摘要：嚴(yán)格控制信用卡資金流向，在嚴(yán)禁信用卡資金進入房地產(chǎn)、證券市場等非消費領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，建立健全監(jiān)測攔截機制，對可疑賬戶進行管控。據(jù)新京報貝殼財經(jīng)記者了解，當(dāng)前已有建行、農(nóng)行、中行、招行等多家銀行發(fā)布公告，嚴(yán)格控制信用卡資金流向，在嚴(yán)禁信用卡資金進入房地產(chǎn)、證券市場等非消費領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，建立健全監(jiān)測攔截機制，對可疑賬戶進行管控。...
嚴(yán)格控制信用卡資金流向，在嚴(yán)禁信用卡資金進入房地產(chǎn)、證券市場等非消費領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，建立健全監(jiān)測攔截機制，對可疑賬戶進行管控。
“信用卡新規(guī)”正式文件下發(fā)已有月余，近期銀行信用卡的資金管控已在按照新規(guī)要求加速調(diào)整規(guī)范。
據(jù)新京報貝殼財經(jīng)記者了解，當(dāng)前已有建行、農(nóng)行、中行、招行等多家銀行發(fā)布公告，嚴(yán)格控制信用卡資金流向，在嚴(yán)禁信用卡資金進入房地產(chǎn)、證券市場等非消費領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，建立健全監(jiān)測攔截機制，對可疑賬戶進行管控。同時，中國銀聯(lián)緊隨其后，發(fā)文劍指套現(xiàn)風(fēng)險。
今年7月初，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），被業(yè)內(nèi)人士稱為“信用卡新規(guī)”。博通資訊金融行業(yè)資深研究員王蓬博告訴貝殼財經(jīng)記者，信用卡新規(guī)與此前相關(guān)部門發(fā)布的監(jiān)管要求一脈相承，其主要目的是履行好行業(yè)監(jiān)督職責(zé)，從根本上推動信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。
“此次信用卡監(jiān)管新規(guī)的正式出臺，信用卡經(jīng)營機構(gòu)將迎來密集的策略調(diào)整期，對于依法合規(guī)經(jīng)營、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)均衡、客戶經(jīng)營能力強的信用卡中心將是長期利好?！蹦彻煞葜沏y行相關(guān)負責(zé)人表示。
嚴(yán)控資金流向 銀行相繼出招
據(jù)新京報貝殼財經(jīng)記者不完全統(tǒng)計，目前已有建行、農(nóng)行、中行、招行等多家銀行發(fā)布公告，規(guī)范信用卡資金用途。
招行、中行同日發(fā)布公告嚴(yán)格控制信用卡資金流向，明確提出客戶不得從事信用卡套現(xiàn)、洗錢在內(nèi)的任何違法或違規(guī)行為。
隨后，建行亦發(fā)布公告加強信用卡資金流向管控。7月18日，建行發(fā)布關(guān)于加強信用卡非消費類交易管控的公告，對信用卡消費作出規(guī)定。公告明確指出，信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領(lǐng)域。
此前，北京銀行在去年年末銀保監(jiān)會對信用卡新規(guī)發(fā)布征求意見稿后，就對信用卡資金流向作出明確要求。4月29日，北京銀行發(fā)布關(guān)于進一步明確信用卡資金用途的公告，明確表示，個人信用卡透支資金不得用于任何房地產(chǎn)、證券市場、投資理財、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領(lǐng)域。
“此次信用卡監(jiān)管新規(guī)的正式出臺，信用卡經(jīng)營機構(gòu)將迎來密集的策略調(diào)整期，對于依法合規(guī)經(jīng)營、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)均衡、客戶經(jīng)營能力強的信用卡中心將是長期利好?！蹦彻煞葜沏y行相關(guān)負責(zé)人表示。
銀保監(jiān)會發(fā)布的《通知》指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時、準(zhǔn)確監(jiān)測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。此外，銀行業(yè)金融機構(gòu)、收單機構(gòu)、清算機構(gòu)應(yīng)建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的檢測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。
建立健全監(jiān)測攔截機制 從源頭上把控資金流向
除了對信用卡實際用途進行管控外，部分銀行還明確表示“建立健全監(jiān)測攔截機制”。
