摘要：3月24日，中信銀行發(fā)布的2021年報顯示，各項經(jīng)營指標(biāo)全面向好，營業(yè)凈收入突破2,000億元，凈利潤跨越500億元，增速創(chuàng)近8年來新高，ROA、ROE同比雙升，不良貸款量率雙降，撥備覆蓋率達7年以來最好水平。在業(yè)績發(fā)布會上，中信銀行首次系...

3月24日，中信銀行發(fā)布的2021年報顯示，各項經(jīng)營指標(biāo)全面向好，營業(yè)凈收入突破2,000億元，凈利潤跨越500億元，增速創(chuàng)近8年來新高，ROA、ROE同比雙升，不良貸款量率雙降，撥備覆蓋率達7年以來最好水平。

在業(yè)績發(fā)布會上，中信銀行首次系統(tǒng)性地闡釋了“新零售”戰(zhàn)略，其目標(biāo)是兩到三年內(nèi)實現(xiàn)零售板塊收入占比超50%，營收規(guī)模和經(jīng)營能力邁入第一梯隊。中信銀行行長方合英表示，“未來我們要集中網(wǎng)點、科技、薪酬和人力等資源，共同把新零售托舉起來，成為中信銀行最大的增長力?！?/span>

根據(jù)2021年報，截至報告期末，中信銀行信用卡累計發(fā)卡10132.39萬張，成為領(lǐng)先邁入“億級”俱樂部的股份制銀行。信用卡的貸款余額5277.42億元，較上年末增長425.10億元。信用卡交易量27,801.35億元，同比增長14.05%。

這份亮眼的成績單背后，正是中信銀行信用卡在“新零售”戰(zhàn)略引領(lǐng)下，順勢而為的有力證明。在中信銀行整個“新零售”的規(guī)劃當(dāng)中，數(shù)字化和生態(tài)化是不可或缺的“兩翼”，前者是為了更好地提升服務(wù)的效率、擴大服務(wù)的半徑，而后者則是為了進一步打開“新零售”發(fā)展的上限。

數(shù)字化演進，驅(qū)動業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展

對于一家大型金融機構(gòu)，用戶數(shù)量的增長帶來的是多元化的需求，這就為“千人千面”營銷新模式，創(chuàng)造了必然性。面對不同客戶的多元需求，中信銀行借助其金融科技優(yōu)勢，以數(shù)字化手段加強用戶洞察，鍛造經(jīng)營能力，提供高質(zhì)量服務(wù)，收效顯著。

2021年，中信銀行信用卡大型主題營銷活動的參與客戶規(guī)模同比增長130%。此外，通過多方位數(shù)據(jù)賦能，實現(xiàn)“客戶-產(chǎn)品-渠道”全鏈路科學(xué)決策，中收場景下的模型賦能，客均收入提升高達81%，分期產(chǎn)品營銷模型體系實現(xiàn)增收超過10億。在AI智能應(yīng)用層面，AI外呼機器人外呼產(chǎn)能同比提升1倍，全年的產(chǎn)能相當(dāng)于2500個人工坐席，覆蓋服務(wù)、營銷、信貸、風(fēng)險等300多個業(yè)務(wù)場景?；陂_源分布式圖數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建了包含80億+全量客戶關(guān)系級別數(shù)據(jù)的客戶關(guān)系圖譜，全年智能風(fēng)控挽損超5000萬。

中信銀行以大數(shù)據(jù)和智能科技為依托，深化“客群結(jié)構(gòu)”和“資產(chǎn)結(jié)構(gòu)”優(yōu)化調(diào)整，保障信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。貸前，不斷提高風(fēng)險數(shù)據(jù)挖掘和客戶識別能力。貸中，持續(xù)完善客群精細(xì)化管理，嚴(yán)控大額授信客戶占比。貸后，加快問題資產(chǎn)處置效率，多措并舉壓降不良。截至報告期末，中信銀行信用卡不良貸款余額為96.50億元，不良率為1.83%，同比下降0.55個百分點。

零售協(xié)同，輕資本轉(zhuǎn)型卓有成效

消費金融作為金融業(yè)最能觸達民眾生活的業(yè)態(tài)，在擴大內(nèi)需、促進消費升級、服務(wù)實體經(jīng)濟中發(fā)揮著重要作用。作為一家邁入“億級”規(guī)模的股份制發(fā)卡行，中信銀行信用卡緊扣客戶真實消費需求，深入開展會員制經(jīng)營，年內(nèi)推出金融類、健康類、9分會員等會員產(chǎn)品超200款，實現(xiàn)會員業(yè)務(wù)多點突破，產(chǎn)品數(shù)量與營銷效率雙增長，增值產(chǎn)品及其他銀行卡業(yè)務(wù)收入增幅86.94%。

豐富的會員產(chǎn)品體系使年費會員優(yōu)勢得以保持，輕型化發(fā)展得以加快。截至報告期末，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)輕資本收入超150億，同比增幅13.47%，輕資本收入占比25.75%，同比提升3.83個百分點。

據(jù)介紹，中信銀行信用卡將進一步聚焦消費需求，深化輕資本轉(zhuǎn)型，積極為客戶提供綜合金融服務(wù)，發(fā)揮“新零售”戰(zhàn)略下的協(xié)同效應(yīng)，以客戶為中心，在主結(jié)算、主投資、主融資、主服務(wù)、主活動的“五主”客戶經(jīng)營路徑中，為客戶的信用支付、財富管理、服務(wù)與活動，提供一站式綜合金融服務(wù)。

