摘要：買保險，不是一件容易的事。買對了有保障，買錯了不僅沒有保障連保費也白花了。學(xué)姐收到最多的問題無非就是該怎么買保險，那學(xué)姐今天就來說一說普通人買保險這件事。一、普通人該怎么買保險？1、普通人面臨什么人身風(fēng)險？在解決買什么保險之前，我們應(yīng)該先來...
買保險，不是一件容易的事。
買對了有保障，買錯了不僅沒有保障連保費也白花了。
學(xué)姐收到最多的問題無非就是該怎么買保險，那學(xué)姐今天就來說一說普通人買保險這件事。
1、普通人面臨什么人身風(fēng)險？
在解決買什么保險之前，我們應(yīng)該先來看看我們平時會面臨什么人身風(fēng)險，以此確定保障需求。
人身風(fēng)險是指由于人的生、老、病、死、殘所導(dǎo)致的風(fēng)險，這種風(fēng)險常常會造成預(yù)期收入的減少或者是額外費用的增加，大致可分為健康風(fēng)險、死亡風(fēng)險、意外風(fēng)險。
健康風(fēng)險是指因“疾病”產(chǎn)生的風(fēng)險，小到感冒發(fā)燒，大到癌癥腫瘤，不管是大病還是小病都對我們的身體健康有影響，因此健康保障必須放在首位；
死亡風(fēng)險是因“死亡”帶來的風(fēng)險，對于家庭經(jīng)濟支柱來說，如果不幸身故對家庭的影響極大的，那預(yù)防家庭經(jīng)濟支柱死亡給家庭成員帶來的風(fēng)險就很有必要；
意外風(fēng)險指的是突發(fā)的、不可預(yù)料的情況對我們身體造成的傷害，小到跌打損傷、大到傷殘死亡，對于突發(fā)意外，我們束手無策，因此保障意外風(fēng)險也很重要。
2、普通人買什么人身保險合適？
針對上述的人身風(fēng)險，人身保險分別對應(yīng)各類風(fēng)險為我們提供保障。
人身保險分為重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險四大險種，每個險種的保障作用都不同：想保大病，選重疾險；想減少醫(yī)療費用支出，選醫(yī)療險；想保意外風(fēng)險，選意外險；想保死亡風(fēng)險，選壽險。
下面來說說這四個險種的購買必要性及其作用：
①重疾險
隨著年齡的增長，不管是男性還是女性患重疾的幾率都逐漸增大，特別是40歲后，患重疾的概率直線上升，如下圖所示：
一旦身患重疾，治療費用至少30萬元起步，十分昂貴，光是治療費用這座“大山”就能壓垮一個家庭；而且，重疾的康復(fù)時間至少3-5年，這樣相當(dāng)長的一段時間里，因為生病不能工作、沒有經(jīng)濟收入，還需要不斷支出治療費用，只要不是經(jīng)濟條件十分優(yōu)越的家庭，在這種情況下，家庭的負(fù)擔(dān)都會十分重，所以，重疾險是很有必要買的。
重疾險是給付型保險，保心腦血管疾病和癌癥。一旦罹患合同約定的重疾達(dá)到給付條件，保險公司就會直接賠付一大筆保險金，這筆錢不僅可以用來治病，還可以解決出院后康復(fù)期間的醫(yī)藥費、營養(yǎng)費等生活費用，還可以彌補家人看護(hù)所造成的經(jīng)濟損失。
②醫(yī)療險
雖然我們有醫(yī)保，但是醫(yī)保存在報銷范圍、報銷限額、報銷比例、起付線等限制，作用比較有限，一旦遇到大病，需要我們自費的醫(yī)療費用還是不少的，所以我們需要商業(yè)醫(yī)療險來補充保障。
醫(yī)療險是報銷型保險，實報實銷，其中適用性最廣的是百萬醫(yī)療險，幾百塊的保費就可以配置到上百萬的醫(yī)療險，十分劃算。無論是因為生病還是意外需要治療都可以報銷，保障范圍包括門急診、藥物、手術(shù)、住院等等方面，大大小小的疾病都能報，綜合性很強，最高能保到幾百萬，保費每年卻只要幾百塊，性價比十分高。
③意外險
貓抓狗咬、跌打損傷、高空墜物、交通事故等等意外事故頻發(fā)，面對這些突如其來的意外風(fēng)險，我們需要做好意外風(fēng)險保障，買意外險就是很好的保障方式。
意外險顧名思義保障因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用或身故、傷殘。意外險通常人人可買，沒有嚴(yán)格的投保限制，下到嬰兒，上到老年人都可買，通常保費只需幾百塊，保障的額度卻高達(dá)上萬，性價比非常高，也是十分實用。
④壽險
壽險的保障責(zé)任很簡單，就是身故或全殘即賠。
壽險最適用于上有老下有小的家庭經(jīng)濟支柱，因為家庭經(jīng)濟支柱是家庭中責(zé)任負(fù)擔(dān)最重的成員，一旦離去，給家庭的打擊是很大的，小孩需要撫養(yǎng)，老人需要贍養(yǎng)，可能還有大筆債務(wù)需要償還，如果有了壽險的保障，一旦家庭經(jīng)濟支柱身故，保險公司會直接給付巨額保險金，讓家庭不至于因為失去經(jīng)濟支柱而陷入困境，維持未來的生活水平。
在選擇保險產(chǎn)品的同時，保費的花銷也是需要重點考慮的因素，買保險需要量力而行。
那我們應(yīng)該花多少錢買保險呢？下面我們來看看：
上圖為標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，是由全球最具影響力的信用評級機構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的中產(chǎn)家庭，而分析總結(jié)出來的家庭理財方式，是公認(rèn)的最合理、最穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式，從中我們可以看到保障方面的花銷（即保命的錢）最好占家庭資產(chǎn)的20%。
所以，我們買保險也不能隨意揮霍錢財，需要精打細(xì)算，用合理的錢買最好的保障。
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