摘要：南方財(cái)經(jīng)全媒體 鄭嘉意 北京報(bào)道7月20日，在南方財(cái)經(jīng)全媒體集團(tuán)指導(dǎo)下，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道聚焦高質(zhì)量發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)，舉辦“南方財(cái)經(jīng)國(guó)際論壇——保險(xiǎn)云峰會(huì)（2022）”，圍繞“行穩(wěn)致遠(yuǎn)，共建保險(xiǎn)新生態(tài)”的主題，邀請(qǐng)金融監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)機(jī)...
南方財(cái)經(jīng)全媒體 鄭嘉意 北京報(bào)道
7月20日，在南方財(cái)經(jīng)全媒體集團(tuán)指導(dǎo)下，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道聚焦高質(zhì)量發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)，舉辦“南方財(cái)經(jīng)國(guó)際論壇——保險(xiǎn)云峰會(huì)（2022）”，圍繞“行穩(wěn)致遠(yuǎn)，共建保險(xiǎn)新生態(tài)”的主題，邀請(qǐng)金融監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)和專家共話保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)黨委委員、秘書(shū)長(zhǎng)商敬國(guó)應(yīng)邀發(fā)表題為《行穩(wěn)致遠(yuǎn) 砥礪前行》的主題演講。商敬國(guó)從初心為公、尊重規(guī)律、區(qū)域?qū)傩浴⒕憧缃?、銷售變革、本源回歸等角度勉勵(lì)壽險(xiǎn)業(yè)在新形勢(shì)下繼續(xù)砥礪前行。
商敬國(guó)指出，不管商業(yè)進(jìn)程如何推進(jìn)、公司規(guī)模如何發(fā)展，“為公”才是保險(xiǎn)業(yè)的“初心”?！皬臍W美保險(xiǎn)市場(chǎng)看，絕大多數(shù)壽險(xiǎn)都是來(lái)源于相互制，帶有一些準(zhǔn)公共、公益慈善的屬性，不以盈利為目的的，主要是解決個(gè)人不能解決的、又有不屬于政府職責(zé)的民生問(wèn)題?！?/p>
隨著市場(chǎng)擴(kuò)大，非相互制的公司制保險(xiǎn)公司逐漸在銷售細(xì)分市場(chǎng)占得一席之地。例如，“少數(shù)細(xì)分市場(chǎng)、科技創(chuàng)新型壽險(xiǎn)公司從一開(kāi)始采取了公司制，盈利導(dǎo)向，規(guī)模一般不大，但有著自己的核心優(yōu)勢(shì)?！?/p>
“全球相互制公司股份化進(jìn)程加快了行業(yè)發(fā)展步伐，但也帶來(lái)了股東和保單持有人之間越來(lái)越多的利益沖突，隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大保單持有人利益的保護(hù)，投資者漸漸失去了興趣，行業(yè)進(jìn)入下行周期，市場(chǎng)估值下降。”商敬國(guó)稱，“我們需要做的是回溯歷史：從相互制到公司制到底發(fā)生了什么？相互制中優(yōu)良的傳統(tǒng)是否被保留？”
在歷史的進(jìn)程中，每個(gè)行業(yè)都有其發(fā)展規(guī)律，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。
商敬國(guó)表示，保險(xiǎn)業(yè)想要行穩(wěn)致遠(yuǎn)，就必須尊重和把握周期性規(guī)律。“行業(yè)發(fā)展周期或長(zhǎng)或短，不能視而不見(jiàn)，特別是外延式發(fā)展模式的周期結(jié)束的可能比預(yù)期來(lái)的更早?！鄙叹磭?guó)判斷。
在對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的規(guī)律總結(jié)中，商敬國(guó)指出，在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)程中，不少相互制公司在規(guī)模擴(kuò)張、盈利穩(wěn)定后實(shí)行改制，作為股份制公司上市。上市后，利潤(rùn)及吸引投資者的能力成為重要考核標(biāo)準(zhǔn)，公司的經(jīng)營(yíng)壓力不斷加大，擴(kuò)張規(guī)模隨之加快。
