摘要：壽險(xiǎn)：保障內(nèi)容很簡(jiǎn)單 -- 就是死亡拿到賠付的標(biāo)準(zhǔn)就是：在保障期間全殘或者死亡聽(tīng)起來(lái)可能有點(diǎn)殘忍，但是壽險(xiǎn)對(duì)標(biāo)的是家庭責(zé)任?？梢韵胂笠粋€(gè)場(chǎng)景：一個(gè)中年人，父母60歲，孩子3歲。家庭房貸車(chē)貸合計(jì)150萬(wàn)。買(mǎi)了300萬(wàn)的壽險(xiǎn)，此時(shí)萬(wàn)一不幸身故，...
壽險(xiǎn)：保障內(nèi)容很簡(jiǎn)單 -- 就是死亡
拿到賠付的標(biāo)準(zhǔn)就是：在保障期間全殘或者死亡
聽(tīng)起來(lái)可能有點(diǎn)殘忍，但是壽險(xiǎn)對(duì)標(biāo)的是家庭責(zé)任。
可以想象一個(gè)場(chǎng)景：
一個(gè)中年人，父母60歲，孩子3歲。家庭房貸車(chē)貸合計(jì)150萬(wàn)。
買(mǎi)了300萬(wàn)的壽險(xiǎn)，此時(shí)萬(wàn)一不幸身故，保險(xiǎn)公司賠付給家人300萬(wàn)。
壽險(xiǎn)的作用此時(shí)就能體現(xiàn)出來(lái)。
壽險(xiǎn)的作用已經(jīng)講了，再來(lái)講講壽險(xiǎn)該怎么買(mǎi)
壽險(xiǎn)一般分為兩大類(lèi)：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)顧名思義就是約定保障期限，在保障期限內(nèi)身故或全殘賠付。
定期壽險(xiǎn)的保障時(shí)間較長(zhǎng)，一般可以保障到60/70/80歲，或者選擇保障20/30年時(shí)間。定期壽險(xiǎn)一般比較穩(wěn)定，約定100萬(wàn)保額，賠付就是100萬(wàn)，保費(fèi)一般也不會(huì)發(fā)生變化。
定期壽險(xiǎn)實(shí)際上不是為了保障自己，而是為了保障家人，萬(wàn)一發(fā)生不幸，能留給家人部分經(jīng)濟(jì)支撐。
（1）增額定期壽險(xiǎn)：保額會(huì)按約定的比例遞增，也就是常說(shuō)的會(huì)長(zhǎng)大的保險(xiǎn)。被保人越長(zhǎng)壽，保額增長(zhǎng)越多。不過(guò)前期的保額相對(duì)較低。
（2）減額定期壽險(xiǎn)：和增額定期壽險(xiǎn)相反，保費(fèi)逐年遞減，最開(kāi)始的保費(fèi)高，年齡越長(zhǎng)壽，保額越低。盡管很多人可能會(huì)覺(jué)得這樣的設(shè)置有點(diǎn)奇怪，但是優(yōu)點(diǎn)在于便宜。
（3）一年期壽險(xiǎn)：很好理解，保障期間為一年的壽險(xiǎn)。
一年期壽險(xiǎn)在年輕的時(shí)候比較便宜，30歲左右的費(fèi)在500左右，此時(shí)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)費(fèi)用在1500左右一年。
但是隨著年齡增長(zhǎng)，一年期壽險(xiǎn)價(jià)格上漲，到55歲時(shí)增加到5340一年，如果在年輕時(shí)買(mǎi)了長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，此時(shí)費(fèi)用還是1510元一年。
簡(jiǎn)單講就是保障一輩子的壽險(xiǎn)
不管是疾病，還是意外致死/全殘，不管50歲還是100歲，都可以賠付。終身壽險(xiǎn)一般都能100%賠付，比較穩(wěn)定。
定期壽險(xiǎn)側(cè)重于保障，投保人支付保費(fèi)，約定期間內(nèi)身故或全殘，保險(xiǎn)公司支付保額，讓家庭繼續(xù)維持。而終身壽險(xiǎn)保障的是終身，本身帶有一定的儲(chǔ)蓄功能，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故是，指定受益人可以得到保險(xiǎn)金，也可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的定向傳承。
1、險(xiǎn)種性質(zhì)不同
定期壽險(xiǎn)側(cè)重于提供保障，投保人向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)，相當(dāng)于花錢(qián)請(qǐng)保險(xiǎn)公司在約定的時(shí)間段承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，短時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)移由于被保險(xiǎn)人身故而可能造成的損失，適合預(yù)算較低的家庭為家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保。