構(gòu)建“無界生態(tài)”，挺進信用卡3.0時代

在信用卡與手機合二為一的3.0時代，構(gòu)建以生活場景、數(shù)字支付為核心的生態(tài)圈，成為未來發(fā)展的必然趨勢。中信銀行信用卡堅持“無界開放”的經(jīng)營理念，構(gòu)建聯(lián)盟大生態(tài)，與科技、互聯(lián)網(wǎng)、商旅、新零售等四大領(lǐng)域的國內(nèi)外頭部知名品牌企業(yè)，建立深入、穩(wěn)固的長期合作關(guān)系。

2021年，中信銀行通過與頭部科技公司華為、小米強強聯(lián)合，深度布局手機智能終端生態(tài)，鞏固領(lǐng)先優(yōu)勢。其中，與華為合作首發(fā)的數(shù)字信用卡——中信銀行Huawei Card，目前已實現(xiàn)在智能手機、智能手表等多元終端的應(yīng)用，累計申請量突破500萬，成為行業(yè)標(biāo)桿性產(chǎn)品。該行與小米在聯(lián)名卡、新零售、智能車生態(tài)等領(lǐng)域建立全方位合作，國內(nèi)首發(fā)“中信銀行小米數(shù)字聯(lián)名信用卡”，成為繼中信銀行Huawei Card之后，該行聯(lián)合手機廠商合作發(fā)行的又一款數(shù)字信用卡產(chǎn)品。

通過生態(tài)擴容，實現(xiàn)客群規(guī)模增長，通過金融服務(wù)移動化的迭代，則是做深客戶服務(wù)的關(guān)鍵。2021年，中信銀行信用卡創(chuàng)新迭代APP應(yīng)用的功能和體驗，全新升級“動卡空間”8.0版，強化個性化智能服務(wù)，打造“生活+金融”生態(tài)圈，依托APP服務(wù)實現(xiàn)對美食休閑、商超生鮮、生活服務(wù)、充值繳費等高頻生活場景的全鏈接。值得一提的是，該行積極響應(yīng)工信部適老化改造工作部署，溫情上線“長輩版”，提升中老年客戶的用卡體驗。截至報告期末，“動卡空間”的注冊用戶數(shù)4804萬，同比增加830萬，增長21%；啟動月活1630萬，同比增長13.4%。

同時，該行信用卡洞察用戶的日常生活消費需求，攜手國內(nèi)外知名零售品牌，提供惠民服務(wù)，打造品質(zhì)生活?！?分享兌”品牌營銷活動持續(xù)開展9年，與星巴克、騰訊、京東、天貓、麥當(dāng)勞、肯德基、喜茶、奈雪等多家國內(nèi)外知名零售品牌建立長期合作，每年800萬人次參與，以9積分兌換豐富禮品權(quán)益。

作為國內(nèi)最早與BATJ互聯(lián)網(wǎng)公司展開全面合作的發(fā)卡行，中信銀行攜手頭部互聯(lián)網(wǎng)公司建立長期合作，通過雙方的客群經(jīng)營、消費場景、產(chǎn)品定位等優(yōu)勢互補，打造專屬金融服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品，共同實現(xiàn)價值增長。其中，該行與騰訊公司基于騰訊財付通、微信支付等金融場景，為騰訊生態(tài)用戶提供專屬金融服務(wù)，持續(xù)合作超過10年，截至2021年末，中信銀行騰訊系列聯(lián)名卡累計發(fā)卡近300萬張。此外，該行已與京東先后發(fā)行了小白卡、小白TWO卡、京東PLUS聯(lián)名卡等多款產(chǎn)品，目前是京東生態(tài)系統(tǒng)中聯(lián)名卡產(chǎn)品最多、產(chǎn)品線最全的發(fā)卡行。

除此之外，在中信銀行信用卡的“無界生態(tài)”中，針對商旅細(xì)分客群，該行經(jīng)過多年積累和持續(xù)優(yōu)化，構(gòu)建了業(yè)內(nèi)最大、最完整的商旅產(chǎn)品經(jīng)營體系，并具有商旅出行鏈條的閉環(huán)經(jīng)營優(yōu)勢，持續(xù)保持業(yè)內(nèi)領(lǐng)先地位。其中，目前的合作生態(tài)中包括10家航空公司、2家國內(nèi)OTA（攜程集團、藝龍旅行網(wǎng)）、1家全球酒店集團（洲際酒店集團）、1家出行垂直領(lǐng)域合作伙伴（飛常準(zhǔn)）、1個全球旅游積分計劃（亞洲萬里通）。截至報告期末，該行商旅客群有效客戶數(shù)達到了1661.37萬戶。

2021年，中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)營業(yè)凈收入801.73億元，占營業(yè)凈收入的41.89%，其中，信用卡業(yè)務(wù)收入591.28億元。浙商證券認(rèn)為，中信銀行提出以財富管理為核心牽引打造“新零售”，將資源向零售業(yè)務(wù)傾斜，目標(biāo)在兩到三年內(nèi)實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)收入占比超50%，將有力支撐營收增長。