摘要：在差不多20度的廣州祝大家圣誕快樂呀~即便你們可能也會(huì)湊個(gè)熱鬧過過節(jié)，但相信你們還是會(huì)戳進(jìn)來看我的~因?yàn)檫@就是我送給你們的禮物！——by一個(gè)無法感受冬日氛圍的保唄兒保唄兒日常給大家分享的話題其實(shí)主要就圍繞著“四大保障型險(xiǎn)種”展開：意外險(xiǎn)、醫(yī)...
在差不多20度的廣州祝大家圣誕快樂呀~
即便你們可能也會(huì)湊個(gè)熱鬧過過節(jié)，但相信你們還是會(huì)戳進(jìn)來看我的~
因?yàn)檫@就是我送給你們的禮物！
——by一個(gè)無法感受冬日氛圍的保唄兒
保唄兒日常給大家分享的話題其實(shí)主要就圍繞著“四大保障型險(xiǎn)種”展開：
意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)。
這也是了解人身保險(xiǎn)、為自己配置基本保障的伙伴必定會(huì)接觸到的險(xiǎn)種。
由于以往保唄兒都是從單一角度出發(fā)解惑，今天直接簡(jiǎn)單粗暴的把它們四個(gè)拉到一起，進(jìn)行一個(gè)比較，相信你們會(huì)有更直觀感受，更全面的了解~
1、四大險(xiǎn)種保障責(zé)任解析
保唄慣例，照顧新關(guān)注賬號(hào)的萌新，先介紹一下四大險(xiǎn)種的基本功用，段位高的老讀者可選擇性跳過。
1） 意外險(xiǎn)
保障因意外導(dǎo)致的傷殘/身故，常見的綜合意外險(xiǎn)含意外傷害責(zé)任及意外醫(yī)療責(zé)任。
因此，在日常生活中除了配置綜合意外險(xiǎn)，我們可以根據(jù)特定的情況進(jìn)行補(bǔ)充，比如：旅游時(shí)的旅游意外險(xiǎn)（境內(nèi)/境外），去高原或參加潛水等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)則需投保特定險(xiǎn)種。
2） 醫(yī)療險(xiǎn)
簡(jiǎn)而言之，就是報(bào)銷看病的錢。但不是所有看病的錢都能報(bào)銷（具體原因看文章第二部分）。
由于目前市面性價(jià)比較高的醫(yī)療險(xiǎn)就是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，因此本文主要以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例進(jìn)行分析。
3） 重疾險(xiǎn)
除了重疾責(zé)任（至少含有中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定標(biāo)準(zhǔn)的25種重疾），通常都會(huì)附加輕癥/中癥責(zé)任。
有的重疾險(xiǎn)也可選擇是否附加身故責(zé)任，甚至男女特定疾病保障等。
4） 壽險(xiǎn)
主要針對(duì)家庭責(zé)任較重/經(jīng)濟(jì)支柱而設(shè)計(jì)，若突然不幸身故/全殘，仍可為家人留下一筆錢財(cái)，幫他們渡過難關(guān)。
在建立了基本的認(rèn)知后，我們?cè)侔阉鼈兯恼叻旁谝黄疬M(jìn)行比較。
四大險(xiǎn)種的保障責(zé)任關(guān)系，看保唄兒貼心自制大餅圖：
文字總結(jié)：
∩→交集符號(hào)，你們懂的，就是功能重疊部分。
? 意外險(xiǎn)∩醫(yī)療險(xiǎn)＝意外醫(yī)療保障
意外傷害險(xiǎn)中的醫(yī)療責(zé)任通常有保額限制，以2-5萬元居多，且可能限定限社保內(nèi)。
? 意外險(xiǎn)∩重疾險(xiǎn)∩壽險(xiǎn)＝意外全殘保障
? 意外險(xiǎn)∩壽險(xiǎn)＝意外身故保障
? 重疾險(xiǎn)∩壽險(xiǎn)＝身故或全殘
某些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品目前可自愿選擇是否附加身故責(zé)任（以上餅圖表示的是含身故責(zé)任的重疾），若不附加，則為純重疾險(xiǎn)。
注意：并非保障責(zé)任相同就等同于保障條件（如：保額等）相同，僅表示觸發(fā)該條件都會(huì)理賠。
綜上，四大險(xiǎn)種是互為補(bǔ)充，各司其職的。
有伙伴肯定會(huì)問：“不是吧，重疾難道和醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任沒有重合嗎？不是重疾賠的錢就是拿來治病嗎？”
換句話說，這個(gè)問題也就等同于“醫(yī)療險(xiǎn)可以替代重疾險(xiǎn)嗎？”
重疾險(xiǎn)理賠的錢確實(shí)可以用來付醫(yī)藥費(fèi)，這沒毛病，但重疾險(xiǎn)的錢也可以用于病后康復(fù)療養(yǎng)、彌補(bǔ)患病時(shí)期的收入失能等。
因此嚴(yán)格意義上來說，重疾險(xiǎn)設(shè)計(jì)的功能是與醫(yī)療險(xiǎn)不同的，下面這張圖能讓你更直觀。
*圖源網(wǎng)絡(luò)，也是放了n次的了
