摘要：保險業(yè)前7個月成績單出爐！9月7日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布了前7個月保險行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，總體保持小幅增長。具體來說，前7個月保險業(yè)原保費收入為3.15萬億元，按可比口徑同比增長5.07%，保險金額9020.57萬億元，按可比口徑同比增長43.58%...

保險業(yè)前7個月成績單出爐！9月7日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布了前7個月保險行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，總體保持小幅增長。

具體來說，前7個月保險業(yè)原保費收入為3.15萬億元，按可比口徑同比增長5.07%，保險金額9020.57萬億元，按可比口徑同比增長43.58%。合計賠付支出8945億元，按可比口徑同比增長0.77%。

雖然前7個月行業(yè)保費收入延續(xù)了此前正增長態(tài)勢，但是，北京商報記者注意到，前7個月意外險市場整體呈現(xiàn)負增長，無論是人身險公司還是財產(chǎn)險公司均未能幸免。

從前7個月保費收入總體情況來看，前7個月人身險公司實現(xiàn)意外險收入323.9億元，財產(chǎn)險公司實現(xiàn)意外險收入352.36億元，分別同比減少10.49%和2.7%。

從7月單月情況來說，7月人身險公司實現(xiàn)意外險收入36.38億元，財產(chǎn)險公司實現(xiàn)意外險收入41.37億元，分別同比減少10.44%和17.57%。

可以看出，從人身險公司到財產(chǎn)險公司，無論是7月單月還是前7個月總體情況，意外險保費收入均出現(xiàn)了不同程度下滑。

為什么7月行業(yè)意外險保費收入下滑如此明顯？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中分析，一般來說，意外險需求與民眾的出行關(guān)系密切。通常，7月暑假開始會迎來一個旅游高峰，但是今年暑假開始后全國各地新冠疫情散點式暴發(fā)不斷，導(dǎo)致民眾旅游出行受到了很大影響，自然也會影響到意外險的需求。

除了需求端疲軟，意外險的供給端政策調(diào)整也對保費收入造成了影響。

由于高杠桿、需求廣泛，此前意外險保費收入增長明顯。公開數(shù)據(jù)顯示，2019年行業(yè)意外險保費收入達到1175.16億元，同比增長9.26%；但與之相伴的是手續(xù)費畸高、捆綁搭售、騙保騙賠等亂象。為規(guī)范意外險市場，監(jiān)管部門先后出臺了《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外傷害保險業(yè)務(wù)自查清理的通知》、《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》、《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）等文件。

其中，銀保監(jiān)會于2021年10月發(fā)布的《辦法》對意外險的附加費用率進行了限制。根據(jù)《辦法》規(guī)定，意外險各保單年度的預(yù)定附加費用率由保險公司自主設(shè)定，但平均附加費用率不得超過規(guī)定的上限。比如保險期限一年及以下的意外險個人業(yè)務(wù)附加費用率不得超過35%，團體業(yè)務(wù)附加費用率不得超過25%。而今年6月30日，正是監(jiān)管劃定的整改期限。

同時，《辦法》也對意外險的費用率調(diào)整提出了要求，如果意外險的賠付率過低，相應(yīng)的保險費率也需要調(diào)整。比如，年度累計原保險保費收入連續(xù)三年超過500萬元的保險期限一年及以下的意外險產(chǎn)品，如果過往三年再保后綜合賠付率的平均值低于50%，保險公司應(yīng)及時將費率調(diào)整至合理水平，并按相關(guān)要求重新報送審批或備案。

為什么要限制意外險費率？李文中分析，意外險的附加保費主要是傭金支出，由于意外險每單保費較少，保險代理人的銷售意愿不強，為了提高代理人的銷售意愿推動業(yè)務(wù)發(fā)展，實際業(yè)務(wù)中保險公司通常為意外險支付的傭金都非常高，某些航意的傭金率甚至超過90%。而且，由于意外險，特別旅游意外險一般是短期業(yè)務(wù)，不用擔心長期風(fēng)險累積，一些保險公司就具有了通過支付高傭金來爭搶業(yè)務(wù)的賭博心態(tài)。這樣采用高傭金爭搶市場的方式，要么是出險率低的情況下故意高定價，損害消費者利益；要么就是賭事故不發(fā)生或少發(fā)生，給保險公司經(jīng)營帶來風(fēng)險。

“這種惡意競爭手法也會擾亂市場秩序，破壞市場機制的資源配置效果?！崩钗闹斜硎?，限制意外傷害保險附加費用率具有維護市場秩序、保護消費者利益和保障保險公司經(jīng)營安全穩(wěn)定的作用。

一位保險公司分支機構(gòu)負責人也表示，雖然短期內(nèi)行業(yè)總體保費收入受到了影響，但從長期來看，監(jiān)管的意圖是讓意外險回歸保障本身，讓普通消費者確實得到保險實惠。