摘要：8月26日，中信銀行股份有限公司公布了2022年半年度業(yè)績報告。根據(jù)半年報及業(yè)績發(fā)布會介紹，2022年上半年，中信銀行全面推進(jìn)“新零售”發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，交易量、業(yè)務(wù)收入雙增長。截至報告期末，中信銀行信用卡累計發(fā)卡10,34...

8月26日，中信銀行股份有限公司公布了2022年半年度業(yè)績報告。根據(jù)半年報及業(yè)績發(fā)布會介紹，2022年上半年，中信銀行全面推進(jìn)“新零售”發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，交易量、業(yè)務(wù)收入雙增長。截至報告期末，中信銀行信用卡累計發(fā)卡10,341.79萬張，較上年末增長2.07%；信用卡貸款余額5,170.63億元；信用卡交易量13,835.87億元，同比增長4.20%；實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入295.73億元，同比增長3.90%。

今年上半年，盡管受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境及疫情疊加影響，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)堅持穩(wěn)健審慎的風(fēng)險經(jīng)營策略，整體資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，不良貸款余額為99.06億元，不良率為1.92%，較上年末微升0.09個百分點，較去年同期下降0.52個百分點。

據(jù)國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)顯示，今年1月-6月期間，受疫情多發(fā)頻發(fā)等因素影響，全國消費(fèi)市場受到較大沖擊，社會消費(fèi)品零售總額210,432億元，同比下降0.7%，其中，一季度增長3.3%，二季度下降4.6%。6月份，隨著全國疫情防控形勢好轉(zhuǎn)，促消費(fèi)政策效應(yīng)顯現(xiàn)，消費(fèi)市場加快恢復(fù)，社會消費(fèi)品零售總額增速轉(zhuǎn)正，同比增長3.1%。

對此，中信銀行信用卡積極發(fā)揮促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的金融產(chǎn)品及服務(wù)優(yōu)勢，融入總行“新零售”發(fā)展戰(zhàn)略，貫徹“全客戶—全產(chǎn)品—全渠道”三全適配的經(jīng)營方略，圍繞“主結(jié)算、主投資、主融資、主服務(wù)、主活動”的“五主”客戶關(guān)系，全力構(gòu)建信用卡“輕型化、數(shù)字化、生態(tài)化”發(fā)展新模式，為我國消費(fèi)市場的潛力釋放注入新動能，服務(wù)人民美好生活。截至報告期末，中信銀行信用卡累計交易量達(dá)1.38萬億元，同比增長4.20%，高于上半年社零增速4.9個百分點。

無界開放 拓展“生活+金融”生態(tài)圈

今年4月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力促進(jìn)消費(fèi)持續(xù)恢復(fù)的意見》指出，消費(fèi)是最終需求，是暢通國內(nèi)大循環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要引擎，對經(jīng)濟(jì)具有持久拉動力，事關(guān)保障和改善民生。信用卡作為與人們消費(fèi)生活息息相關(guān)的金融產(chǎn)品，在滿足金融消費(fèi)者需求、促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、便捷支付等方面發(fā)揮了重要作用。

中信銀行信用卡堅持無界開放的經(jīng)營理念，緊密圍繞客戶需求，不斷開展跨界合作，縱深推進(jìn)客戶、場景、產(chǎn)品三維立體化的經(jīng)營建設(shè)，構(gòu)建綠色金融領(lǐng)域的創(chuàng)新優(yōu)勢，推動“生活+金融”生態(tài)圈建設(shè)躍上新臺階。

今年上半年，中信銀行信用卡圍繞新零售“主活動”和“主服務(wù)”的客戶關(guān)系定位，深化屬地與線上場景聯(lián)動，與全行零售板塊聯(lián)動開展“虎虎生威”整合營銷活動，參與客戶超過230萬，創(chuàng)歷史新高；迭代升級“9分享兌”、“9元享看”、“精彩365”三大品牌活動，傳遞惠民、有溫度的品牌價值；通過直播、社群、新媒體及跨界合作等途徑拓展用卡場景，提升客戶活躍度，帶動交易規(guī)模穩(wěn)步增長。

