摘要：一位同事前兩年打算給他母親買一份商業(yè)醫(yī)療險，他母親聽到后堅決拒絕，說自己有了社保，買商業(yè)險就多余了，生病大部分住院都可以報銷的，生小病花的錢也還沒商業(yè)險投保的錢貴，所以沒必要買。最近他母親因?yàn)榈昧吮容^重的病癥住院醫(yī)療需要動手術(shù)，手術(shù)有微創(chuàng)手。...
一位同事前兩年打算給他母親買一份商業(yè)醫(yī)療險，他母親聽到后堅決拒絕，說自己有了社保，買商業(yè)險就多余了，生病大部分住院都可以報銷的，生小病花的錢也還沒商業(yè)險投保的錢貴，所以沒必要買。
最近他母親因?yàn)榈昧吮容^重的病癥住院醫(yī)療需要動手術(shù)，手術(shù)有微創(chuàng)手術(shù)費(fèi)用高但恢復(fù)快，也有傳統(tǒng)的手術(shù)費(fèi)用低對身體傷害比較重。但如果選擇微創(chuàng)手術(shù)，相關(guān)的手術(shù)費(fèi)用、進(jìn)口刀具等幾萬塊社保是不報銷的，這讓他母親大跌眼鏡，找人多出打聽為什么不能報銷、原因幾何。
最后了解下來，他們還是選擇了自費(fèi)部分費(fèi)用較高但對身體損傷較小的微創(chuàng)手術(shù)，畢竟老年人經(jīng)受不了太多折騰。
這些事大多數(shù)人都存在的認(rèn)知差異，社保并不是萬能保障，其只是社會基礎(chǔ)保障體系中一部分，能夠解決大部分問題，但是更好的醫(yī)療條件醫(yī)療手段，卻需要自費(fèi)等等，而對比起來商業(yè)險類目眾多收費(fèi)不菲，有沒有必要買，什么情況下需要買，很多人就顯得很迷茫。
這篇文章幫大家對比社保和商業(yè)險之間的功能性，已經(jīng)思考有誤必要購買各種商業(yè)險。
所有，有這兩點(diǎn)結(jié)論：
1、工傷保險僅保障工傷。非工傷情況則需要用醫(yī)療要承擔(dān)自費(fèi)部分，以及務(wù)工工資，非工傷發(fā)生致殘需要自己承擔(dān)風(fēng)險。
2、意外險不分情形，發(fā)生意外即可按照標(biāo)準(zhǔn)賠付，費(fèi)用較低。
所以綜上，可以購買意外險對沖以外風(fēng)險。
醫(yī)療險同時存在幾個問題：
1、有起付門檻，門檻以下自費(fèi)，門檻以上按比例報銷。比如一個二線城市二甲醫(yī)院起付門檻1500元，那么1500元及以下的的住院醫(yī)療費(fèi)用自費(fèi)。
2、有自費(fèi)比例。社區(qū)型的社保醫(yī)療自費(fèi)50%、職工型的醫(yī)療自費(fèi)80%（部分城市有所不同）。
3、有藥品耗材限制。社保醫(yī)療屬于全民性福利，所以保障是基礎(chǔ)性的保障，所以涉及到的用藥、醫(yī)療條件、治療方案原則都是效果最佳、性價比最高的，這就導(dǎo)致部分進(jìn)口藥品、進(jìn)口耗材器械、時甚至一些醫(yī)療方案是不能報銷、或者只報銷部分的。
4、有報銷上限，這一點(diǎn)是很多人忽略的。當(dāng)發(fā)生門診或者住院時，是有報銷上限的，各地市不同，比如北京基礎(chǔ)醫(yī)療住院報銷上限是10萬，而超過這個數(shù)則需要自費(fèi)。這讓很多人很意外，但也是個事實(shí)，一旦發(fā)生重大疾病，現(xiàn)在的醫(yī)療收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，10萬元其實(shí)是比較脆弱的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)了。
而對應(yīng)的這幾點(diǎn)的醫(yī)療險問題及優(yōu)勢是：
1、 大多數(shù)醫(yī)療險也有免賠額，性質(zhì)等同于起付門檻，比如熱門的長期醫(yī)療險，有社保情況下投保免賠額一萬，即一年內(nèi)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用自費(fèi)部分低于1萬是不報銷的，高于1萬報銷1萬以上部分。
2、醫(yī)療險對于報銷藥品的范圍大多數(shù)情況比社保用藥、耗材范圍要廣，但是并不是任何藥品、任何醫(yī)療方案也都報銷，可以理解是范圍的一定是升級。
3、醫(yī)療險大多數(shù)是報銷制，就是發(fā)生費(fèi)用后按照票據(jù)報銷，報銷的上限為自己投保額的上限。
4、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)范圍較大，隨著年齡和投保費(fèi)用的不同而不同。比如30歲左右百萬級長期醫(yī)療險299一年，而到五十多歲則需要兩千多，大多數(shù)六十歲就不予承保。
