摘要：近期如沸如羹的國際局勢再次提醒著世人，國之大事，在祀和戎?，F(xiàn)役如此，退役亦不例外。這其中，退役軍人的保障，更是凸顯了國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的一面。早在7年前，國務(wù)院、中央軍委就批準(zhǔn)了《關(guān)于推進(jìn)商...
近期如沸如羹的國際局勢再次提醒著世人，國之大事，在祀和戎。
戎即軍事。跟軍人相關(guān)的事情，都不是小事。現(xiàn)役如此，退役亦不例外。這其中，退役軍人的保障，更是凸顯了國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的一面。
早在7年前，國務(wù)院、中央軍委就批準(zhǔn)了《關(guān)于推進(jìn)商業(yè)保險服務(wù)軍隊建設(shè)的指導(dǎo)意見》，明確政府支持、市場主導(dǎo)，保險機(jī)構(gòu)發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢，開發(fā)軍人商業(yè)保險專屬產(chǎn)品。
越來越多的保險專屬產(chǎn)品正在噴涌，比如專屬養(yǎng)老保險近年來一直是市場熱議，如今軍人商業(yè)保險專屬產(chǎn)品破冰，保險在越來越細(xì)分的賽道上奔跑，在個性化、定制化和創(chuàng)新型保險消費(fèi)升級的大趨勢之下，以量變促質(zhì)變，積小勝為大勝。
當(dāng)然，涉軍工作的崇高性和“保險姓?！钡膰?yán)肅性，都要求軍人商業(yè)保險專屬產(chǎn)品，既要大膽嘗試，也要小心合規(guī)。用眼下時髦的話來講就是，紅燈、綠燈，都要設(shè)置好。
破冰
3月13日，北京珺健保科技平臺上線并推出“退役軍人及其直系親屬百萬醫(yī)療和補(bǔ)充醫(yī)療保險”產(chǎn)品，由平安財險承保。
同一天，北京珺健保科技有限公司被中國退役軍人就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)促進(jìn)會授予副理事長單位，后者則是退役軍人事務(wù)部直接領(lǐng)導(dǎo)的全國性、公益性社會組織。
中國講究個師出有名，這樣的深厚背景，也契合上述文件所言明的“政府支持”。有這樣的平臺基礎(chǔ)和信息資源，大大提升了溝通的便利性，降低了市場成本。
當(dāng)然，光有“政府支持”還不夠，關(guān)鍵是“市場主導(dǎo)”，前面負(fù)責(zé)從0到1，后面負(fù)責(zé)從1到100，我們過去40多年市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展如此迅速，相當(dāng)程度是把從1到100做好做精、做強(qiáng)做大。
市場主導(dǎo)，簡言之就是相信市場，尊重市場，敬畏市場，按市場規(guī)律辦事，專業(yè)人做專業(yè)事。
目前，在商業(yè)保險市場上，百萬醫(yī)療險和惠民?；局鲗?dǎo)了中低端醫(yī)療險市場，前者多定價在200元之上，后者則在200元以下。相比重疾險和定期壽險動輒幾千上萬的保費(fèi)，百萬醫(yī)療險和惠民保的價格可謂“感人”。
而此次平安財險推出的擁軍版百萬醫(yī)療險，保費(fèi)進(jìn)一步優(yōu)惠，相比同類產(chǎn)品下探20%左右，同時增加了很多增值服務(wù)，包括享受全國1015家公立醫(yī)院的專家國內(nèi)二次診斷、名醫(yī)點診、住院費(fèi)用墊付、家庭醫(yī)生，以及首年最高投保年齡60周歲，續(xù)?？芍?5周歲，家庭組合投保還可共享免賠額。另一個補(bǔ)充醫(yī)療產(chǎn)品，可以視為擁軍版的惠民保，價格更加便宜，也不排斥帶病體，保額還不低。對于過億的軍屬人群而言絕對是一件好事。
產(chǎn)品好不好，留給市場評價，先有了再說。
賺錢
有一個腦筋急轉(zhuǎn)彎，地上有10塊錢和100塊錢，你撿哪張？正確答案是，全都要。
這也是平安的選擇。它將百萬醫(yī)療險和惠民保這兩個“網(wǎng)紅”平移到了軍人商業(yè)保險專屬產(chǎn)品，并在此基礎(chǔ)上做了微調(diào)。
百萬醫(yī)療險和惠民保，在過去幾年各領(lǐng)風(fēng)騷，完成了對下沉市場的再分割和再細(xì)化，自然是擊中了市場的痛點。所以，一經(jīng)問世，便一呼百應(yīng)。但也不諱言，這兩款低價保險始終面臨著產(chǎn)品如何長期經(jīng)營的問題。
低保費(fèi)和高保額，對消費(fèi)者而言看上去很美，但如果企業(yè)賺不了錢，甚至賠本賺吆喝，就持續(xù)性存疑。百萬醫(yī)療險和惠民保本質(zhì)上都是低價的短期健康險，其所體現(xiàn)出來的性價比優(yōu)勢，是一個“不可能的三角”，不會同時滿足價格、功能和可持續(xù)性，因為這三者彼此之間有張力，價格便宜，功能就會減配，可持續(xù)性就不穩(wěn)定。
在商言商。保險不是做公益，如果不賺錢，甚至還賠錢，必然再而衰、三而竭，后發(fā)無力。因此，擁軍版的百萬醫(yī)療險和惠民保只是投石問路，只是選擇之一，要形成產(chǎn)品的差異化競爭，光靠現(xiàn)有的產(chǎn)品模式，是不夠的。
這個時候，是要發(fā)揮企業(yè)家精神的，是要以創(chuàng)新的眼光，把好事做好。正如中國退役軍人就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)促進(jìn)會相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)所講，首先是擺正初心，要想退役軍人所想、急退役軍人所急，在這個前提下，通過相互借力、優(yōu)勢互補(bǔ)，用好國家之于退役軍人的優(yōu)惠政策，把退役軍人的社會資源適時融匯到企業(yè)發(fā)展、產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)提升之中，做到“魚和熊掌兼得”。
