摘要：北京商報(bào)訊（記者 陳婷婷 李秀梅）保險(xiǎn)業(yè)前7個(gè)月成績單出爐！9月7日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布了前7個(gè)月保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，總體保持小幅增長。具體來說，前7個(gè)月保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入為3.15萬億元，按可比口徑同比增長5.07%，保險(xiǎn)金額9020.57萬億...

北京商報(bào)訊（記者 陳婷婷 李秀梅）保險(xiǎn)業(yè)前7個(gè)月成績單出爐！9月7日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布了前7個(gè)月保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，總體保持小幅增長。

具體來說，前7個(gè)月保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入為3.15萬億元，按可比口徑同比增長5.07%，保險(xiǎn)金額9020.57萬億元，按可比口徑同比增長43.58%。合計(jì)賠付支出8945億元，按可比口徑同比增長0.77%。

雖然前7個(gè)月行業(yè)保費(fèi)收入延續(xù)了此前正增長態(tài)勢，但是，北京商報(bào)記者注意到，前7個(gè)月意外險(xiǎn)市場整體呈現(xiàn)負(fù)增長，無論是人身險(xiǎn)公司還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司均未能幸免。

從前7個(gè)月保費(fèi)收入總體情況來看，前7個(gè)月人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)意外險(xiǎn)收入323.9億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)意外險(xiǎn)收入352.36億元，分別同比減少10.49%和2.7%。

從7月單月情況來說，7月人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)意外險(xiǎn)收入36.38億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)意外險(xiǎn)收入41.37億元，分別同比減少10.44%和17.57%。

可以看出，從人身險(xiǎn)公司到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，無論是7月單月還是前7個(gè)月總體情況，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入均出現(xiàn)了不同程度下滑。

為什么7月行業(yè)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入下滑如此明顯？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中分析，一般來說，意外險(xiǎn)需求與民眾的出行關(guān)系密切。通常，7月暑假開始會(huì)迎來一個(gè)旅游高峰，但是今年暑假開始后全國各地新冠疫情散點(diǎn)式暴發(fā)不斷，導(dǎo)致民眾旅游出行受到了很大影響，自然也會(huì)影響到意外險(xiǎn)的需求。

除了需求端疲軟，意外險(xiǎn)的供給端政策調(diào)整也對保費(fèi)收入造成了影響。

由于高杠桿、需求廣泛，此前意外險(xiǎn)保費(fèi)收入增長明顯。公開數(shù)據(jù)顯示，2019年行業(yè)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1175.16億元，同比增長9.26%；但與之相伴的是手續(xù)費(fèi)畸高、捆綁搭售、騙保騙賠等亂象。為規(guī)范意外險(xiǎn)市場，監(jiān)管部門先后出臺了《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理的通知》、《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》、《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）等文件。

其中，銀保監(jiān)會(huì)于2021年10月發(fā)布的《辦法》對意外險(xiǎn)的附加費(fèi)用率進(jìn)行了限制。根據(jù)《辦法》規(guī)定，意外險(xiǎn)各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，但平均附加費(fèi)用率不得超過規(guī)定的上限。比如保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)附加費(fèi)用率不得超過35%，團(tuán)體業(yè)務(wù)附加費(fèi)用率不得超過25%。而今年6月30日，正是監(jiān)管劃定的整改期限。

同時(shí)，《辦法》也對意外險(xiǎn)的費(fèi)用率調(diào)整提出了要求，如果意外險(xiǎn)的賠付率過低，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率也需要調(diào)整。比如，年度累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)三年超過500萬元的保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如果過往三年再保后綜合賠付率的平均值低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)將費(fèi)率調(diào)整至合理水平，并按相關(guān)要求重新報(bào)送審批或備案。

為什么要限制意外險(xiǎn)費(fèi)率？李文中分析，意外險(xiǎn)的附加保費(fèi)主要是傭金支出，由于意外險(xiǎn)每單保費(fèi)較少，保險(xiǎn)代理人的銷售意愿不強(qiáng)，為了提高代理人的銷售意愿推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)際業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)公司通常為意外險(xiǎn)支付的傭金都非常高，某些航意的傭金率甚至超過90%。而且，由于意外險(xiǎn)，特別旅游意外險(xiǎn)一般是短期業(yè)務(wù)，不用擔(dān)心長期風(fēng)險(xiǎn)累積，一些保險(xiǎn)公司就具有了通過支付高傭金來爭搶業(yè)務(wù)的賭博心態(tài)。這樣采用高傭金爭搶市場的方式，要么是出險(xiǎn)率低的情況下故意高定價(jià)，損害消費(fèi)者利益；要么就是賭事故不發(fā)生或少發(fā)生，給保險(xiǎn)公司經(jīng)營帶來風(fēng)險(xiǎn)。

“這種惡意競爭手法也會(huì)擾亂市場秩序，破壞市場機(jī)制的資源配置效果?！崩钗闹斜硎荆拗埔馔鈧ΡｋU(xiǎn)附加費(fèi)用率具有維護(hù)市場秩序、保護(hù)消費(fèi)者利益和保障保險(xiǎn)公司經(jīng)營安全穩(wěn)定的作用。

一位保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人也表示，雖然短期內(nèi)行業(yè)總體保費(fèi)收入受到了影響，但從長期來看，監(jiān)管的意圖是讓意外險(xiǎn)回歸保障本身，讓普通消費(fèi)者確實(shí)得到保險(xiǎn)實(shí)惠。