同時，中信銀行信用卡在生態(tài)建設(shè)上，聚焦互聯(lián)網(wǎng)平臺、商旅、車生態(tài)、商超等重點場景拓展，國內(nèi)首發(fā)“中信銀行萬豪旅享家聯(lián)名信用卡”，持續(xù)拓展“商旅+”生態(tài)體系，為用戶提供高品質(zhì)旅行體驗，夯實業(yè)內(nèi)商旅客群體系領(lǐng)先地位。截至報告期末，該行商旅客群有效客戶數(shù)超過1,620萬戶。當(dāng)前，針對我國消費(fèi)市場對于新能源汽車的巨大需求，中信銀行積極構(gòu)建“金融+汽車”生態(tài)，推出業(yè)內(nèi)首款新能源車主專屬信用卡“中信銀行i車信用卡”，一站式滿足車主客戶的用車和金融服務(wù)需求。同時，面向年輕客群推出的中信銀行顏卡系列，截至目前累計發(fā)卡量超過1000萬，以多元化產(chǎn)品矩陣，滿足客戶的個性化金融需求。

圍繞當(dāng)前用戶對于綜合金融服務(wù)的多維需求，中信銀行信用卡積極開展全行內(nèi)的借貸融合，拓展外部合作生態(tài)，成效顯著。今年上半年，全國分行獲客同比上升53%，借貸合一雙賬戶獲客同比增長196%；同時，通過與外部合作機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營，獲客同比上升30%，其中，網(wǎng)絡(luò)獲客同比提升55%，騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺同比提升2.6倍。

在綠色金融的生態(tài)建設(shè)上，中信銀行信用卡積極響應(yīng)國家“雙碳”目標(biāo)下的發(fā)展規(guī)劃，率先開展綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以實際行動踐行綠色經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。今年4月22日世界地球日，該行正式發(fā)布“中信碳賬戶”，成為首個由國內(nèi)銀行主導(dǎo)推出的個人碳賬戶，圍繞城市的碳普惠機(jī)制建設(shè)，通過發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，以科學(xué)計量方法累計個人碳減排量，讓綠色消費(fèi)行為數(shù)字化、可視化、資產(chǎn)化和價值化，從而引導(dǎo)社會公民的綠色消費(fèi)轉(zhuǎn)型。截至7月，“中信碳賬戶”注冊用戶數(shù)已突破30萬，累計在線金融場景減少二氧化碳排放量約200噸。

與此同時，該行發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，拓寬合作生態(tài)，啟動“綠·信·匯”低碳生態(tài)平臺，與多方合作伙伴共建低碳場景，旨在實現(xiàn)用戶多場景的碳資產(chǎn)歸集和流轉(zhuǎn)，形成綠色產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)雙向賦能，共同推動綠色金融創(chuàng)新。截至目前，中信銀行信用卡中心已建立與上海環(huán)境能源交易所、深圳排放權(quán)交易所、北京綠色交易所、廣州碳排放權(quán)交易所的廣泛合作關(guān)系，與專業(yè)第三方公司中匯信碳資產(chǎn)管理公司合作研發(fā)，打造可持續(xù)發(fā)展的碳普惠體系，并在今年8月與Visa正式簽署可持續(xù)商業(yè)戰(zhàn)略合作備忘錄，雙方圍繞可持續(xù)商業(yè)、低碳經(jīng)濟(jì)的研究與實踐，開展碳賬戶相關(guān)的業(yè)務(wù)探索，攜手綠色創(chuàng)新，推動社會生活向綠色低碳轉(zhuǎn)型。

零售融合 推進(jìn)“輕型化”發(fā)展

2022年上半年，中信銀行信用卡緊密圍繞客戶需求，從信用卡業(yè)務(wù)全場景出發(fā)，為客戶全面提供綜合金融服務(wù)，在消費(fèi)分期、財富管理、會員等產(chǎn)品體系上予以豐富配置，進(jìn)一步提升輕資本業(yè)務(wù)勢能。今年上半年，信用卡中間業(yè)務(wù)凈收入66億元，同比增長12.5%。

具體而言，首先，中信銀行信用卡分期業(yè)務(wù)緊扣消費(fèi)本源，聚焦產(chǎn)品功能、營銷活動、渠道觸點，洞察用戶需求，開展淘寶、蘇寧易購、小米商城等電商平臺的場景分期，今年上半年賬單分期規(guī)模達(dá)到735億元，同比提升12%。

