摘要：大陸目前醫(yī)保已經(jīng)覆蓋了十幾億人口，參保率很高，小孩子剛出生就知道辦三件事，取名字、上戶口和買保險(xiǎn)，尤其是醫(yī)保，日?？床∽ニ?、住院就診都會(huì)用到，與居民生活息息相關(guān)。實(shí)際上醫(yī)保分了很多種，不少小伙伴如果沒有住過院，對(duì)醫(yī)保究竟有什么用沒有太多體會(huì)。...
大陸目前醫(yī)保已經(jīng)覆蓋了十幾億人口，參保率很高，小孩子剛出生就知道辦三件事，取名字、上戶口和買保險(xiǎn)，尤其是醫(yī)保，日?？床∽ニ?、住院就診都會(huì)用到，與居民生活息息相關(guān)。
實(shí)際上醫(yī)保分了很多種，不少小伙伴如果沒有住過院，對(duì)醫(yī)保究竟有什么用沒有太多體會(huì)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的作用也不是很了解。
有一點(diǎn)應(yīng)該很多人有體會(huì)，我們國(guó)家目前有2000萬貧困人口，其中42%因病致貧，因病花光積蓄，那么為啥有了醫(yī)保報(bào)銷，還是出現(xiàn)這種情況呢？
本期話題：
1、居民醫(yī)保、職工醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)基本信息
2、醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療在報(bào)銷范圍上互補(bǔ)性
3、醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療在報(bào)銷金額上互補(bǔ)性
4、社保有8個(gè)缺點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)怎么買？
中國(guó)老百姓手中醫(yī)保分為三種形式：
1、城鄉(xiāng)居民醫(yī)保（過去新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療合并而來）
2、城鎮(zhèn)職工醫(yī)保（針對(duì)企事業(yè)單位職工、公務(wù)員）
3、公費(fèi)醫(yī)療（極少數(shù)人，鳳毛麟角），這里主要說下前兩種與商業(yè)醫(yī)療區(qū)別。
需要留意：
1、居民醫(yī)保和職工醫(yī)保不能重復(fù)投保，只需要投保其中一個(gè)。
2、居民醫(yī)保和職工醫(yī)保，都屬于社保，都屬于福利性質(zhì)，國(guó)家補(bǔ)貼一部分保費(fèi)，個(gè)人交一小部分。職工醫(yī)保交費(fèi)中，個(gè)人交8%、單位交20%，剩下國(guó)家補(bǔ)貼。
3、相比較居民醫(yī)保，職工醫(yī)保主要是交費(fèi)更高，起付線更低，報(bào)銷比例更高，簡(jiǎn)單說就是職工醫(yī)保交的高，報(bào)的稍好，大病花費(fèi)30萬，居民醫(yī)?？赡軋?bào)銷12萬，職工醫(yī)?？赡軋?bào)銷17-18萬。
這里將居民醫(yī)保和職工醫(yī)保統(tǒng)稱為醫(yī)保，便于對(duì)比，日常常見藥品有12000多種，2020年社保能夠報(bào)銷2709種，占比四分之一，社保有明確的用藥名錄：
甲類藥品：
是指由國(guó)家統(tǒng)一制定的、臨床治療必需,使用廣泛,療效好,納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金給付范圍，按照?qǐng)?bào)銷比例報(bào)銷；
乙類藥品：
相對(duì)甲類藥品更安全，使用這類藥品產(chǎn)生的費(fèi)用先由個(gè)人自付一定比例的費(fèi)用后，再納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金給付范圍進(jìn)行報(bào)銷。
丙類藥品：
不在甲類和乙類藥品，歸入丙類，全額自費(fèi)。
每年國(guó)家醫(yī)保局通過談判等方式，將一些進(jìn)口的特效藥，納入醫(yī)保范圍，由丙類變?yōu)橐翌?，可以?bào)銷一部分，減輕了居民用藥負(fù)擔(dān)，但是數(shù)量極為有限。
日常一般小病用的基本上甲類藥品，所以不少小伙伴發(fā)現(xiàn)小病住院，醫(yī)保報(bào)銷比例好高，像一個(gè)輸尿管結(jié)石手術(shù)，住院花費(fèi)1.2萬，職工醫(yī)保報(bào)銷1.1萬左右，個(gè)人只需要付1000左右，報(bào)銷比例有92%。
不少人就產(chǎn)生錯(cuò)覺，如果發(fā)生癌癥住院花費(fèi)30萬，不就是可以報(bào)銷300000*92%=27萬？這也是很多人覺得有醫(yī)保不需要商業(yè)保險(xiǎn)的根本原因。
大病百分百會(huì)用到大量丙類藥品和部分乙類藥品，這些不在社保報(bào)銷范圍。
比如癌癥患者化療，需要自己買脂肪乳等營(yíng)養(yǎng)液，一天三四百元，一毛錢不報(bào)；國(guó)外進(jìn)口的抗癌特效藥，副作用小，一支2萬，幾個(gè)療程下來，光是買藥就是幾十萬，社保也是一毛錢不報(bào)。如果做器官移植，買一個(gè)人體器官，全額自費(fèi)，買一個(gè)腎臟30萬。
乙類、丙類藥品，小病很少用，大病肯定用，針對(duì)營(yíng)養(yǎng)液、進(jìn)口自費(fèi)藥，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷。
社保沒有報(bào)銷的部分，針對(duì)合理且必須的費(fèi)用，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以繼續(xù)報(bào)銷。
比如患者罹患白血病，總共花費(fèi)86萬，社保報(bào)銷30萬，剩余部分商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷55萬，個(gè)人花費(fèi)不到一萬。
社保有8不報(bào)：
1、不報(bào)起付線，醫(yī)院疾病越高，起付線越高；
2、有自付比例，任何時(shí)候個(gè)人都要自付一部分；
3、不報(bào)自費(fèi)藥，乙類藥品只報(bào)一部分，丙類不報(bào)；
4、不報(bào)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，住院期間輸入營(yíng)養(yǎng)液、補(bǔ)品等不報(bào)；
5、不報(bào)器官移植材料費(fèi)，買人體器官不報(bào)；
6、不墊付押金，即使有醫(yī)保，住院也要交押金；
7、不報(bào)銷誤工損失，暫時(shí)不能工作或以后不能工作，收入損失不能補(bǔ)償。
8、身故賠付低，如果是上班期間，因工身故，工傷保險(xiǎn)可以賠，但是普通疾病或意外身故身故，基本無身價(jià)。
商業(yè)保險(xiǎn)與社保形成有機(jī)互補(bǔ)，主要體現(xiàn)在：
社保是基礎(chǔ)，商保是補(bǔ)充；
社保是米飯，商保是蔬菜。
社保是小區(qū)保安，商保是家庭防盜門；
對(duì)于已經(jīng)有社保的人來說，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，是普通家庭成員必備險(xiǎn)種。
