摘要：來源：【中國金融出版社】作者｜陶碧娥「AFP金融理財師持證人、明亞保險經(jīng)紀合伙人」提要：從純保障角度來看，對多數(shù)人來說，定期壽險是首選。定期壽險起到了有效轉(zhuǎn)移家庭責任的作用，而終身壽險起到了保護家庭資產(chǎn)的作用。如果只是想單純轉(zhuǎn)移經(jīng)濟責任，且...

來源：【中國金融出版社】

作者｜陶碧娥「AFP金融理財師持證人、明亞保險經(jīng)紀合伙人」

提要：

• 從純保障角度來看，對多數(shù)人來說，定期壽險是首選。

• 定期壽險起到了有效轉(zhuǎn)移家庭責任的作用，而終身壽險起到了保護家庭資產(chǎn)的作用。

• 如果只是想單純轉(zhuǎn)移經(jīng)濟責任，且不想放太多保費在消費型保險上，那么優(yōu)先選擇定期壽險。

• 如果想兼顧儲蓄的目的，在考慮定期壽險的基礎(chǔ)上，可以增加增額終身壽險的儲備。

對于生死問題，人們都是很敬畏的，尤其是死亡，很多人都不愿提及，也不想提及，但是不愿、不想，并不意味著不會發(fā)生。當生命終結(jié)，家庭的“愛與責任”如何延續(xù)？如果人生迫不得已提前謝幕，是否做好了周全的準備？

對此，有必要做好家庭經(jīng)濟保護的應(yīng)急預案，既然跟壽命相關(guān)，這份必要的預案所對應(yīng)的就是壽險。

其實，一個人的身價如何，主要就是看這個人當下已經(jīng)產(chǎn)生了多少現(xiàn)金流以及未來可以產(chǎn)生多少的現(xiàn)金流，在壽險里面采用了以現(xiàn)金流來評定生命的價值。生命和壽命都不好定價，但財務(wù)和現(xiàn)金流是可以定價的。

很多人說，保險是幾率的對賭，那么壽險也是同樣的。活得長，賭的是長壽的風險，對應(yīng)的有增額終身壽險或年金險；如果真的不幸遇到生命不長，甚至在掙錢的壯年就走了，通過生命的定價也能給家人留下一些錢，對應(yīng)的有定期壽險和終身壽險。

隨著大眾對保險保障的認識更加深刻，包含“愛與責任”的定期壽險和終身壽險，也受到越來越多老百姓的青睞。都是壽險，定期壽險與終身壽險的區(qū)別在哪兒？適合哪類人群配置？配置技巧都有哪些？

定期壽險VS終身壽險，有何不同？

先來了解一下這兩個險種的定義。

定期壽險，指的是在保險合同約定期間內(nèi)，如果被保險人身故或全殘，保險公司則按照約定的保險金額給付保險金；若保險期屆滿，被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。

終身壽險，則指不定期的身故保險。保險合同訂立后，無論被保險人何時身故，保險人均應(yīng)給受益人給付保險金。

從定義來看，我們可知定期壽險和終身壽險的差異主要體現(xiàn)在以下三個方面。

●保障期限不同

定期壽險，在于“定期”，也就是確定了一定期限，實操中可以選擇10年、20年、30年或到60歲、70歲等，通常建議選擇保障到60歲即可。因為對家庭經(jīng)濟支柱來說，60歲時大多已退休，孩子也已成年，定期壽險的責任轉(zhuǎn)移使命已經(jīng)完成。

終身壽險，在于“終身”二字，它意味著終身保障，與生命等長的期限。

●獲賠概率不同

定期壽險，在保障期間內(nèi)觸發(fā)合同約定的責任，就能獲得賠付；如果過了保障期限，意味著合同終止，保單失效，對應(yīng)的保費也就被消費了。

終身壽險，是與生命等長的期限，被保險人在生命的任何時間點離開，都可以獲得對應(yīng)的保額賠付。

●保費差異大

依據(jù)生命大數(shù)據(jù)，人均壽命會有一個大概的數(shù)值。國家衛(wèi)健委2022年7月發(fā)布的《2021年衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，我國人均預期壽命已經(jīng)從2020年的77.93歲提高到了2021年的78.2歲。也就是說，上述年齡前身故的人占比很小。

70歲前，身故概率低，所以保障期在70歲前的定期壽險的保費就可以很低，因為賠付概率低。

終身壽險，因其“100%的必然賠付”，所以保費相對較高。

這里，可以看一組保費和保額的數(shù)字。30歲男性，20年繳費，100萬元保額，如果購買某定期壽險，保障至60歲，保費為1419元/年；如果購買某終身壽險，保障終身，保費為14320元/年。

