摘要：很多粉絲在后臺(tái)問(wèn)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品坑到底在哪。小編整理了系列文章，在后臺(tái)回復(fù) 香港保險(xiǎn)即可查閱。“為什么有重疾險(xiǎn)還要配醫(yī)療險(xiǎn)，大病保險(xiǎn)我有一個(gè)就夠了吧？你是不是為了賺黑心錢(qián)，所以才給我配了這么多亂七八糟的東西！”“你聽(tīng)我解釋......”以前我一...

很多粉絲在后臺(tái)問(wèn)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品坑到底在哪。小編整理了系列文章，在后臺(tái)回復(fù) 香港保險(xiǎn)即可查閱。

“為什么有重疾險(xiǎn)還要配醫(yī)療險(xiǎn)，大病保險(xiǎn)我有一個(gè)就夠了吧？你是不是為了賺黑心錢(qián)，所以才給我配了這么多亂七八糟的東西！”

“你聽(tīng)我解釋......”

以前我一直覺(jué)得這種保險(xiǎn)分類(lèi)的內(nèi)容實(shí)在是太太太太水了，完全沒(méi)有技術(shù)含量。

但是當(dāng)我真的開(kāi)始接觸用戶(hù)，發(fā)現(xiàn)十個(gè)里面有八個(gè)都分不清這些險(xiǎn)種的區(qū)別。

所以，今天老斯基（又）痛定思痛，決定先從基礎(chǔ)知識(shí)做起今天就給大家講一講，不同保險(xiǎn)的區(qū)別以及作用。

健康險(xiǎn)，也就是我們平時(shí)說(shuō)的作為基礎(chǔ)保障的保險(xiǎn)，根據(jù)保障范圍的不同一般分為四類(lèi)：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

平時(shí)，無(wú)論是網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)，還是傳統(tǒng)公司出售的xx福保障計(jì)劃，xx壽保障計(jì)劃，都是由這幾種保險(xiǎn)組成的。

四種保險(xiǎn)都是咋個(gè)回事？

醫(yī)療險(xiǎn)：用于報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用，你看病的時(shí)候醫(yī)保只報(bào)銷(xiāo)一部分，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以把剩下的部分報(bào)銷(xiāo)掉。

醫(yī)療險(xiǎn)可以不限制病種、不限制發(fā)病原因。

只要在合同范圍內(nèi)，即使是意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用也是可以報(bào)銷(xiāo)的。

醫(yī)療險(xiǎn)是實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)的，如果保額是300萬(wàn)，是說(shuō)你報(bào)銷(xiāo)的上限300萬(wàn)，而不是直接給你300萬(wàn)，你拿到的錢(qián)≤你治病的錢(qián)。

重疾險(xiǎn)：我們常說(shuō)的大病保險(xiǎn)，得了合同里約定的大病之后可以獲得一筆錢(qián)。

重疾險(xiǎn)是給付型的，比如你買(mǎi)50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，就給你50萬(wàn)塊錢(qián)，你拿到的錢(qián)＝保額。

意外險(xiǎn)：因意外造成的死亡或殘疾，保險(xiǎn)公司賠付一筆錢(qián)，直接給錢(qián)給錢(qián)給錢(qián)，和重疾險(xiǎn)一樣。

壽險(xiǎn)：保險(xiǎn)期限內(nèi)，一切非人為原因造成的人的死亡，明確寫(xiě)入合同的責(zé)任免除項(xiàng)除外，無(wú)論是疾病還是意外造成的，只要人掛了，直接給錢(qián)給錢(qián)給錢(qián)，和重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)一樣。

四種保險(xiǎn)有啥用處？

保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種，人生常見(jiàn)的兩大風(fēng)險(xiǎn)：一是生大病，二是掙錢(qián)的人掛了。