但需要指出的是，股份制公司在資本不斷追逐利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)下，相對(duì)激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格使得公司整體風(fēng)險(xiǎn)加大，帶來(lái)了更多的資本需求。
“發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)的行業(yè)變化特別是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的停滯需要我們積極關(guān)注，提前尋找下一個(gè)發(fā)展周期。”商敬國(guó)強(qiáng)調(diào)。
為此，商敬國(guó)指出，審慎經(jīng)營(yíng)至關(guān)重要。“需要在審慎經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管上進(jìn)一步加強(qiáng)，要謹(jǐn)慎釋放利潤(rùn)，留出足夠的風(fēng)險(xiǎn)緩沖空間。”商敬國(guó)表示，“這是壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)的要求遠(yuǎn)大于其它行業(yè)。”
商敬國(guó)指出，從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)看，區(qū)域?qū)傩詫?duì)保險(xiǎn)、尤其是壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也至關(guān)重要。
“歐美市場(chǎng)中區(qū)域性公司占據(jù)市場(chǎng)主體，跨區(qū)經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)格監(jiān)管。區(qū)域差別為區(qū)域性公司創(chuàng)造了發(fā)展空間，金融行業(yè)尤其明顯。”商敬國(guó)稱，“我們往往過(guò)多關(guān)注大型跨國(guó)公司，而忽略了每個(gè)區(qū)域、社區(qū)生機(jī)勃勃的中小型公司提供了基礎(chǔ)的金融服務(wù)?！?/p>
商敬國(guó)分析指出，出于經(jīng)營(yíng)成本、地域特色等考量，大型保險(xiǎn)公司在通過(guò)分支機(jī)構(gòu)下滲各個(gè)區(qū)域的過(guò)程中常遭遇瓶頸、回撤不便，反而不如本地化的特色中小型公司靈活?！安煌ｄ佋O(shè)各個(gè)層級(jí)展業(yè)機(jī)構(gòu)的外延式發(fā)展模式當(dāng)遇到瓶頸時(shí)，回撤難度很大，必須要考慮下行風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
“公司要發(fā)展必須適應(yīng)當(dāng)?shù)氐男枨?，而不是?jiǎn)單地復(fù)制過(guò)往路徑。”商敬國(guó)稱。
轉(zhuǎn)型發(fā)生在保險(xiǎn)業(yè)的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。于精算師，轉(zhuǎn)型則在于跨界要求。
“精算師在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)領(lǐng)域的作用是毋庸置疑的?！鄙叹磭?guó)表示，“精算師在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域已經(jīng)產(chǎn)生的核心作用無(wú)容置疑，在風(fēng)險(xiǎn)比較復(fù)雜的養(yǎng)老和健康領(lǐng)域進(jìn)展緩慢，在參與養(yǎng)老和健康相關(guān)的社會(huì)保障制度改革中還需要更加積極有為。”
中國(guó)精算師選擇的專業(yè)領(lǐng)域大多集中在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。“中國(guó)精算師的轉(zhuǎn)型跨界升級(jí)勢(shì)在必行，數(shù)字化將減弱精算師技術(shù)層面優(yōu)勢(shì)，向健康保障和養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型急需精算師更全面更開(kāi)放的知識(shí)結(jié)構(gòu)?！鄙叹磭?guó)強(qiáng)調(diào)。