興業(yè)銀行近日發(fā)布關(guān)于持續(xù)開展信用卡賬戶風(fēng)險監(jiān)測工作的公告稱，將持續(xù)開展信用卡賬戶風(fēng)險監(jiān)測工作，并根據(jù)賬戶使用及其資金交易監(jiān)測情況，對可能導(dǎo)致資金發(fā)生風(fēng)險或引發(fā)信用卡不當(dāng)使用的賬戶，采取限制部分交易功能的保護措施。
中國農(nóng)業(yè)銀行亦發(fā)布公告稱，將對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控。
根據(jù)“信用卡新規(guī)”要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)、收單機構(gòu)、清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，這意味著從源頭上嚴(yán)控信用卡資金流向。
他認為，此舉主要是針對以往出現(xiàn)部分信用卡資金違規(guī)套現(xiàn)使用問題，監(jiān)管部門加快補齊短板，規(guī)范信用卡運營，促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。讓信用卡產(chǎn)品回歸設(shè)計初衷，有助于提升發(fā)卡機構(gòu)風(fēng)險防控能力，有效防范潛在風(fēng)險。
劍指“套現(xiàn)”風(fēng)險 銀聯(lián)發(fā)文防范收單機構(gòu)
除了各家銀行，銀聯(lián)亦于近期發(fā)文規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)。
據(jù)貝殼財經(jīng)記者了解，銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于進一步加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的工作通知》（以下簡稱《通知》），要求按照“誰的商戶誰負責(zé)”原則，將套現(xiàn)風(fēng)險防治的具體職責(zé)貫穿商戶準(zhǔn)入、交易監(jiān)測、調(diào)查核實、處置約束等全生命周期的各個環(huán)節(jié)。
針對核實確認存在套現(xiàn)風(fēng)險交易的商戶，《通知》指出，收單機構(gòu)應(yīng)以商戶法人維度開展關(guān)聯(lián)排查，并對風(fēng)險商戶采取設(shè)置限額、攔截交易、關(guān)停交易等管控措施，及時報送商戶欺詐交易并將商戶法人等信息報送至銀聯(lián)商戶黑名單系統(tǒng)。
銀聯(lián)表示，本次向收單機構(gòu)發(fā)布通知是風(fēng)險管理的常規(guī)工作，旨在落實信用卡新規(guī)的相關(guān)要求，推動收單機構(gòu)進一步加強商戶風(fēng)險管理，提升交易監(jiān)測分析和調(diào)查核實水平，促進信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。
“主要目的還是履行好行業(yè)監(jiān)督職責(zé)，從根本上推動信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。”博通資訊金融行業(yè)資深研究員王蓬博表示，此次銀聯(lián)發(fā)布的通知實際上與此前銀保監(jiān)會發(fā)布的《通知》相關(guān)，銀聯(lián)要落實銀保監(jiān)會發(fā)布的相關(guān)通知要求。
屢禁不止 信用卡違規(guī)使用應(yīng)如何杜絕？
在信用卡新規(guī)之前，信用卡通過虛假交易實現(xiàn)套現(xiàn)、或是挪用至購房、投資、以貸還貸等領(lǐng)域，一直是信用卡業(yè)務(wù)打擊的重點領(lǐng)域。但這一現(xiàn)象卻屢禁不止。
董崢告訴貝殼財經(jīng)記者，套現(xiàn)被屢禁不止的原因在于用戶能夠得到低成本資金，一部分用戶通過套現(xiàn)用于肆意消費、股市投資、小額放貸甚至賭博等違法行為，這積聚了巨大風(fēng)險。
董崢指出，銀行可通過持卡用戶的消費行為和習(xí)慣、交易機具及其所屬場所等數(shù)據(jù)信息，來判斷商戶的消費交易中哪些是套現(xiàn)性質(zhì)的違規(guī)交易，包括高頻消費、深夜在商場餐廳消費等反常行為。
亦有銀行信用卡人士表示，在強化“事中”監(jiān)測處置的同時，防范信用卡違規(guī)套現(xiàn)風(fēng)險更應(yīng)“靠前發(fā)力”。如煙草類產(chǎn)品存在高頻套現(xiàn)的可能性較高，嚴(yán)格管控有助于降低套現(xiàn)風(fēng)險。
據(jù)記者了解，目前已有多家銀行提前“設(shè)閘”，旨在堵住資金流入一些與套現(xiàn)交易較為密切的領(lǐng)域。建設(shè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行已相繼發(fā)布公告稱，叫停信用卡煙草代扣、批發(fā)交易；同時，興業(yè)等多家銀行對稅費類、保險類等領(lǐng)域商戶設(shè)置了符合普通個人日常消費習(xí)慣的交易金額限制。
此外，亦有業(yè)內(nèi)人士指出，合理設(shè)置信用卡額度、強化“睡眠卡”動態(tài)監(jiān)測等方面加強了發(fā)卡管理，都將有助于防范信用卡違規(guī)使用的風(fēng)險。
新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 實習(xí)生 林靜宜
編輯 陳莉 校對 趙琳