在熟悉二者的區(qū)別后，對人們來說，定期壽險和終身壽險都有哪些實際意義呢？

從純保障角度來看，對多數(shù)人來說，定期壽險是首選。與終身壽險相比，定期壽險的優(yōu)勢是用相對少很多的保費，就可以配置到同樣的保額。這是一種純粹意義上的身故保險，具有更強的保障功能，最能體現(xiàn)保險的初衷（不帶儲蓄及投資功能）。

對于經(jīng)濟條件比較緊張的家庭來說，極端情況如果發(fā)生，家庭的房貸、車貸還要繼續(xù)還，生活并沒有因為某個成員的突然離開而停止，孩子教育還要繼續(xù)進行，老人的養(yǎng)老可能也會因此陷入困境……此時，定期壽險在責任期間的杠桿就被撬動起來了，獲賠的保險金可以幫助家庭渡過上述經(jīng)濟難關(guān)。

從產(chǎn)品的角度來看，終身壽險是一定會發(fā)生理賠的險種，滿足并實現(xiàn)了人們對于保險的理賠期待。只要保單持續(xù)有效，保單受益人獲得終身壽險的保額賠償就是一個“100%會發(fā)生的事情”。

一般情況下，保險的理財增值功能較弱，而終身壽險還帶有儲蓄性質(zhì)，主要體現(xiàn)在“現(xiàn)金價值”上，保單時間越久，現(xiàn)金價值越高，最終會超過所繳納的保費。

同時，終身壽險可以完全按照投保人和被保險人的意愿進行后續(xù)的資產(chǎn)安排，可以使這部分保險金確定地傳承給指定受益人，不會被作為遺產(chǎn)進行分割，具有切實的傳承功用。

不僅如此，終身壽險在簡便性、隱秘性、時效性上都有著極大的優(yōu)勢，人們在做好必要的現(xiàn)在和未來的生活資金安排后，配置終身壽險將給資產(chǎn)帶來更加安全且可以增值的保護，這也是多數(shù)高凈值人士購買天價保單的原因。

定期壽險和終身壽險的優(yōu)點

目前，市場上的定期壽險主要有定額定期壽險和減額定期壽險，終身壽險主要有定額終身壽險和增額終身壽險。

定額定期壽險在保障期間，保額持續(xù)恒定；對減額定期壽險而言，假設(shè)初始保額是100萬元，隨著保單年限的增長，保額遞減。在保費上，減額定期壽險會明顯低于定額定期壽險。

例如，30歲的男性，保障20年，繳費15年，初始保額為100萬元，減額定期壽險的保費是531.5元/年，定額定期壽險是742元/年（恒定保額100萬元）。

對比來看，定額終身壽險同樣也是保額恒定的；增額終身壽險初始身故保額很低，但是保額會增長，一般合同設(shè)計都是每年按3.5%的復利遞增，活的時間越長，將來的賠付會越多，最后賠付的是保額和現(xiàn)金價值取大（終身壽險合同的現(xiàn)金價值也在持續(xù)遞增）。

下面，看兩個具體的產(chǎn)品案例。

例如，某公司的定額終身壽險每年保費為12880元，繳費20年，共繳費257600元，不管何時出現(xiàn)身故風險，都會賠付100萬元，但對應(yīng)的現(xiàn)金價值增長較為緩慢（這里的現(xiàn)金價值就是退保時可以拿到的錢），到25年以后，現(xiàn)金價值才會超過所繳納的保費。

與之對應(yīng)，另一家公司的增額終身壽險，每年保費13000元，繳費20年，共繳費26萬元，初始身故保額是20800元，在將近80歲的時候，身故保額增長到100萬元。這里，值得注意的是，合同的現(xiàn)金價值在第十年就已經(jīng)超過保費，也就是說，第十年之后如果退保，可以拿到比保費更多的錢。

其實，保單現(xiàn)金價值除了可以衡量退保拿到的合同價值外，還有一個盤活資金的作用，即保單貸款。一般情況下，保單貸款最高可貸到合同現(xiàn)金價值的80%，當然貸款就有利息，6個月后還本付息即可，之后又可以重新進行保單貸款。保單貸款的利息，各家保險公司一般采用的是央行同期6個月的貸款利率，目前的利率范圍為4.8%-5.8%，具體視各家保險公司當時的利率情況而定。

