摘要：無論定期壽險(xiǎn)，還是終身壽險(xiǎn)，最主要的保障責(zé)任，就是“身故賠付保險(xiǎn)金”。壽險(xiǎn)既是最基礎(chǔ)的保障，也是高端風(fēng)險(xiǎn)保障的主要組成部分。經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，絕大多數(shù)都叫某某“人壽”保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)中的地位可見一斑。定期壽險(xiǎn)，指的是一段時(shí)間內(nèi)...

無論定期壽險(xiǎn)，還是終身壽險(xiǎn)，最主要的保障責(zé)任，就是“身故賠付保險(xiǎn)金”。壽險(xiǎn)既是最基礎(chǔ)的保障，也是高端風(fēng)險(xiǎn)保障的主要組成部分。

經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，絕大多數(shù)都叫某某“人壽”保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)中的地位可見一斑。

定期壽險(xiǎn)，指的是一段時(shí)間內(nèi)，比如20年、30年、60歲以前、70歲以前等，身故（部分保障全殘）賠付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)，指的是保障一輩子，身故（部分保障全殘）即賠付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

是不是很簡單？對，壽險(xiǎn)基本上就是“死了就賠、不死不賠”，比其他醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等簡單多了。

定期壽險(xiǎn)好，還是終身壽險(xiǎn)好？不同的人有不同的看法。

1、定期壽險(xiǎn)好：

（1）定期壽險(xiǎn)便宜，保額100萬，30歲男性每年只需要1000元左右，女性500多元。而同樣30歲，買100萬保額的終身壽險(xiǎn)，無論男女，每年至少需要9000元左右，性價(jià)比相差不是一般的大！

（2）對于三四十歲的人來說，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，上有老下有小，壓力大責(zé)任重，萬一自己倒下，所有家人的生活狀態(tài)簡直不敢想象，所以需要高額的保障。

很多保險(xiǎn)人曾經(jīng)說過壽險(xiǎn)可以讓頂梁柱：“站著是家庭的印鈔機(jī)，躺下就是人民幣”。定期壽險(xiǎn)可以幫我們做到這一點(diǎn)，30歲，年收入10萬，未來30年就可以為家庭創(chuàng)造300萬的收入，可不就是印鈔機(jī)嘛。如果倒下了，300萬額度的壽險(xiǎn)賠的錢還真是“人民幣”。

關(guān)鍵是：300萬的定期壽險(xiǎn)買得起，300萬的終身壽險(xiǎn)對于年收入10萬的人來說太昂貴了！

所以，定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)好！

2、終身壽險(xiǎn)好：

（1）知道定期壽險(xiǎn)為什么這么便宜嗎？因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)的賠付率只有3%，而終身壽險(xiǎn)的賠付率是100%！明白了吧，定期壽險(xiǎn)有97%的人根本賠不了錢，這就是定期壽險(xiǎn)便宜的原因。

（2）不是說定期壽險(xiǎn)不好，打個(gè)比方，定期壽險(xiǎn)就像租房住，你住了二三十年，交了二三十年的房租，到期把你轟走，房子仍然別人的。而終身壽險(xiǎn)就像貸款買房，交了二三十年貸款，壓力是大了點(diǎn)，但無論如何房子是自己的，跑不了。

再來點(diǎn)狠的：好，你買了500萬的定期壽險(xiǎn)，97%的可能是啥事沒有，這么多年的保費(fèi)就白交了。這還不算什么，請問，你的保單受益人會怎么想？“這老家伙現(xiàn)在走能賠500萬哎，再過一天毛都沒有了......”你說恐怖不？

