摘要：繼2021年4月下發(fā)《關(guān)于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》、2021年的車險專項檢查工作也落下帷幕之后，針對互聯(lián)網(wǎng)保險的專項檢查“雖遲但到”。近日，銀保監(jiān)會下發(fā)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》（以下...
繼2021年4月下發(fā)《關(guān)于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》、2021年的車險專項檢查工作也落下帷幕之后，針對互聯(lián)網(wǎng)保險的專項檢查“雖遲但到”。
近日，銀保監(jiān)會下發(fā)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》（以下簡稱“《通知》”）下發(fā)，對于互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作進行全面部署。
根據(jù)《通知》要求，此次專項檢查，將突出互聯(lián)網(wǎng)保險投訴當(dāng)中的熱點問題，包括重點整治銷售誤導(dǎo)、強制搭售、費用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等。這意味著近年來備受追捧的互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)，包括百萬醫(yī)療、“惠民保”、意外險等，很有可能再度成為監(jiān)管重點檢查對象。
與其他專項檢查類似，此次檢查也是采用保險機構(gòu)自查與監(jiān)管機構(gòu)重點檢查相結(jié)合的方式，在保險機構(gòu)自查后，各銀保監(jiān)局將選擇1—2家互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)問題突出、自查自糾不認真、自查未發(fā)現(xiàn)問題的保險機構(gòu)進行重點檢查。
值得注意的是，自2020年以來，一系列旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)制度的相繼出臺，這實際上都給此次專項檢查提供了抓手，包括《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》、《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》、《關(guān)于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》以及《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于短期健康保險續(xù)保表述備案事項的通知》等。
3年投訴量激增7倍，“互聯(lián)網(wǎng)保險”讓人又愛又恨
專項檢查于監(jiān)管部門而言，是一項常規(guī)性工作，對于人身險以及財產(chǎn)險而言，幾乎是每年的規(guī)定動作，在互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展的當(dāng)下，加大對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的專項檢查也在情理之中。
根據(jù)中保協(xié)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2012年以來，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在高速發(fā)展同時，也始終充滿波折。其中，2012-2015年保費規(guī)?？焖僭鲩L，進入2016年，由于車險費改以及監(jiān)管機構(gòu)對保險產(chǎn)品進行專項清理等因素影響，互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率有所下降。
一直到2018年，這種低迷的狀況才迎來改善，受益于百萬醫(yī)療等短期健康險的暢銷，互聯(lián)網(wǎng)保險保費再次迎來快速增長。到2020年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費收入2110.8億元，較2019年同比增長13.6%；互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計保費收入797.95億元，同比下降4.85%。二者合計，同比增速達到7.88%。
不過，與快速增長相伴隨的，是投訴量的激增，數(shù)據(jù)顯示，2019年，銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴共1.99萬件，同比增長88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導(dǎo)和變相強制搭售等問題突出，嚴重影響消費者的獲得感。
仔細分析《通知》說辭，其態(tài)度之嚴厲，可見一斑。例如《通知》要求“統(tǒng)一思想，充分認識整治互聯(lián)網(wǎng)保險亂象的重大意義”時，提及：
個別互聯(lián)網(wǎng)平臺涉嫌非法從事保險業(yè)務(wù)，部分保險機構(gòu)存在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品定價風(fēng)險突出、線下服務(wù)能力不足、銷售誤導(dǎo)和投訴糾紛較多、銷售和技術(shù)服務(wù)費用虛高、用戶信息被非法利用等諸多問題，迫切需要對其進行整治與規(guī)范。
阿里巴巴暫停IPO之后，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境陡變，《通知》要求“講政治、顧大局”
在審視《通知》內(nèi)容時，一個不容忽略的背景是，自阿里巴巴IPO暫停以來，整個社會都對互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)巨頭的壟斷市場地位等重新進行審視和定位，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展氛圍與往昔已經(jīng)大不相同。在這種情況下，對于互聯(lián)網(wǎng)保險進行專項檢查也就顯得很有必要。