重疾險(xiǎn)的本質(zhì)依然是保唄兒一直強(qiáng)調(diào)的【彌補(bǔ)收入失能】，所以在上面的餅狀關(guān)系圖中，我并未把它們二者放在一起。
看到這兒，也能消除個(gè)別認(rèn)為“xx險(xiǎn)可以替代xx險(xiǎn)”的想法了吧。
2、四大險(xiǎn)種投保解惑
這一部分保唄兒將常見入門投保問題做一個(gè)大集結(jié)，幫大家避坑。
? 投保順序，再次強(qiáng)調(diào)！
正確的投保順序?yàn)椋阂馔怆U(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)/醫(yī)療險(xiǎn)。
對(duì)于身體有小毛病的伙伴來說，若先投保重疾險(xiǎn)容易留下投保污點(diǎn)，影響后續(xù)壽險(xiǎn)的健康告知。
? 買多了沖突嗎/多買幾份可以重復(fù)理賠嗎？
給付型險(xiǎn)種（重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)及壽險(xiǎn)）可以重復(fù)理賠；
報(bào)銷型險(xiǎn)種（醫(yī)療險(xiǎn)、意外醫(yī)療）不可以重復(fù)理賠，只可在約定條款范疇內(nèi)，用多少報(bào)銷多少，因此這類險(xiǎn)種買多份用處不大。
? 有了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，看病都能報(bào)銷了嗎？
當(dāng)然不是啦，在這里大家要了解一個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的常規(guī)設(shè)定：免賠額。
其意味著免賠額以內(nèi)的不賠付，超過的才理賠，類似于社保的起付線。
通常百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額為年免賠額（1年），額度為1萬元。
也有設(shè)計(jì)得更利于消費(fèi)者的產(chǎn)品，如支付寶的好醫(yī)保醫(yī)療險(xiǎn)，6年一共的免賠額為1萬元。
當(dāng)然，如果想“去掉”這1萬元的免賠額，可再投保一份小額住院醫(yī)療險(xiǎn)（保額剛好為1萬）。
? 重疾險(xiǎn)真的理賠難？
懷疑重疾理賠難的，首先你們要知道這個(gè)數(shù)據(jù)：
▲高發(fā)重疾理賠占比圖
常見6種重疾也就是前文中提到的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定標(biāo)準(zhǔn)的25種重疾的前6個(gè)，這也是各重疾險(xiǎn)必保的疾病。
你還是覺得重疾這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)太難達(dá)到了？
好了，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在推出的產(chǎn)品也涵蓋了輕癥責(zé)任。
有的重疾還有中癥責(zé)任，而中癥呢就是介于輕癥和重疾之間的疾病狀態(tài)，或者本就是輕癥，只是提高了賠付額度。
理賠難不難？其實(shí)最終都是按合同約定辦事。
說到這個(gè)份兒上了，關(guān)于重疾理賠，這兩篇文章你也要了解下：
《保險(xiǎn)又”坑人“了，說好的重疾確診即賠呢？》
《重疾險(xiǎn)就是變著法兒不賠？從平安福拒賠案例說起》
? 含身故的重疾理賠要注意什么？
前文我們提到了幾次含身故責(zé)任的重疾，什么意思呢，就是在保障期限內(nèi)沒得大病，身故了還可以獲得理賠。
但是需注意的是，發(fā)生重疾/身故，只賠先發(fā)生的那個(gè)，總計(jì)理賠一次，并非患病和身故都會(huì)理賠。
因此保唄兒往往會(huì)提供給大家另一個(gè)投保思路來參考：用純重疾+定期壽險(xiǎn)來代替含身故責(zé)任的重疾。
? 我們認(rèn)為的“意外”是保險(xiǎn)的意外嗎？
其實(shí)我們生活中的思維慣性，往往和保險(xiǎn)專業(yè)領(lǐng)域的名詞定義有出入。
比如“惡性腫瘤”幾乎等同于我們口中的“癌癥”，“意外”也很典型，在保險(xiǎn)中其要具備四大要素，否則不可被稱之為意外：
★ 外來的
★ 突發(fā)的
★ 非本意的
★ 非疾病的
具體有哪些情況不屬于意外，傳送門>>>
? 猝死，意外險(xiǎn)賠嗎？
看過了意外不賠的情況，就會(huì)知道，猝死通常不在意外險(xiǎn)的保障范圍。
但是，由于消費(fèi)者的實(shí)際需求在不斷變化，市面上已出現(xiàn)一些可保猝死的意外險(xiǎn)>>>這類產(chǎn)品保費(fèi)往往會(huì)偏高一點(diǎn)。
說了這么多，保唄兒還是習(xí)慣貼一張總結(jié)圖：
※ 增加一個(gè)小額住院醫(yī)療供大家對(duì)比了解。
今天內(nèi)容比較多且雜，大家可收藏慢慢消化啦~
這個(gè)圣誕禮物可還喜歡？哈哈。
去過節(jié)咯，明兒見~