其次，圍繞總行新零售的“主投資”客戶關(guān)系定位，從信用卡特色場景出發(fā)，打造零售融合的財富管理服務(wù)特色平臺，推動零售客戶向財富客戶轉(zhuǎn)變。今年上半年，信用卡業(yè)務(wù)場景下的財富管理實現(xiàn)新突破，其中，理財銷售額達(dá)84億元，同比提升57%。

第三，該行信用卡充分挖掘客戶需求，持續(xù)完善年費(fèi)、會員等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，其中，會員制經(jīng)營成效顯著，上半年會員產(chǎn)品凈收入2.8億元，同比提升79%，年費(fèi)產(chǎn)品上半年實現(xiàn)凈收入18億元，持續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先。

科技進(jìn)階 數(shù)字化轉(zhuǎn)型“加速度”

當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字金融新格局，已是新發(fā)展階段的必然選擇。2022年上半年，中信銀行信用卡堅持金融科技創(chuàng)新，開拓前沿技術(shù)在金融科技的應(yīng)用，將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)能力貫穿產(chǎn)品、營銷、風(fēng)控、運(yùn)營等業(yè)務(wù)全旅程，拓展業(yè)務(wù)新場景，加速創(chuàng)新產(chǎn)品孵化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

首先，AI技術(shù)深度應(yīng)用于5G全I(xiàn)P開放式服務(wù)平臺。目前，AI教練機(jī)器人已在11個信用卡業(yè)務(wù)場景上線應(yīng)用，通過智能坐席輔助實現(xiàn)服務(wù)效能提升15%；智能質(zhì)檢系統(tǒng)基于AI技術(shù)，檢測坐席情緒和話術(shù)，提高坐席作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化水平。同時，聲紋無感核身已在5G全I(xiàn)P平臺的客戶服務(wù)環(huán)節(jié)上線應(yīng)用，致力打造極致的客戶體驗。

其次，搭建實時數(shù)倉，賦能客戶經(jīng)營智能化?；谟脩粜袨轭悢?shù)據(jù)，搭建實時營銷事件庫，已挖掘超過110個產(chǎn)品營銷、交易促動等場景關(guān)鍵事件，基于實時數(shù)倉將實現(xiàn)關(guān)鍵事件的自動挖掘，毫秒級觸達(dá)客戶，進(jìn)一步提升信用卡客戶經(jīng)營的實時智能化能力。今年上半年已完成實時數(shù)倉的體系搭建，系統(tǒng)功能預(yù)計9月投產(chǎn)應(yīng)用。

第三，數(shù)字化轉(zhuǎn)型工具提效顯著。全面運(yùn)用數(shù)字化工具實現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)營的在線化、集中管理化和數(shù)據(jù)可視化，形成企業(yè)級的數(shù)字化解決方案，可支撐包括在線項目管理、跨組織協(xié)同、RPA自動化作業(yè)等數(shù)字化應(yīng)用，涵蓋207個業(yè)務(wù)運(yùn)營場景，效率提升30%以上。其中，RPA機(jī)器人支持60多個智能自動化作業(yè)流程，效率提升85%以上。

今年上半年，中信銀行信用卡持續(xù)強(qiáng)化科技創(chuàng)研能力，新增一項國家級發(fā)明專利，《語音分離方法、裝置、電子設(shè)備及計算機(jī)可讀存儲介質(zhì)》獲國家專利局授權(quán)發(fā)明專利。8月25日，中信銀行信用卡中心“數(shù)字化轉(zhuǎn)型工具”項目榮獲《亞洲銀行家》“2022年度中國最佳生產(chǎn)力、效率和自動化應(yīng)用”獎項。

第四，科技構(gòu)建信用卡虛擬現(xiàn)實新場景。今年上半年，中信銀行運(yùn)用消費(fèi)級VR和5G技術(shù)，以信用卡服務(wù)場景為入口，創(chuàng)新運(yùn)用科技構(gòu)建虛擬現(xiàn)實的服務(wù)新場景，研發(fā)上線首個沉浸式3D場館——“動卡元空間”，滿足當(dāng)前用戶的新興消費(fèi)趨勢，致力為用戶提供智能化、個性化、有溫度的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

