摘要：每月性價(jià)比最高保險(xiǎn)清單：保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，不同品牌、不同責(zé)任，不同價(jià)格，每個(gè)保險(xiǎn)都說(shuō)好，我們眼花繚亂。網(wǎng)上保險(xiǎn)測(cè)評(píng)很多，產(chǎn)品更新很快，到底目前哪個(gè)產(chǎn)品最好？為了幫助大家解決這些難題，公子保險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)每月測(cè)評(píng)全網(wǎng)產(chǎn)品，通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)測(cè)評(píng)模型，篩選出...
每月性價(jià)比最高保險(xiǎn)清單：
保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，不同品牌、不同責(zé)任，不同價(jià)格，每個(gè)保險(xiǎn)都說(shuō)好，我們眼花繚亂。
網(wǎng)上保險(xiǎn)測(cè)評(píng)很多，產(chǎn)品更新很快，到底目前哪個(gè)產(chǎn)品最好？
為了幫助大家解決這些難題，公子保險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)每月測(cè)評(píng)全網(wǎng)產(chǎn)品，通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)測(cè)評(píng)模型，篩選出當(dāng)月性價(jià)比最高的保險(xiǎn)，供大家參考。
同時(shí)公子團(tuán)隊(duì)還會(huì)詳盡說(shuō)明產(chǎn)品如何篩選攻略，授人與漁，讓大家徹底學(xué)會(huì)如何選出性價(jià)比最高的保險(xiǎn)。
一
定期壽險(xiǎn)是什么？
所謂定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任非常簡(jiǎn)單，在保障期間內(nèi)，身故或全殘。
比如隔壁老王買了100萬(wàn)定壽，受益人指定兒子。在保障期間內(nèi)老王不幸身故，保險(xiǎn)公司賠了100萬(wàn)給他兒子小王，讓小王能健康成長(zhǎng)。
定期壽險(xiǎn)價(jià)格很便宜，
30歲男女，100萬(wàn)保額，每年保費(fèi)通常在幾百塊到一千出頭。
相比于終身壽險(xiǎn)，百萬(wàn)保額，每年動(dòng)輒上萬(wàn)的保費(fèi)，更適合普通家庭。
一般來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)只需要給主要?jiǎng)趧?dòng)力配置即可。
比如一家七口，四個(gè)老人，一對(duì)夫妻，一個(gè)孩子，只要給這對(duì)夫妻配置定期壽險(xiǎn)。
這對(duì)夫妻上有老下有小，房貸車貸200萬(wàn)，有一份300萬(wàn)的壽險(xiǎn)，
此時(shí)萬(wàn)一夫妻雙方一人不幸身故，保險(xiǎn)公司會(huì)把錢給他的家人，
車貸房貸、孩子學(xué)費(fèi)、愛(ài)人支出、父母養(yǎng)老
靠的都是這筆錢。
所有咱們說(shuō)，
壽險(xiǎn)保額要做足，跟這對(duì)夫妻承擔(dān)的責(zé)任要一致。
通常來(lái)說(shuō)，
整個(gè)家庭壽險(xiǎn)的總保額=家庭負(fù)債和貸款+子女教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用+5年的家庭消費(fèi)開(kāi)支
