摘要：我們國家有兩大類保險，一類是社會保險，一類是商業(yè)保險。參加社會養(yǎng)老保險很劃算，可是參加商業(yè)養(yǎng)老保險就不一定了。①社會養(yǎng)老保險是受法律約束規(guī)定，非常嚴(yán)格；商業(yè)養(yǎng)老保險是以保險合同約定，靈活自由。按照《社會保險法》的規(guī)定，基本養(yǎng)老保險必須累計繳...
我們國家有兩大類保險，一類是社會保險，一類是商業(yè)保險。參加社會養(yǎng)老保險很劃算，可是參加商業(yè)養(yǎng)老保險就不一定了。
按照《社會保險法》的規(guī)定，基本養(yǎng)老保險必須累計繳費滿15年以上，到達法定退休年齡，才可以領(lǐng)取養(yǎng)老保險待遇。職工繳納的養(yǎng)老保險是不能退的，只能通過繼續(xù)繳費或者轉(zhuǎn)為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險等方式，確保自己有一份養(yǎng)老金待遇。
商業(yè)養(yǎng)老保險則非常靈活自由，想交多少交多少，10年、20年甚至一年都可以。領(lǐng)取養(yǎng)老保險待遇的時間也非常自由，50歲、60歲、65歲都可以。商業(yè)養(yǎng)老保險如果不想繳納了，甚至可以退保，不過自己要承擔(dān)一定的損失而已。
可以說，社會養(yǎng)老保險是社會的基礎(chǔ)保障，商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險的有益補充。
養(yǎng)老保險待遇是多繳多得，長繳多得。具體的計算公式是根據(jù)國家統(tǒng)一文件來制定的，基本養(yǎng)老金待遇主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分。基礎(chǔ)養(yǎng)老金直接跟社會平均工資相關(guān)，按60%基數(shù)繳費一年，可以領(lǐng)取0.8%的退休上年度社會平均工資。根本不考慮投資收益情況。個人賬戶養(yǎng)老金近年來的記賬利率也一直高達7%~8%，這是相當(dāng)高的利率了。
說白了，社會養(yǎng)老保險如果從投資收益角度講是100%虧本的。2017年國家各級財政補貼養(yǎng)老保險基金8004億元，國家還搭上了大量的人力、物力。
商業(yè)養(yǎng)老保險是一種商業(yè)行為，大家通過保險合同約定自己的權(quán)利和義務(wù)。為了保障自己不虧本，商業(yè)保險公司會在合同制定中處于有利的地位。比如說我們參加養(yǎng)老保險一年交1萬元，15天猶豫期內(nèi)退保可以退全額，如果超過15天再后悔退保，需要扣除相應(yīng)的建賬費用、保險費用、代理人傭金等等各項費用，往往能拿回保費的80%就不錯。商業(yè)保險公司會對保單的現(xiàn)金價值進行長期長遠的規(guī)劃，一般能夠保障的利率并不高，多數(shù)只有3%以內(nèi)，像一些年金類養(yǎng)老保險，最高利率也不過4.025%。跟社會平均工資增長率，職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率差遠了。
2005年以來，國家對退休人員的養(yǎng)老金進行了15年連續(xù)調(diào)整，企業(yè)退休人員的養(yǎng)老金平均水平有700多元上漲到近3000元。調(diào)整養(yǎng)老金的基本原因就是為了保障退休人員的養(yǎng)老待遇跟經(jīng)濟社會發(fā)展相一致。
為了保障養(yǎng)老保險基金的收支平衡，養(yǎng)老保險基金采取的是現(xiàn)收現(xiàn)付制的方式。又被大家理解為用年輕人的錢，給退休的老人養(yǎng)老。
近年來養(yǎng)老壓力越來越大，國家將持有國有企業(yè)的10%的股權(quán)劃歸社?；?，這批股權(quán)就價值10~18萬億，這樣有利于夯實社?；鸬幕A(chǔ)，促進社會保障事業(yè)長遠發(fā)展。未來國家為了減輕養(yǎng)老保險基金的收支壓力，甚至?xí)苿友舆t退休，國家從2013年開始就提議要出臺漸進式延遲退休的方案。
商業(yè)養(yǎng)老保險一切跟保險合同約定有關(guān)，保單的現(xiàn)金價值主要跟保險的約定利率有關(guān)。即使有一些分紅的項目，這些利率保障也是不確定。
商業(yè)保險往往要經(jīng)歷二三十年的利益滾存，才可以達到目標(biāo)收益，而且未來在支付待遇的時候，很有可能是分期支付。不過，商業(yè)保險往往在去世時會有繳納保費和現(xiàn)金價值較高的退費返還。實際上天下沒有免費的午餐，這樣的待遇都是需要繳納管理費的。
所以，參加社會保險是基礎(chǔ)，商業(yè)養(yǎng)老保險只是在社會保險之處之上各自的自由選擇而已。建議在參加以前還是仔細讀懂保險合同，再決定參加的好。