值得注意的是，與人身險、車險領(lǐng)域每年都開展專項檢查不同，上次針對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行專項檢查還是在2016年。
可以看到，《通知》也明確提及要“講政治、顧大局”：
保險機構(gòu)和各級監(jiān)管部門要以講政治、顧大局的高度，提高對整治互聯(lián)網(wǎng)保險亂象重要性的認識，采取有效措施，扎實開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治，營造互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。
認真貫徹落實黨中央關(guān)于防范化解金融風(fēng)險的決策部署，將互聯(lián)網(wǎng)保險亂象整治作為一項重要政治任務(wù)……
整治重點突出，銷售誤導(dǎo)、強制搭售、費用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等成整治重點
根據(jù)《通知》，此次檢查一定要突出整治重點，這其中，銷售誤導(dǎo)、強制搭售、費用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等，更成為重中之重：
針對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品管理、銷售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻發(fā)領(lǐng)域，重點整治銷售誤導(dǎo)、強制搭售、費用虛高、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息泄露等突出問題。
一是銷售誤導(dǎo)。包括欺騙保險消費者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等問題。
二是強制搭售和誘導(dǎo)銷售。包括強制搭售、誘導(dǎo)銷售、套路續(xù)費等問題。
三是經(jīng)營不合規(guī)不審慎。包括非法經(jīng)營、違規(guī)經(jīng)營、費用虛高、經(jīng)營不審慎等問題。
四是用戶信息不安全。包括違規(guī)收集用戶信息、信息安全隱患等問題。
五是群眾和市場反映強烈的其他問題。
可以看到，上述問題幾乎每一個都是互聯(lián)網(wǎng)保險投訴中的常見問題。例如，首月0元（低價），后續(xù)自動續(xù)保引起的銷售誤導(dǎo)問題至今仍是投訴重點；而使用第三方充電設(shè)備充電時強制搭售保險的行為也引發(fā)了很大的反感；部分互聯(lián)網(wǎng)平臺收費過高，導(dǎo)致費用率畸高等問題也依舊待解……
針對互聯(lián)網(wǎng)保險，接連發(fā)布重磅制度，監(jiān)管機構(gòu)將更加“有章可循”
通過上述分析可以看到，所謂專項檢查中的重點問題，實際都是“老問題”，而針對這些老問題，監(jiān)管部門其實也已經(jīng)不只一次制定相應(yīng)制度。
例如2020年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》，進一步強化互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為的可回溯管理，以更好的保證消費者權(quán)益。
例如2020年底發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》更是徹底對原有的暫行辦法進行了修訂，更適應(yīng)當(dāng)下的市場環(huán)境、監(jiān)管要求。
例如2021年初發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》，“以問題為導(dǎo)向”，對于既往互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)監(jiān)管政策進行全面升級，其明確了“定價回溯機制”，針對實際業(yè)務(wù)中“報行不一”的現(xiàn)象，要求險企按季度進行定價回溯，并由總精算師對結(jié)果承擔(dān)直接責(zé)任。
針對熱點中的熱點，即互聯(lián)網(wǎng)渠道最熱銷的短期健康險，更是連發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于短期健康保險續(xù)保表述備案事項的通知》兩份文件，予以規(guī)范，嚴防各種誤導(dǎo)行為。
這意味著，一旦在專項檢查中繼續(xù)發(fā)現(xiàn)上述熱點問題，監(jiān)管部門將更“有章可循”。
多個監(jiān)管部門協(xié)同作戰(zhàn)，先自查，再重點核查，及時整改，適時“回頭看”，構(gòu)筑亂象整治監(jiān)管合力
根據(jù)《通知》，互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作由銀保監(jiān)會非銀檢查局牽頭，消保局、財險部、人身險部、中介部等部門參加，統(tǒng)一組織，統(tǒng)籌實施。各銀保監(jiān)局根據(jù)工作部署，督促保險機構(gòu)落實互聯(lián)網(wǎng)保險亂象整治要求認真開展自查和整改工作。
在保險機構(gòu)自查后，銀保監(jiān)局還要選擇1—2家互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)問題突出、自查自糾不認真、自查未發(fā)現(xiàn)問題的保險機構(gòu)進行重點檢查。
《通知》要求各銀保監(jiān)局要督促保險機構(gòu)對自查發(fā)現(xiàn)的亂象問題及時進行整改。要綜合運用監(jiān)管手段，督促保險機構(gòu)建立問題清單、逐項銷號整改，并適時開展“回頭看”。對整改問責(zé)工作不到位的，要約談相關(guān)責(zé)任人，進行窗口指導(dǎo)，責(zé)令限期完成整改;對整改不力、虛假整改、“書面”整改的，一經(jīng)查實，要依法嚴肅處理。
此外，根據(jù)《通知》，各保險機構(gòu)和各級監(jiān)管部門要及時做好總結(jié)工作，形成高質(zhì)量信息和報告。整治期間發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險和重大問題要及時報送信息。
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