商敬國(guó)指出，“具有更全面知識(shí)背景的精算師可以提高與外界溝通的效率。精算假設(shè)的顆粒度要隨著市場(chǎng)和環(huán)境的變化顆粒度更細(xì)，在保守和激進(jìn)之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)，并不斷加以調(diào)整以適應(yīng)外部環(huán)境，在對(duì)未來(lái)長(zhǎng)期預(yù)測(cè)的同時(shí)加大實(shí)時(shí)驗(yàn)證的頻率，增加精算假設(shè)黑匣子的透明度。”
近兩年，每一個(gè)身處保險(xiǎn)業(yè)的人都不會(huì)對(duì)代理人渠道的“清虛”感到陌生。
“近年代理人渠道經(jīng)歷了一定波動(dòng)。過(guò)往壽險(xiǎn)公司發(fā)展模式中，銷售導(dǎo)向占主導(dǎo)的地位。好處是不少公司憑借銷售優(yōu)勢(shì)快速做大規(guī)模，但伴隨著不斷增加的銷售費(fèi)用投入，在新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力情況下，這就會(huì)成為問(wèn)題。”
伴隨著傳統(tǒng)壽險(xiǎn)紅利下降、新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力，不少公司開(kāi)始?jí)嚎s成本，減少銷售等資源的投入，將“開(kāi)源”不足的壓力轉(zhuǎn)向“節(jié)流”。
商敬國(guó)指出，行業(yè)發(fā)展分化到健康保障和養(yǎng)老保障領(lǐng)域倒逼從銷售主導(dǎo)模式到服務(wù)主導(dǎo)模式轉(zhuǎn)變，更多的客戶接受為服務(wù)而不是產(chǎn)品買單。
“政府在健康和養(yǎng)老領(lǐng)域的不斷加大的政策支持，使得傳統(tǒng)的分銷模式逐漸被有政策支持的加入模式所替代；人海戰(zhàn)術(shù)到精英模式再到精英服務(wù)模式將成為趨勢(shì)，人壽保險(xiǎn)進(jìn)化到真正的服務(wù)行業(yè)，而不是銷售行業(yè)。”商敬國(guó)判斷。
“所以最終，我們還要本源回歸。壽險(xiǎn)業(yè)需要長(zhǎng)期、專業(yè)的投入，不可能速成。我們落下的課要補(bǔ)、要持之以恒，只有這樣才能帶來(lái)行業(yè)真正的發(fā)展。”商敬國(guó)指出。
壽險(xiǎn)業(yè)是成長(zhǎng)于市場(chǎng)實(shí)踐的行業(yè)。商敬國(guó)認(rèn)為，只有跳出過(guò)往的框架、不拘泥以往理論的束縛，基于市場(chǎng)變化進(jìn)行創(chuàng)新、實(shí)踐，才有可能獲得持續(xù)發(fā)展，“過(guò)度依賴教科書(shū)容易被市場(chǎng)淘汰，比如產(chǎn)品的技術(shù)設(shè)計(jì)包含了眾多服務(wù)，這都是教科書(shū)是講不明白的?！?/p>
與此同時(shí)，商敬國(guó)也指出，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)、乃至金融業(yè)都將面對(duì)更嚴(yán)格的監(jiān)管，行業(yè)內(nèi)的各家保險(xiǎn)公司更應(yīng)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、耐心耕耘，回歸為公初心，實(shí)現(xiàn)保障民生的核心能力。
“個(gè)體始終是弱勢(shì)，而金融產(chǎn)品、服務(wù)的復(fù)雜性，使得其有必要接受嚴(yán)格監(jiān)管。壽險(xiǎn)始終是公共屬性的行業(yè)，得益于政策支持，必須接受相應(yīng)的約束。”商敬國(guó)指出，“保險(xiǎn)公司不能被認(rèn)定為純粹牟利的公司，通常它是不允許破產(chǎn)的，有嚴(yán)格的要求，從業(yè)者必須有敬畏心，公司董事會(huì)成員也應(yīng)該考慮熟悉行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管政策的專業(yè)人員?！?/p>
從公司與客戶的關(guān)系看，商敬國(guó)認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)較其它行業(yè)應(yīng)更有耐心、恒心、慈善心及公益心。“不管外界遇到了什么風(fēng)浪，保險(xiǎn)公司和客戶簽署的合約是以十年、二十年為單位的。如果公司持續(xù)時(shí)間不長(zhǎng)、不能夠穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，又如何讓客戶保持信心？要把這個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)好，付出遠(yuǎn)大于索取?！?/p>
更多內(nèi)容請(qǐng)下載21財(cái)經(jīng)APP