伴隨移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及智能手機(jī)的普及，APP成為消費(fèi)者獲取金融服務(wù)的重要平臺，手機(jī)銀行已成為銀行服務(wù)用戶的第一觸點。截至2022年上半年，中信銀行信用卡“動卡空間”APP注冊用戶數(shù)超過5,100萬，月活1,618.92萬，月活同比增長11.6%；新客戶綁卡滲透率達(dá)65%，同比提升10%。其中，自研支付產(chǎn)品“信收付”交易顯著增長，上半年累計交易量387億元，同比提升38%，其中掃碼支付交易量同比提升300%。

金融為民 打造“有溫度的信用卡”

信用卡服務(wù)與民生消費(fèi)息息相關(guān)，與實現(xiàn)“人民對美好生活的向往”息息相關(guān)。中信銀行信用卡長期踐行“以人民為中心”的發(fā)展思想，多措并舉，持續(xù)打造“有溫度的信用卡”，以負(fù)責(zé)的“態(tài)度”、服務(wù)的“溫度”和惠民的“力度”，不斷提高客戶的獲得感、幸福感和安全感。

在疫情關(guān)懷方面，中信銀行信用卡在2022年持續(xù)開展疫情關(guān)懷服務(wù)。一方面，為涉疫區(qū)域客戶設(shè)置快速轉(zhuǎn)人工通道，及時解決用卡問題，專屬通道累計已為42.58萬客戶提供服務(wù)，接通率高達(dá)97%以上。另一方面，對參與疫情防控的醫(yī)護(hù)人員，因疫情就醫(yī)治療、隔離，保供需(如貨車司機(jī)等)等特殊人群，提供延期還款、息費(fèi)減免服務(wù)，以實際行動落實金融紓困與幫扶。今年上半年，該行已為近6萬名客戶提供信用卡延期還款服務(wù)。

在消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)方面，中信銀行信用卡積極探索多元化解機(jī)制和應(yīng)用場景，截至報告期末，全國共有28家分支機(jī)構(gòu)與屬地調(diào)解機(jī)構(gòu)建立了合作關(guān)系，及時、有效地為客戶解決用卡糾紛問題，以實際行動傳遞“中信溫度”。

轉(zhuǎn)型求變 邁入信用卡高質(zhì)量發(fā)展新階段

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國信用卡和借貸合一卡已達(dá)8億張。隨著信用卡市場規(guī)模不斷增長，信用卡的普及發(fā)展，在方便群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用，同時信用卡業(yè)務(wù)也面臨轉(zhuǎn)型突破，須以更加規(guī)范的經(jīng)營管理，邁入高質(zhì)量發(fā)展新階段。

為貫徹落實今年7月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》要求，中信銀行信用卡主動在發(fā)卡管理、信息披露、聯(lián)名卡管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等多個方面，展開優(yōu)化和調(diào)整，與信用卡行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展同頻共振。為營造良好的用卡環(huán)境，中信銀行信用卡中心于8月發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡消費(fèi)及現(xiàn)金分期資金用途的公告》，明確信用卡消費(fèi)及現(xiàn)金分期資金用途，引導(dǎo)客戶理性消費(fèi)、合規(guī)用卡，推動信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。

對于信用卡監(jiān)管新規(guī)的出臺，中信銀行信用卡中心表示，信用卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)將迎來密集的策略調(diào)整期，對于依法合規(guī)經(jīng)營、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)均衡、客戶經(jīng)營能力強(qiáng)的信用卡中心將是長期利好。下一階段，中信銀行將踐行“金融為民”理念，以信用卡新規(guī)為牽引，在客戶經(jīng)營、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管控、消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)等各個方面深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型變革，踐行高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。同時，該行將在監(jiān)管指導(dǎo)的試點框架下，發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，積極推進(jìn)線上信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

未來，中信銀行信用卡將加速融入全行“新零售”發(fā)展戰(zhàn)略，加大集團(tuán)協(xié)同力度，堅定推動“輕型化、數(shù)字化、生態(tài)化”發(fā)展新模式，不斷夯實金融科技能力底座，持續(xù)引領(lǐng)行綠色金融創(chuàng)新，多措并舉賦能消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需，助穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤，打造“有溫度的信用卡”品牌，為促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、實現(xiàn)人民群眾美好生活的目標(biāo)，貢獻(xiàn)中信力量。