所以，終身壽險(xiǎn)比定期壽險(xiǎn)好！

看到?jīng)]？人嘴兩張皮，怎么說怎么有理。

在我這么多年接觸的同事/同業(yè)中，差不多90%以上的人更推薦終身壽險(xiǎn)，可以把我歸類到為數(shù)不多的10%中。

其實(shí)，我更認(rèn)為，定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)各有利弊。

脫離了客戶的需求，談?wù)撌裁幢ｋU(xiǎn)的好壞，就是耍流氓，沒有什么意義。

我一向認(rèn)為，判斷保險(xiǎn)好壞的唯一標(biāo)準(zhǔn)，就是用客戶能付得起的保費(fèi)，最大程度的滿足客戶的需求。

到底定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)好，該怎么選擇呢？

對保險(xiǎn)公司來說，在預(yù)定利率和費(fèi)用率一樣的情況下，定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)沒什么區(qū)別，無非終身壽險(xiǎn)容易提升保費(fèi)規(guī)模，定期壽險(xiǎn)不容易而已。

而對消費(fèi)者來說，為什么要買保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)從來都不是目的，生活才是，讓家人一直幸福的生活、生活得越來越好才是。

怎么能讓家人越來越好？靠的是智慧的大腦、勤勞的雙手、努力的拼搏。

僅僅這樣就夠了嗎？還不行，還需要時(shí)間。長期的高質(zhì)量的努力，才會為家人創(chuàng)造大量的財(cái)富。

很多人不是不聰明、不是不努力，而是老天沒給他足夠的時(shí)間。

比如：中興通訊的歐建新（42歲墜亡），小馬奔騰的李明（47歲心梗），中信建設(shè)的周金濤（44歲胰腺癌），華為的魏延政（41歲癌癥）。其實(shí)，誰敢說年僅22歲的魏則西，就不能有一番作為呢？

任你有再大的潛力、再大的能耐，如果沒有施展的時(shí)間，就不能為家人創(chuàng)造幸福的生活，也實(shí)現(xiàn)不了令人瞠目的成就。

保險(xiǎn)也無法從老天手里搶回時(shí)間，但可以讓很多責(zé)任/目標(biāo)，在某一瞬間實(shí)現(xiàn)！

所以，在年輕時(shí)、在家人依賴我們時(shí)、在目標(biāo)沒有實(shí)現(xiàn)時(shí)，我們需要高額的壽險(xiǎn)保障。這，既可以選擇定期壽險(xiǎn)，也可以選擇終身壽險(xiǎn)。

那么年齡大了，退休了，努力奮斗的時(shí)間過了，父母伺候走了、孩子成家立業(yè)了，還需要保險(xiǎn)嗎？

很多人會說，行了，任務(wù)完成了，也沒什么遺憾了，要壽險(xiǎn)還有什么意義。

也有人說，不行啊，我這辛苦了一輩子了，好不容易積攢的家業(yè)，不能成為家人反目的理由，得讓子孫后代和和睦睦，都越來越有出息、日子過得越來越好才行。

怎么辦呢？用終身壽險(xiǎn)指定受益人，或者結(jié)合保險(xiǎn)金信托，安排好身后事；用終身壽險(xiǎn)賠付的保險(xiǎn)金，解決房產(chǎn)、股權(quán)等分配不均的問題，平衡不同繼承人的利益；用終身壽險(xiǎn)賠付的大筆現(xiàn)金，支出稅務(wù)、貸款等，避免緊急處理財(cái)產(chǎn)，造成財(cái)富縮水；讓子孫后代也養(yǎng)成長期理財(cái)規(guī)劃的習(xí)慣，保證家族的長盛不衰。

總而言之，年輕時(shí)，都需要高額的壽險(xiǎn)保障；年老時(shí)，部分人不需要或者需要的額度不高，部分人仍然需要較高的保額。

“以客戶為中心，以需求為導(dǎo)向，以家庭為單位?！?/p>

滿足家庭的需求是保險(xiǎn)存在的意義，也是選擇保險(xiǎn)唯一的依據(jù)。

所以，如果只在年輕時(shí)需要高保額，那么就選擇定期壽險(xiǎn)；如果年富力強(qiáng)時(shí)需要高保額，年齡大了需要的額度要低一些，那么就選擇低一些的終身壽險(xiǎn)，差額選擇定期壽險(xiǎn)，兩者相結(jié)合；如果年輕與年老時(shí)都需要高保額，就全部選擇終身壽險(xiǎn)。