對于具體的保單貸款，用增額終身壽險來舉例說明。假設(shè)在50歲的時候，保單賬戶價值是36萬元，此時想要貸款10萬元應(yīng)急，付出對應(yīng)的利息即可，此時賬戶價值還是按36萬元持續(xù)生息，也就是說，10萬元貸款貸出來后，我們付給保險公司一部分利息，而保險公司還會繼續(xù)按原來的現(xiàn)金價值給付利息。這也就是為什么說保單貸款是個低成本盤活現(xiàn)金方式的原因。

適合哪類人群？

從上述分析可以看出，定期壽險起到了有效轉(zhuǎn)移家庭責任的作用，而終身壽險起到了保護家庭資產(chǎn)的作用。對于不同財務(wù)狀況的家庭來說，適合的壽險產(chǎn)品是不同的。

對于定期壽險來說，適合購買人群主要有幾種：一是家庭收入主要來源者；二是收入暫時有限的創(chuàng)業(yè)或事業(yè)剛剛起步的年輕人；三是有子女未成年的家庭經(jīng)濟支柱，一旦遭遇極端風險，子女、父母將缺乏基本生活保障；四是家庭有車貸、房貸壓力的人，一旦遭遇極端風險，容易出現(xiàn)債務(wù)無法償還的情況。

對于終身壽險來說，適合購買的人群主要有：一是偏好安全保本保收益理財?shù)娜巳海欢窍Ｍ麑⒉糠仲Y金進行安全地增值，且可以100%將財富傳承到想要傳承的人手里；三是想要做好資產(chǎn)隔離的人群，因為壽險若指定了受益人，賠償金就不會被當作遺產(chǎn)優(yōu)先清償債務(wù)。

配置技巧有哪些？

不管是定期壽險，還是終身壽險，都有其實際意義和價值，但是也需要結(jié)合產(chǎn)品的實際設(shè)計理念，以及家庭的資金安排和目前想要轉(zhuǎn)移的風險，來進行產(chǎn)品選擇和匹配。

如果只是想單純轉(zhuǎn)移經(jīng)濟責任，且不想放太多保費在消費型保險上，那么優(yōu)先選擇定期壽險。

總體上，在選擇一款定期壽險時，主要關(guān)注以下三個內(nèi)容。

一是看健康告知，選擇健康告知少的產(chǎn)品，根據(jù)自己的體況數(shù)據(jù)去匹配。

二是看免責條款，選擇免責條款少的產(chǎn)品，畢竟保障的是身故或全殘，需要重點關(guān)注不賠的情況。

三是看保費，上述兩個條件滿足后，選擇保費便宜的。

如果想兼顧儲蓄的目的，在考慮定期壽險的基礎(chǔ)上，可以增加增額終身壽險的儲備。

具體來看，根據(jù)自己的儲蓄習慣，結(jié)合家庭資金的使用時間進行安排，一般來說，孩子未來的教育基金、自己的養(yǎng)老資金，以及在現(xiàn)階段不怎么使用的錢，都可以放入增額終身壽險中。

更進一步，如果想既要達到儲蓄效果，又想要撬動杠桿，同時還想要實現(xiàn)保護家庭現(xiàn)在和未來資產(chǎn)的效果，那么定額終身壽險是一個不錯的選擇。當終身壽險達到一定保額后，還可以對接信托，實現(xiàn)家庭財富徹底安全地隔離。

做好對應(yīng)的產(chǎn)品選擇后，設(shè)計保額和保障期間也是需要技巧的。

根據(jù)前文的分析，壽險的保額主要看被保險人需要承擔的家庭責任有多少。

第一步，計算出剩余房貸金額，先轉(zhuǎn)移房貸的責任。

第二步，計算出子女到成年工作可以養(yǎng)活自己的時間和成本，假設(shè)一個0歲的孩子，每年教育費用5萬元，那么20年的話，需要的教育成本就是100萬元。

第三步，計算出家庭每年的生活支出，假設(shè)每年生活支出10萬元，按10年來計算，未來10年的生活成本是100萬元。

如此一步步計算，就可以知道自身所需要投保的壽險保額。

總體上，壽險保額的設(shè)計，豐儉由人，做到哪個層次都是對家人的愛，結(jié)合家庭實際預算來安排即可。

其實，每一代人都有自己要去完成的使命，并給下一代人創(chuàng)造更好的起點。而壽險，就是這樣一種保護一代人的奮斗成果，并為下一代人搭梯子的工具。

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