家庭經(jīng)濟(jì)主力需要占保額的大部分，具體要看其收入占家庭收入的比例。
另外，家庭主婦/主夫雖不提供直接收入，但不意味著責(zé)任輕，也應(yīng)配置50-100萬(wàn)的保額為佳。
定期壽險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義重大，建議每個(gè)家庭都要買。
它能讓我們?yōu)槿烁改?，為人子女者?/p>
活著是家中的頂梁柱，倒下也是一堆人民幣。
用上這款保險(xiǎn)代價(jià)固然是慘痛的，
買這份保險(xiǎn)的人已不在場(chǎng)，但他翼護(hù)親人的心還在，
他留下一筆錢，讓生者去面對(duì)那些無(wú)所傍依的困窘時(shí)刻：
——你們必須好好活著，在人世間替我看生命的景象。
二
定期壽險(xiǎn)怎么挑？
因?yàn)閴垭U(xiǎn)的責(zé)任只有死亡/全殘，搞不出什么花樣，
所以我們?cè)谔暨x壽險(xiǎn)時(shí)參考這幾點(diǎn)就可以：
1、保費(fèi)
便宜就是硬道理。
無(wú)論什么公司，什么產(chǎn)品，價(jià)格越低，買到的保額越高，性價(jià)比就越高。
2、免責(zé)條款
這部分指的是因?yàn)槭裁丛驅(qū)е碌纳砉驶蛉珰埐毁r。
那自然，免責(zé)條款越多，不能賠的東西就越多。
所以，責(zé)任免除越少越好，不能有坑。
3、最高保額
現(xiàn)在北上廣的一套房子，動(dòng)輒幾百上千萬(wàn)，有些家庭為此背上了幾百萬(wàn)的貸款。
所以從負(fù)債的角度看，一些家庭對(duì)高保額的壽險(xiǎn)要求還是蠻高的。
最高保額更高，才能符合一些家庭的保障需求。
4、健康告知＆職業(yè)要求
這些牽扯到能不能買到的問(wèn)題。
很多人就是因?yàn)榻】祷蚵殬I(yè)被一些保險(xiǎn)拒之門外了。
健康問(wèn)題如肺結(jié)節(jié)，高危職業(yè)如起重機(jī)操作員，
他們只能買某款或某幾款產(chǎn)品。
然后說(shuō)句實(shí)話，
現(xiàn)在的定期壽險(xiǎn)變得越來(lái)越像，免責(zé)條款和健康告知的差異也變得極小。
事實(shí)上就已經(jīng)演化成了一個(gè)比價(jià)游戲，誰(shuí)便宜買誰(shuí)，
今天這幾款，恰是目前最便宜的幾款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，
然后公子會(huì)分別介紹一下他們的特色。
三
市面上的定期壽險(xiǎn)大測(cè)評(píng)
公子搜羅了市面上近60款定期壽險(xiǎn)，把它們都列在了下面，有些公子沒(méi)呈現(xiàn)，原因「你懂的」，我怕惹上不必要的麻煩：
這幾款公子要單拎出來(lái)說(shuō)：
點(diǎn)擊看大圖
1、瑞和升級(jí)版：女性價(jià)格最優(yōu)
目前來(lái)說(shuō)，瑞和升級(jí)版對(duì)女性是最友好的，價(jià)格也最低：
30歲女，100萬(wàn)保額，保30年，交20年，
最便宜的瑞和升級(jí)版每年是900塊，排名第二的擎天柱三號(hào)每年是950。
百萬(wàn)保額每年大概能便宜50塊。
責(zé)任免除只有三條，
只要不是故意騙保、犯罪死亡、兩年內(nèi)自殺都賠：
瑞和升級(jí)版責(zé)任免除
健康告知也寬松，
如大小三陽(yáng)，肺結(jié)節(jié)，瑞和（升級(jí)版）的健康告知均未提及，皆可承保。
瑞和升級(jí)版健康告知
瑞和升級(jí)版，還有對(duì)女性特別友好的兩點(diǎn)：
1）孕婦可買，健康告知不提及；
2）不限職業(yè)，家庭主婦不限制保額。
女性購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，就認(rèn)準(zhǔn)瑞和升級(jí)版。
