摘要：很多人可能覺得，一定要給家人買上足夠的保險(xiǎn)，這樣才安全。實(shí)際上，這只是結(jié)果的一方面，我們還要看條件。保險(xiǎn)有哪些種類？我們的保險(xiǎn)實(shí)際上分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是依據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定主要包含了基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、工傷、生育、失業(yè)等五項(xiàng)...
很多人可能覺得，一定要給家人買上足夠的保險(xiǎn)，這樣才安全。實(shí)際上，這只是結(jié)果的一方面，我們還要看條件。
我們的保險(xiǎn)實(shí)際上分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。
社會(huì)保險(xiǎn)是依據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定主要包含了基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、工傷、生育、失業(yè)等五項(xiàng)保險(xiǎn)，養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)還分為職工基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)兩大類。
商業(yè)保險(xiǎn)種類繁多，按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分主要包括意外保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等等。很多保險(xiǎn)讓人想不到，比如說郎郎為自己的雙手投保了1億人民幣的保險(xiǎn)。
其實(shí)保險(xiǎn)并不一定是個(gè)人購買，還有很多企業(yè)購買的保險(xiǎn)，比如董事責(zé)任保險(xiǎn)，是指：
由公司或者公司與董事、高級(jí)管理人員共同出資購買，對(duì)被保險(xiǎn)董事及高級(jí)管理人員在履行公司管理職責(zé)過程中，因被指控工作疏忽（Negligence）或行為不當(dāng)（其中不包括惡意、違背忠誠(chéng)義務(wù)、信息披露中故意的虛假或誤導(dǎo)性陳述、違反法律的行為）而被追究其個(gè)人賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償該董事或高級(jí)管理人員進(jìn)行責(zé)任抗辯所支出的有關(guān)法律費(fèi)用并代為償付其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。
瑞幸咖啡最近曝出虛報(bào)營(yíng)業(yè)額的丑聞，這種職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)才進(jìn)入人們的視野中。當(dāng)然這并不是故意逃避責(zé)任，據(jù)調(diào)查96%的美國(guó)公司和84%的加拿大公司都購買了這種保險(xiǎn)；香港的公司購買率也高達(dá)60%到70%。中國(guó)的萬科是國(guó)內(nèi)首先參加董事責(zé)任保險(xiǎn)的企業(yè)，目前我國(guó)的大企業(yè)多數(shù)也購買了這樣的保險(xiǎn)。
一般來講，只要你有想規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，就能夠找到一份對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)予以保障。
很多人說保險(xiǎn)是防止意外，這實(shí)際上是錯(cuò)誤的。保險(xiǎn)是指意外發(fā)生以后，根據(jù)你投保金額和發(fā)生的損失，給予一定的賠償。保險(xiǎn)不能防止意外發(fā)生，而是通過分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，給予意外發(fā)生者的一定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
比如說我們常說的重疾險(xiǎn)，很多人把重疾險(xiǎn)的目的搞混了。有些人覺得，重疾險(xiǎn)是用來治病的，發(fā)生了大病以后保險(xiǎn)公司會(huì)賠償幾十萬用于治療。
實(shí)際上，重疾險(xiǎn)是針對(duì)重疾發(fā)生以后，對(duì)參保人人體造成一定的勞動(dòng)能力損失的保險(xiǎn)。為什么呢？
重疾險(xiǎn)一般有90天到180天的生存期，并不是得病即時(shí)賠償。如果是治療費(fèi)用，救人如救火，應(yīng)當(dāng)是得病就得到賠償。生存期內(nèi)死亡的或者治好的，都是得不到賠償?shù)?。用于治療疾病的費(fèi)用應(yīng)當(dāng)是參加醫(yī)療保險(xiǎn)，很多專業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有專門的住院押金墊付服務(wù)和就醫(yī)綠色通道。
重疾險(xiǎn)包含的重疾種類很多，人這一生有70%以上的可能患上重疾，所以賠償?shù)母怕屎艽?。因此保費(fèi)挺高，保額卻不高。有的時(shí)候甚至出現(xiàn)多年累計(jì)繳納的總保費(fèi)超出保額的情況。
重疾險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)為家庭的頂梁柱參加，而不是為了孩子或者老人，這是為了防止家庭頂梁柱出意外，彌補(bǔ)家庭收入而參加的一種保障。
各種保險(xiǎn)看起來保障很全，非常誘人，但是如果你沒有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，購買了商業(yè)保險(xiǎn)反而不會(huì)起太大的作用。
保險(xiǎn)的賠付都是有一定概率的，很多人說保險(xiǎn)就是保障平平安安?；隋X，平平安安也就值了。對(duì)于窮人來說，這種說法能接受嗎？當(dāng)然不能接受。對(duì)于窮人，有時(shí)候1000塊錢的改善生活效用，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過承擔(dān)意外的風(fēng)險(xiǎn)。
所以，首先家庭應(yīng)當(dāng)保障的是基本日常生活，然后才要考慮防止意外。
一般來講，根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾對(duì)全球10萬個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家資產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的中產(chǎn)家庭的資產(chǎn)配置調(diào)查，這些家庭的日常支出約占家庭總資產(chǎn)的10%，保險(xiǎn)防止意外支出約占家庭總資產(chǎn)的20%，風(fēng)險(xiǎn)較高的投資資產(chǎn)約占家庭總資產(chǎn)的30%，以安全為重的長(zhǎng)期保障資產(chǎn)約占家庭總資產(chǎn)的40%。
參加保險(xiǎn)的保額，一般是以家庭總收入的6~10倍為限，不要太高。根據(jù)收入水平慢慢提高就可以了。
今年的新冠肺炎疫情，也讓很多人認(rèn)識(shí)到?jīng)]有任何積蓄只有保險(xiǎn)的尷尬。沒有工作收入，日常生活都無法維持，這真的很麻煩。
所以，保險(xiǎn)實(shí)際上是談不上足額的，一般是根據(jù)家庭的需要來參加。為了讓老人和孩子有一份幸福穩(wěn)定的生活，但還是建議首先為自己購買一些收入損失型保險(xiǎn)，防止意外的好。