5、同樣有費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，但是按照投保標(biāo)的和額度有所不同，比如上述長期醫(yī)療險屬于保障百萬級，大多數(shù)病癥可以報下達(dá)百萬，當(dāng)然得看不同的情形和標(biāo)準(zhǔn)。
所以綜上，對于一般病癥，醫(yī)療險并沒有什么優(yōu)勢，但對重大病癥，社保部分個人承擔(dān)部分仍然是較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，并且醫(yī)療條件受限，在經(jīng)濟(jì)條件運(yùn)營情況下補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險對于重大疾病的風(fēng)險對沖、家庭經(jīng)濟(jì)的緩沖有很好效果。
大病救助基金是在重大疾病后在醫(yī)保情況下，仍然需要自費(fèi)承擔(dān)較大金額的情形下的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，比如前面提到的北京醫(yī)保基礎(chǔ)上限是10萬，超過10萬則可以申請大病救助基金，那么在此基礎(chǔ)上在增加20萬，等同于醫(yī)療報銷可以報銷30萬。這樣就能解決不少病癥問題了。
而重疾險則是確診賠付制的商業(yè)險，只要確證了所約定的重大疾病，就一次性撥付而不是報銷，至于錢款的用途自行安排。但重疾險投保保費(fèi)相對比較貴，以30歲左右中青年為例，繳費(fèi)20年保終生情況，主流保額在7000-12000之間，保額30-50萬。
所以綜上，重疾險仍然是個很好的補(bǔ)充，當(dāng)自身因重病時能夠得到一筆保費(fèi)，并且可以不用做治療，那就可以用于對沖自身作為家庭經(jīng)濟(jì)收入因病不能再掙錢的風(fēng)險，但需要建立在自身經(jīng)濟(jì)條件相對寬裕情況下。
重疾險保障終生也是很好的保障條件，畢竟到60歲以上，發(fā)生重病癥的概率都在60%以上，但也有一個問題就是繳費(fèi)20年、甚至僅僅10年后，保額因通脹問題其實(shí)際價值卻降低了很多。所以很多人選擇在后期再繼續(xù)補(bǔ)充購買新的重疾險，重疾險是可疊加的。
養(yǎng)老險在繳滿15年達(dá)到退休年齡后可以每個月領(lǐng)取養(yǎng)老金，養(yǎng)老金的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)繳納社保的基數(shù)及社保所在地前一個年度的社平工資所決定。
而社平工資則根據(jù)城市不同而不同，北上廣深顯然和二三線城市有明顯差距，其次也因每年通脹經(jīng)濟(jì)水平影響。所以整體來看，社保的養(yǎng)老保險抗通脹能力較強(qiáng)，未來退休后領(lǐng)導(dǎo)的養(yǎng)老金會根據(jù)當(dāng)時的物價經(jīng)濟(jì)水平所發(fā)放。
而儲蓄型的保險，包括一些萬能險、分紅險每年繳納的費(fèi)用算上一定的分紅金額在繳納20年后看上去會很可觀，算上通脹后其實(shí)少很多，并且自己現(xiàn)金流還被禁錮在保險公司。
比如某保險機(jī)構(gòu)的分紅險，每年繳納1萬，20年后繳納20萬加上分紅復(fù)利等等總共可以拿到50萬。
07年讀大學(xué)時候，一般大學(xué)生生活費(fèi)大概500元每月，而現(xiàn)在差不多1500以上，這才12年，放大到二十年，通脹至少4倍以上。
那么未來二十年后的50萬其實(shí)際價值可能13萬左右，而自己繳納卻是20萬，通脹和保險公司則偷偷的吃掉了你的錢。
所以綜上，養(yǎng)老金優(yōu)勢更大，如果有比較多的閑散資金，可以考慮短期理財、固定資產(chǎn)等各種方式的配置組合。
以上四個方面的對比，整體結(jié)論則是：
1、 社?？梢员Ｕ匣A(chǔ)需求，對于突發(fā)意外、重大疾病等等，社保保障能力有限。
2、 如果經(jīng)濟(jì)能力允許，優(yōu)先選擇配置意外險、醫(yī)療險。如果經(jīng)濟(jì)條件比較寬裕，那種重疾險也可以配置，同時在購買幾年或十年后再進(jìn)行疊加購買，確保保額在當(dāng)時能夠隨著通脹而提升。
3、 養(yǎng)老保險是養(yǎng)老金來源比較靠譜的方式，資金充?？梢缘榷喾N理財配置組合。
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職場教練李麟，十四年人力資源老司機(jī)，生涯咨詢師、管理咨詢師，職業(yè)伴侶，用過都說好。
