摘要：因為僅憑醫(yī)保對我們個人的保障是不足夠的，因此商業(yè)保險作為醫(yī)保的補充，可以增加我們對疾病費用負擔的能力，比如文萊的保險銷售可能。有的人認為，既然購買了國家的醫(yī)保，便沒有必要購買商業(yè)保險，商業(yè)保險是保險公司騙錢的手段。...

有社保為什么還要買商業(yè)保險？有的人認為，既然購買了國家的醫(yī)保，便沒有必要購買商業(yè)保險，商業(yè)保險是保險公司騙錢的手段。

因為僅憑醫(yī)保對我們個人的保障是不足夠的，因此商業(yè)保險作為醫(yī)保的補充，可以增加我們對疾病費用負擔的能力，比如文萊的保險銷售可能就難以賣出醫(yī)療、重疾等商業(yè)保險。

文萊因石油、天然氣資源豐富而富有，大家看病住院只需要花費1文萊幣，你沒看錯，任何疾病統(tǒng)統(tǒng)只收1文萊幣，大概5元人民幣就可以治病。

世界上絕大部分國家的醫(yī)保難以達到這個程度，我國的醫(yī)保的報銷是有起付線和封頂線。

1、起付線（這個和個稅起征點是一樣的）

比如深圳的起付線一級以下醫(yī)院為100元、二級為200元、三級為300元，市外轉(zhuǎn)診400元、未備案轉(zhuǎn)診為1000元。

2、封頂線（醫(yī)保的最高支付額度，超過部分無法報銷）

比如北京的住院封頂線是30萬，門診是2萬封頂。

除了以上限制之外，醫(yī)保不是完全報銷，藥監(jiān)總局統(tǒng)計的19萬種藥，有2800多種包含在醫(yī)保名錄中，其中甲類藥物640種。

甲類藥物一般可以報銷80%-95%的費用，乙類藥物報銷比例30%-60%左右。這就是所謂的“保而不包”。

舉個案例：

張三因甲狀腺癌在廣東省三甲醫(yī)院手術住院5天，總共花費18007元，其中醫(yī)保報銷9596元，個人承擔8411元，實際報銷比例53%。

因為很多診療項目和服務設施不在醫(yī)保目錄內(nèi)，而且張三住院住的是特需部，不是普通病房，保險比例偏低，如果是普通病房報銷比例可以提升到70%左右。

醫(yī)保是福利性的民生保障，覆蓋人群廣，提供基礎保障，但是僅有醫(yī)保是遠遠不夠的。所以我們還需要配置商業(yè)保險作為醫(yī)保的補充。

與醫(yī)保最直接相關的商業(yè)保險就是醫(yī)療險，從醫(yī)療險的角度，如何操作可以使得我們的未來更有保障呢？

1、解決醫(yī)保只有2800多種藥可報銷的問題，使用百萬醫(yī)療險可以大幅擴大我們用藥報銷的使用范圍，百萬醫(yī)療險一年的保費幾百上千塊，有的可以100%報銷大病開支。

2、在配置險種方面，年輕人建議配置重疾險，保障更有持續(xù)性；年紀偏大的人，配置醫(yī)療險更合適，一旦年紀較大了，再去購買重疾險，一方面保費可能非常高，另一方面可能因為患重疾被拒保。

3、如果我們的經(jīng)濟特別寬松，就建議配置高端醫(yī)療險，對于國內(nèi)治不好需要出國醫(yī)治的，高端醫(yī)療險可以滿足這塊需求，不花一分錢上國外看病。

配置醫(yī)療險需要注意哪些問題：

1、百萬醫(yī)療險，一般情況下，100萬-200萬的保額夠用，高端醫(yī)療險因為涉及出國治療，保額500萬起。

2、醫(yī)療險作為醫(yī)保的補充，包含醫(yī)保自費藥非常重要，如果不包含，補充意義不大。

3、續(xù)保條件，百萬醫(yī)療險屬于短期險種，保障期限滿后，續(xù)保條件越寬松越好。

4、重點查看“保障責任”和“責任免除”，這兩個部分搞明白了，基本上不會遇到被拒賠。

保險的配置也是需要大家深度地學習了解，如何配置險種？如何挑選適合自己的保險等都需要專業(yè)的知識或?qū)I(yè)的從業(yè)者幫忙規(guī)劃，一個良好的保險配置可以幫助我們把生活過得更美好。