而終身壽險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供的是終身保障，同時(shí)本身帶有資產(chǎn)儲(chǔ)備功能，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故后，其指定受益人將獲得一份身故保險(xiǎn)金，可實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的定向傳承。
2、保障期限不同
終身壽險(xiǎn)顧名思義就是保障被保險(xiǎn)人的一生。
而定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限選擇就較為靈活，通常有10年、20年、30年可選，一般推薦保至60或65歲左右。
3、保費(fèi)不同
由于定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)的保障期限不同，因此二者所需繳納的保費(fèi)也不一樣。通常，保障期限短、消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)相對(duì)于終身壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)較低。
4、適合對(duì)象不同
定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)是短時(shí)間內(nèi)通過(guò)低保費(fèi)獲得高保障，它比較適合家庭經(jīng)濟(jì)條件有限但是又有購(gòu)買(mǎi)保障需求的普通家庭。
而終身壽險(xiǎn)是保障人的一生，相當(dāng)于長(zhǎng)期的資產(chǎn)儲(chǔ)備，保費(fèi)并不低，較適合家庭條件富裕且有資產(chǎn)傳承需要的人群。
壽險(xiǎn)的作用在于身故或者全殘后得到一定的賠付。所以關(guān)鍵在于保多久，保多少。當(dāng)然也要考慮自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)健康狀況和職業(yè)類(lèi)別也有要求。
終身壽險(xiǎn)：能保一輩子，由于人總會(huì)死，買(mǎi)了就一定能賠，不過(guò)價(jià)格會(huì)比較貴。
定期壽險(xiǎn)：一般只保定期，比如保到 60 歲或20年，這段時(shí)間往往是家庭責(zé)任最大的時(shí)候，價(jià)格便宜很多。
對(duì)于多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，建議選定期壽險(xiǎn)就夠了，重點(diǎn)保障責(zé)任最重的時(shí)候就好。而終身壽險(xiǎn)更適合預(yù)算比較多，并有財(cái)富傳承需求的朋友考慮。
選擇壽險(xiǎn)時(shí)一定要細(xì)看保障責(zé)任，以及賠付比例。并不是所有壽險(xiǎn)都只保障身故或者全殘，也不是所有保險(xiǎn)都只100%賠付。
部分優(yōu)秀產(chǎn)品還會(huì)額外全賠付，比如瑞泰瑞和2020定壽，40周歲前可額外賠付25%保額，買(mǎi)100萬(wàn)可賠125萬(wàn)。 比如擎天柱6號(hào)，65歲前猝死可額外賠50%保額，買(mǎi)100萬(wàn)賠150萬(wàn)。
有的產(chǎn)品也會(huì)帶有豁免功能：比如有定海柱1號(hào)含豁免版、擎天柱2020等
2.免責(zé)條款
免責(zé)部分就是保險(xiǎn)公司明確說(shuō)了不賠的情況，這也是每款保險(xiǎn)都必須重點(diǎn)關(guān)注的地方，盡管都大同小異，但是保不齊部分產(chǎn)品有額外規(guī)定。
3.等待期有多久
一般來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)等待期都在90-180天，但是有的產(chǎn)品買(mǎi)了一年之后才能生效。當(dāng)然也有部分產(chǎn)品能做到0等待，買(mǎi)了立即生效。
定壽一般本認(rèn)為是最有責(zé)任感的保險(xiǎn)，保障責(zé)任也相對(duì)簡(jiǎn)單，沒(méi)有醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)那樣復(fù)雜。百萬(wàn)保額，每年一兩千的保費(fèi)如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱還沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的，建議還是趁早買(mǎi)，以免在突發(fā)情況下，家庭陷入困境。
