摘要：就養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，我們可以將保險(xiǎn)劃分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)兩大類。社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家支持，而商業(yè)保險(xiǎn)則是由商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)行。很多商業(yè)保險(xiǎn)公司都是國(guó)企背景，是不是代表商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)跟社會(huì)保險(xiǎn)是一樣的呢？商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制和社會(huì)保險(xiǎn)完全不同。...
就養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，我們可以將保險(xiǎn)劃分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)兩大類。社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家支持，而商業(yè)保險(xiǎn)則是由商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)行。很多商業(yè)保險(xiǎn)公司都是國(guó)企背景，是不是代表商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)跟社會(huì)保險(xiǎn)是一樣的呢？
商業(yè)保險(xiǎn)，是一種商業(yè)行為，有人從中掙錢的。這一點(diǎn)其實(shí)不用回避，我們繳納的保費(fèi)成為了保險(xiǎn)公司的收入。保險(xiǎn)公司凈收入分成幾大部分，用于支付保險(xiǎn)代理人的傭金、保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本和各種管理費(fèi)用、用于承擔(dān)當(dāng)事人保障的資金池等等。商業(yè)保險(xiǎn)肯定是有人賺錢的，要不也不是一種商業(yè)行為，也無(wú)法運(yùn)行下去。不過(guò)，卻能夠?yàn)槲覀兲峁┓乐挂馔獾目赡堋?/p>
商業(yè)保險(xiǎn)保單是安全可靠的。一般來(lái)說(shuō)經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的公司不能倒閉，即使要倒閉的話，也會(huì)有新的保險(xiǎn)公司接手相應(yīng)的保單。保險(xiǎn)公司在建立相應(yīng)的保險(xiǎn)制度的時(shí)候，首先會(huì)通過(guò)專門的保險(xiǎn)精算師，對(duì)于這些保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和盈利進(jìn)行精算，確保保險(xiǎn)能夠運(yùn)行下去。
實(shí)際上，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是一份保單，一般都會(huì)有效期長(zhǎng)達(dá)幾十年。在這幾十年之中，我們的經(jīng)濟(jì)社會(huì)投資方式都會(huì)發(fā)生很大的變化，保險(xiǎn)公司能不能維持住當(dāng)時(shí)測(cè)算的投資收益，確實(shí)是一個(gè)問(wèn)題。在90年代，我國(guó)通貨膨脹的快速期，一些保險(xiǎn)公司把年金保險(xiǎn)的保底收益率設(shè)定為8%~9%，但是現(xiàn)在呢？4.025%都難以保障。一般保底收益率只有2%~3%了。
隨著社會(huì)的發(fā)展，我們存銀行的收益也會(huì)不斷降低，今年存款利率改革以后，我們的大額存單利率由3.85%到4.125%直接下降至3.35%至3.55%。像美國(guó)、日本及歐盟的一些國(guó)家，零利率、負(fù)利率的情況層出不窮。
社會(huì)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制可不一樣。我們的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)兩大類。職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)行基本原則是“以支定收，略有結(jié)余，留取部分積累?！?/p>
像職工養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際上是由《勞動(dòng)法》強(qiáng)制推行實(shí)施的?！秳趧?dòng)法》明確規(guī)定，用人單位和勞動(dòng)者必須參加社會(huì)保險(xiǎn)。靈活就業(yè)人員等群體，按照《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定是自由參保的。
城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然是自由參保，但是其繳費(fèi)檔次非常靈活，從100元到幾千元不等。一年100元，大多數(shù)人都能負(fù)擔(dān)得起吧？但是低保群眾等群體國(guó)家會(huì)給其代繳個(gè)人負(fù)擔(dān)部分。
社會(huì)保險(xiǎn)的待遇也都是由國(guó)家通過(guò)行政規(guī)定確定，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。不過(guò)具體如何計(jì)算兩種保險(xiǎn)也有區(qū)別。職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金跟社會(huì)平均工資掛鉤，確保了極強(qiáng)的保值增值能力。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金全部是由國(guó)家補(bǔ)貼而成，個(gè)人繳費(fèi)全部形成個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，相對(duì)而言這是最劃算的部分。
從投入產(chǎn)出來(lái)講，確實(shí)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)待遇遠(yuǎn)超商業(yè)保險(xiǎn)。畢竟社會(huì)保險(xiǎn)保障的是社會(huì)的基本。商業(yè)保險(xiǎn)不可能出現(xiàn)一年繳納100元，達(dá)到60歲以后每月領(lǐng)取上百元的保險(xiǎn)的?？梢哉f(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)主要是由國(guó)家和社會(huì)來(lái)支持。
相對(duì)而言，從90年代我國(guó)建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以來(lái)，人們對(duì)于這種社保制度還是處于從陌生到逐步認(rèn)識(shí)的階段。很多人沒(méi)有認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處，就錯(cuò)過(guò)了參保的機(jī)會(huì)。
至于商業(yè)保險(xiǎn)，畢竟這里邊有商業(yè)利益，而且也確實(shí)穩(wěn)定可靠。特別是一些收入不穩(wěn)定的人群，通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式調(diào)節(jié)收入也是很重要的。在未來(lái)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)為高質(zhì)量發(fā)展，通貨膨脹和貶值的壓力越來(lái)越小，商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就會(huì)越來(lái)越明顯了。