2、擎天柱三號(hào)：男性價(jià)格最優(yōu)
公子一般不喜歡吹保險(xiǎn)公司，因?yàn)榇笮」径家粯印?/p>
但是擎天柱三號(hào)的承保公司招商仁和得跟大家八卦一下：
招商仁和人壽,最早叫做仁和保險(xiǎn)。由輪船招商局于1875年為了對(duì)抗西方列強(qiáng)意圖壟斷當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),圖強(qiáng)自救所創(chuàng)辦。
它可以說(shuō)是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)創(chuàng)者,在歷史畫卷上留下了濃墨重彩的一筆。
論輩分，中國(guó)所有的保險(xiǎn)公司都得叫它爺爺。
目前的股東是：招商局，中國(guó)移動(dòng)，中國(guó)航信，注冊(cè)資本50億，
感受一下什么叫做國(guó)家隊(duì)的霸氣。
畢竟是大戶人家，一出手就做到了底價(jià)。
30歲男，100萬(wàn)保額，保30年，交30年，
價(jià)格最低的擎天柱三號(hào)是1350元，愛(ài)相隨是1370元，便宜了20塊
擎天柱三號(hào)免責(zé)條款也很寬松：
除了故意騙保、犯罪死亡、兩年內(nèi)自殺三條外，多了戰(zhàn)爭(zhēng)、叛亂、武裝暴亂一條，沒(méi)差出來(lái)多少。
擎天柱三號(hào)責(zé)任免除
健康告知相對(duì)嚴(yán)格一點(diǎn)，但是比起其他定壽，像阿茲海默癥（俗稱老年癡呆）、帕金森未提及。
擎天柱三號(hào)健康告知
此外，擎天柱三號(hào)還有幾個(gè)比較好的點(diǎn)，需要跟大家說(shuō)說(shuō)：
1）如果身體健康，擎天柱三號(hào)有個(gè)優(yōu)選版
30歲男，100萬(wàn)保額，保30年，交30年，
普通版是1350元，優(yōu)選版是1290元
優(yōu)選版比標(biāo)準(zhǔn)版便宜4%。
但是優(yōu)選版的職業(yè)限制1~4類，并且健康告知足足有8條。
身體很健康的朋友，符合健康告知的可以試試優(yōu)選版。
2）被保人重疾/輕癥豁免
所謂豁免，就是說(shuō)被保人如果得了規(guī)定的100重疾或50種輕癥，后續(xù)的保費(fèi)就不用交了。
30歲男，100萬(wàn)保額，保30年，交30年，
不加豁免是1350元，加上豁免是1438元，
保費(fèi)貴了6%，比較合理。
但是勾選這個(gè)責(zé)任后健康告知同樣會(huì)多出來(lái)很多條，身體健康的朋友可以選，帶病的朋友就不要選了。
擎天柱三號(hào)目前來(lái)說(shuō)男性價(jià)格最低的產(chǎn)品，可以上車。
3、華貴大麥甜蜜家：組合購(gòu)買最佳
甜蜜家的形態(tài)比較特殊，它一張保單可以保兩個(gè)人，而且必須是夫妻。
什么意思呢？
比如小王和小芳是對(duì)夫妻，買了100萬(wàn)保額的甜蜜家。
很不幸，3年后小王不幸去世了，那么他們家就能拿到100萬(wàn)保額，保單依然有效。
更不幸的是，10年后，小芳也去世了，那么他們家還能再拿到100萬(wàn)保額。
注意啊，雖然只買了100萬(wàn)保額，但是兩人的保額不共用，一共能賠200萬(wàn)。
這款產(chǎn)品挺有意思的，它一共有三大優(yōu)勢(shì)：
1）夫妻購(gòu)買保費(fèi)最低
男女各30歲，100萬(wàn)保額，保30年，交20年，
甜蜜家是2640元，
男買擎天柱三號(hào)，女買瑞和升級(jí)版一共是2660元。
甜蜜家比這種組合購(gòu)買大概能便宜20塊。
沒(méi)便宜多少，但也很厲害了，畢竟對(duì)手是兩個(gè)底價(jià)產(chǎn)品。