生大病

人生中最痛苦的事是，人活著，錢(qián)沒(méi)了。

生大病會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)問(wèn)題，一是沒(méi)錢(qián)治，二是沒(méi)錢(qián)花。那醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)就能很好的解決這個(gè)問(wèn)題。

1、沒(méi)錢(qián)治→醫(yī)療險(xiǎn)

說(shuō)到這里，大家可能會(huì)疑惑，我們都有社保，為什么得了大病會(huì)沒(méi)錢(qián)治呢？這是因?yàn)樯绫５膱?bào)銷(xiāo)范圍非常有限。

社?？梢詧?bào)銷(xiāo)的藥品，分為甲類(lèi)和乙類(lèi)，其中甲類(lèi)含西藥327個(gè)，中藥135個(gè)，合計(jì)462個(gè)；乙類(lèi)含西藥586個(gè)，中藥440個(gè)，合計(jì)1026個(gè)。甲類(lèi)藥品的標(biāo)準(zhǔn)是使用廣泛，療效好，同類(lèi)藥品中價(jià)格低，可以全部報(bào)銷(xiāo)，乙類(lèi)藥品主要起到輔助治療的作用，需要自己付10％-35％。另外，還有些新藥、進(jìn)口藥、靶向藥，因?yàn)閮r(jià)格貴，不在藥品目錄中，我們稱(chēng)為丙類(lèi)藥，這類(lèi)藥品，國(guó)產(chǎn)達(dá)18萬(wàn)種，進(jìn)口有9000多種，社保是完全不報(bào)銷(xiāo)的。

所以，醫(yī)療險(xiǎn)可以讓我們能吃得起藥，治得起病。

2、沒(méi)錢(qián)花→重疾險(xiǎn)

光有錢(qián)治病還不行，還得有錢(qián)養(yǎng)病，有錢(qián)養(yǎng)病也不行，還得有錢(qián)養(yǎng)家。

得了大病得休息一段時(shí)間吧，可是日子還得照過(guò)，生活費(fèi)哪來(lái)？以前是家里的印鈔機(jī)，現(xiàn)在是家里的碎鈔機(jī)。

有了重疾險(xiǎn)，就可以安安心心的養(yǎng)病了。養(yǎng)病期間的生活費(fèi)，重疾險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)。

人掛了

人掛了，那隨之而來(lái)的就是家人沒(méi)錢(qián)花。

家里的房貸、車(chē)貸、老人小孩的生活費(fèi)就都沒(méi)了來(lái)源。意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)解決這個(gè)問(wèn)題。

從生命角度來(lái)看，壽險(xiǎn)的保障范圍＞意外險(xiǎn)，但是壽險(xiǎn)不能替代意外險(xiǎn)。

一是意外險(xiǎn)的價(jià)格非常便宜，200塊就能買(mǎi)50萬(wàn)的保額，同樣情況下壽險(xiǎn)每年要交幾百到上千不等。

二是意外險(xiǎn)還包含了意外傷殘的責(zé)任，如果發(fā)生了意外，人還在，但是造成殘疾了，這個(gè)意外險(xiǎn)也是賠的。

老斯基總結(jié)

醫(yī)療險(xiǎn)是治療費(fèi)，重疾險(xiǎn)是生活費(fèi)，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是如果自己掛了，給家里人留下的錢(qián)。

除了醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型的，其他三種都是給付型的。四種保險(xiǎn)都不能相互替代，各有各的責(zé)任和作用。

我定義說(shuō)的很籠統(tǒng)，是便于大家理解。

但是每個(gè)保險(xiǎn)都有一定的免除責(zé)任項(xiàng)，具體購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候要仔細(xì)看條款，哪些是在責(zé)任之外的。

千萬(wàn)不要把保險(xiǎn)當(dāng)成標(biāo)準(zhǔn)品去買(mǎi)，不同產(chǎn)品保障范圍也不同，具體如果挑選產(chǎn)品，也是需要長(zhǎng)期學(xué)習(xí)的過(guò)程。

本文源自人民精算師

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