摘要：確實(shí)很多人在面臨保險(xiǎn)選擇的時(shí)候，不知道該相信社會(huì)保險(xiǎn)還是相信商業(yè)保險(xiǎn)。具體待遇方面，確實(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)的知識(shí)比較復(fù)雜，很多人對(duì)有關(guān)政策和知識(shí)的不了解，并不。社會(huì)保險(xiǎn)包含了職工醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)兩大類，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)品種更多，更令人眼花繚亂。...

確實(shí)很多人在面臨保險(xiǎn)選擇的時(shí)候，不知道該相信社會(huì)保險(xiǎn)還是相信商業(yè)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)包含了職工醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)兩大類，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)品種更多，更令人眼花繚亂。具體待遇方面，確實(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)的知識(shí)比較復(fù)雜，很多人對(duì)有關(guān)政策和知識(shí)的不了解，并不知道該如何選擇。讓我們從以下幾個(gè)方面，比較一下各種保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)：

第一，繳費(fèi)

職工醫(yī)療保險(xiǎn)在企業(yè)參保的話，實(shí)際上是強(qiáng)制繳費(fèi)的。按照社會(huì)保險(xiǎn)法的規(guī)定，職工應(yīng)當(dāng)參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)，有職工和用人單位共同承擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，用人單位有從職工工資中代扣代繳的權(quán)力。當(dāng)然個(gè)人也可以以參加靈活就業(yè)人員方式自己繳納。繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般是繳費(fèi)基數(shù)乘以繳費(fèi)比例，如果當(dāng)?shù)氐睦U費(fèi)基數(shù)最低是3000元，繳費(fèi)比例是10%的話，那么每月需要繳納300元。由于職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)基數(shù)即使高了，報(bào)銷比例也沒有明顯的差別，所以絕大多數(shù)人都是選擇的最低繳費(fèi)基數(shù)。

城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，是國(guó)家所有沒有參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的居民建立的一種社會(huì)性醫(yī)療保險(xiǎn)。2018年的最低繳費(fèi)錢數(shù)是250元一年，不倒職工醫(yī)療保險(xiǎn)一個(gè)月的費(fèi)用。國(guó)家為了保障城鄉(xiāng)居民有一份穩(wěn)定的待遇，實(shí)際上國(guó)家給城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)以大額補(bǔ)貼，2019年的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)是不低于520元一年。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是個(gè)人根據(jù)自己的收入情況自行確定。一般收入在社會(huì)收入水平以下，不建議參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司的繳費(fèi)錢數(shù)，是保險(xiǎn)公司根據(jù)居民得病的概率、保險(xiǎn)代理人的傭金、保險(xiǎn)公司的合理成本等多種因素測(cè)算出來(lái)的。跟保障的疾病種類和參保人的年齡等因素有關(guān)，從幾百元到幾千元一年不等。年紀(jì)越大收費(fèi)越高，到了八九十歲每年上萬(wàn)元都有可能。

第二，限制

在參保限制方面，實(shí)際上職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)是沒有條件限制的，只要我們參保繳費(fèi)就可以。但是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不同，必須要求我們履行健康告知制度。將所有的既往病史等因素都要弄個(gè)明明白白，而且如果我們有既往病史，保費(fèi)還要提升。從這個(gè)角度來(lái)講，社會(huì)保險(xiǎn)是更簡(jiǎn)單、更具保障性的。

第三，待遇

關(guān)于待遇方面，不管是職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)還是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，都是要遵循合理且必須的原則。社會(huì)保險(xiǎn)必須在醫(yī)療保險(xiǎn)的三個(gè)目錄內(nèi)用藥，才可以得到報(bào)銷待遇。商業(yè)醫(yī)保必須要根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定來(lái)。

三種醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際上還都有起付線。不過(guò)職工醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的起付線一般都在1000元以下，醫(yī)院層次越低，起付線越低。商業(yè)醫(yī)保的起付線普遍是1萬(wàn)元。個(gè)別商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是沒有起付線的，不過(guò)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要高得多。商業(yè)醫(yī)保主要考慮的是三級(jí)醫(yī)院，畢竟全國(guó)住院醫(yī)療總量50%以上是集中在三級(jí)醫(yī)院的。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷比例一般是100%，能夠有效降低住院大額花費(fèi)。職工醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷比例一般在85%~100%之間，不過(guò)報(bào)銷的都是可報(bào)銷范圍內(nèi)的部分。城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷比例略低，三級(jí)醫(yī)院多數(shù)在50%~70%之間。

社會(huì)保險(xiǎn)的保額非常低，有的地區(qū)只有6~10萬(wàn)元，有的地區(qū)也就是20~30萬(wàn)元。商業(yè)醫(yī)保的保額動(dòng)輒三五百萬(wàn)，可實(shí)際上我們用到的可能性非常低。

綜上所述，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)差異性是非常大的，不過(guò)我們一般應(yīng)當(dāng)在購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn)基礎(chǔ)之上，再購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)保是可以在社保報(bào)銷基礎(chǔ)之上進(jìn)行二次報(bào)銷的。所有醫(yī)療保險(xiǎn)的投入一般不建議超過(guò)家庭收入的10%，請(qǐng)自己斟酌考慮吧。