而且它還帶了個(gè)豁免責(zé)任，一方因?yàn)樯砉驶蛉珰埑鲭U(xiǎn)了，后續(xù)的保費(fèi)就不用交了，挺人性化的。
2）健康告知及免責(zé)條款寬松
免責(zé)條款是最基礎(chǔ)的三條：
甜蜜家免責(zé)條款
甜蜜家的健康告知基本是把大麥定壽抄過(guò)來(lái)的，很寬松，有點(diǎn)小病都要買：
甜蜜家健康告知
要提醒一下，因?yàn)橘I甜蜜家相當(dāng)于買了兩份壽險(xiǎn)，夫妻雙方都要符合健康告知。
3）同因出險(xiǎn)雙倍賠
夫妻本是同林鳥，如果夫妻雙方同時(shí)遭遇不幸，
比如同時(shí)遭遇車禍、空難種種，雙雙去世了。
那么甜蜜家會(huì)雙倍賠。
買了100萬(wàn)保額，男賠200萬(wàn)，女賠200萬(wàn)，一共賠了400萬(wàn)。
像小蝙蝠俠那種情況，父母被槍殺了，就能一次性拿到4倍的保額。
雖然父母都不在了，但一筆錢守護(hù)孩子能順利成長(zhǎng)。
但是，不得不說(shuō)，這款產(chǎn)品有幾個(gè)缺點(diǎn)：
1）最長(zhǎng)只能保30年；
2）夫妻之間保額必須一樣，
這對(duì)于夫妻中一方是經(jīng)濟(jì)主力的家庭就不太好配置；
3）離婚是個(gè)問(wèn)題，
夫妻雙方離異后，如果投保人（假設(shè)是丈夫）不同意繼續(xù)交保費(fèi)，妻子可以申請(qǐng)變更為投保人，由妻子來(lái)交保費(fèi)。
但是，被保人還是你們兩個(gè)，和之前不變。
不能只保自己，保費(fèi)也不會(huì)打折，這個(gè)就顯得有點(diǎn)尷尬。
如果不介意這三個(gè)問(wèn)題的話，家庭可以購(gòu)買這款：
4、愛(ài)相隨：特別身故責(zé)任
雖然不是市場(chǎng)最低價(jià)，但是，愛(ài)相隨的保費(fèi)也不貴：
買100萬(wàn)保額、保至60歲、30年繳費(fèi)，
每年的保費(fèi)，30歲男性1370塊，女性要3740塊.
此外，愛(ài)相隨增加了特別身故保障責(zé)任
被保險(xiǎn)人在18-40歲之間身故，保額可以增加50%，即保障100w，能賠150w。
這項(xiàng)責(zé)任非常實(shí)用，
比如小王30歲貸款買房150萬(wàn)，他就可以買100萬(wàn)保額，加上這個(gè)特別身故保障責(zé)任，
40歲萬(wàn)一不幸身故，能賠150萬(wàn)，40歲后房貸也還了一部分了，賠100萬(wàn)。
加上這個(gè)責(zé)任，價(jià)格大概只上升10%。
也比較合理
健康告知方面，
愛(ài)相隨多了一條比較特殊的：
在其他保險(xiǎn)公司已申請(qǐng)及已生效首先保額是否大于等于300萬(wàn)?
愛(ài)相隨健康告知
主要是預(yù)防騙保行為，
這在定期壽險(xiǎn)中比較普遍，同樣的限制，大麥寫在了投保須知里。
總體上說(shuō)，愛(ài)相隨總體性價(jià)比也不錯(cuò)。
四
配置建議
還沒(méi)買的，哪款便宜買哪款就行。
男性買擎天柱三號(hào)，女性買瑞和升級(jí)版，以家庭為單位買甜蜜家。
怎么便宜怎么來(lái)，就這么簡(jiǎn)單。
如果之前購(gòu)買過(guò)定期壽險(xiǎn)，而且價(jià)格差不多的，就沒(méi)必要來(lái)回退保了。
定期壽險(xiǎn)的價(jià)格已經(jīng)見(jiàn)底了，
如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)，百萬(wàn)保額，每年也就便宜幾十，一百塊的，不至于。
還有問(wèn)題或需要配置規(guī)劃，可以私信或加我微信。
今天要說(shuō)的就這么多了，定期壽險(xiǎn)成家的一定要配啊，就這樣。
