摘要：在《談?wù)勎易钕矚g的那類(lèi)保險(xiǎn)》文章中，深藍(lán)君毫不掩飾地表達(dá)了對(duì)定期壽險(xiǎn)的熱愛(ài)。我覺(jué)得任何一個(gè)對(duì)家庭負(fù)責(zé)的人，都需要認(rèn)真考慮一下定期壽險(xiǎn)。在上次的測(cè)評(píng)中，我們已經(jīng)很深入的測(cè)評(píng)了兩款優(yōu)秀的定期壽險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)公司對(duì)保障類(lèi)產(chǎn)品的重視，越來(lái)越多的新品上...
在《談?wù)勎易钕矚g的那類(lèi)保險(xiǎn)》文章中，深藍(lán)君毫不掩飾地表達(dá)了對(duì)定期壽險(xiǎn)的熱愛(ài)。我覺(jué)得任何一個(gè)對(duì)家庭負(fù)責(zé)的人，都需要認(rèn)真考慮一下定期壽險(xiǎn)。
在上次的測(cè)評(píng)中，我們已經(jīng)很深入的測(cè)評(píng)了兩款優(yōu)秀的定期壽險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)公司對(duì)保障類(lèi)產(chǎn)品的重視，越來(lái)越多的新品上線。今天深藍(lán)君就對(duì)兩款極具特色的新品進(jìn)行測(cè)評(píng)，具體內(nèi)容如下：
想買(mǎi)到最便宜的定壽，應(yīng)該怎么辦？
五款定期壽險(xiǎn)測(cè)評(píng)，到底哪款好？
什么是減額定壽，真的值得買(mǎi)嗎？
一款好的定期壽險(xiǎn)，不僅保障足夠好，而且應(yīng)該核保足夠?qū)捤桑梢员容^容易買(mǎi)到。
所以瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)、華貴人壽擎天柱定壽，都符合我對(duì)好產(chǎn)品的定義。普通人如果想購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，深藍(lán)君是非常推薦這兩款產(chǎn)品。
保險(xiǎn)公司為了維持了公平性的原則，對(duì)于身體條件不好的高危人群收取較高的保費(fèi)，所以常見(jiàn)的乙肝、重度肥胖等購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)可能被加費(fèi)10%-20%。
但是如果我們換一個(gè)角度，有一些朋友不吸煙、身體極為健康，想買(mǎi)到最便宜的定期壽險(xiǎn)，有哪些選擇呢？
保監(jiān)會(huì)〔2017〕134號(hào)文也明確指出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推出差異化定價(jià)的產(chǎn)品，如果身體條件好，買(mǎi)保險(xiǎn)可能更便宜，這就是我們今天要介紹的產(chǎn)品。
為此深藍(lán)君也特意對(duì)比了五款定期壽險(xiǎn)，其中好幾款都在宣傳自己是市場(chǎng)最便宜的定期壽險(xiǎn)，具體如下：
上海人壽小蘑菇定期壽險(xiǎn)
渤海人渤海人壽優(yōu)選定期壽險(xiǎn)
信誠(chéng)人壽唐僧保優(yōu)選定期壽險(xiǎn)
中荷顧家保減額定期壽險(xiǎn)
瑞泰人壽瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)
華貴人壽擎天柱定期壽險(xiǎn)
直接說(shuō)結(jié)論：
如果身體條件一般：可以選擇瑞泰瑞和或者擎天柱定壽，雖然在表格中這兩款價(jià)格不占優(yōu)勢(shì)，但是放眼整個(gè)市場(chǎng)，這兩款是過(guò)去定期壽險(xiǎn)性?xún)r(jià)比的典型代表。
如果身體健康不吸煙：可以考慮購(gòu)買(mǎi)信誠(chéng)人壽的唐僧保，不吸煙的費(fèi)率非常有優(yōu)勢(shì)；
如果想增加保額：可以考慮購(gòu)買(mǎi)中荷顧家保，這款減額定壽產(chǎn)品非常有特色，值得關(guān)注。
下面我們來(lái)看下具體產(chǎn)品的分析：
1、渤海人壽優(yōu)選定期壽險(xiǎn)
首先來(lái)點(diǎn)評(píng)這款產(chǎn)品的原因是這款產(chǎn)品代表了一個(gè)極端，就是雖然產(chǎn)品便宜，但是只賣(mài)給極少部分身體極為健康的人。
深藍(lán)君統(tǒng)計(jì)了一下，這款產(chǎn)品的健康告知一共14條共計(jì)1160字，幾乎都能當(dāng)一篇文章來(lái)閱讀，里面涉及了核保的方方面面的問(wèn)詢(xún)，深藍(lán)君摘抄了幾條影響比較大的：
3、您是否不在我公司1-3級(jí)職業(yè)范圍之內(nèi) 《渤海人壽職業(yè)分類(lèi)表》?
8、您是否吸煙？
10、 您在過(guò)去一年內(nèi)是否有反復(fù)頭痛、胸痛、咳血、氣喘、肝區(qū)不適、腹痛、血尿、便血、紫瘢等情況？是否有體重減輕超過(guò)5公斤（非健身或減肥原因）？ 是否有體表或體內(nèi)腫塊、息肉、結(jié)節(jié)、黑痣增大、淋巴結(jié)腫大？
12、您的祖父母、父母、子女、兄弟姐妹是否有人患有癌癥、白血病、血友病、多囊肝、多囊腎、腸息肉或其他遺傳性疾??？是否在60歲以前因病去世？
13、您是否曾經(jīng)患有或正在患有下列疾病或癥狀：
a.心臟疾病：高血壓、冠心病（包括心絞痛、心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋或支架手術(shù)）、心律失常、先天性心臟病、主動(dòng)脈瘤、心臟瓣膜病、心肌病、心包炎、心內(nèi)膜炎、血栓性靜脈炎、脈管炎等；
所以絕大部分人面對(duì)便宜的價(jià)格，只能望洋興嘆，因?yàn)椴环辖】蹈嬷菬o(wú)法購(gòu)買(mǎi)的。所以這款產(chǎn)品就不做過(guò)多的介紹了。
2、信誠(chéng)人壽唐僧保優(yōu)選定期壽險(xiǎn)
這款產(chǎn)品也是最近剛剛上線的新品，產(chǎn)品全稱(chēng)是：唐僧保 | 信誠(chéng)禎愛(ài)優(yōu)選定期壽險(xiǎn)。
在《談?wù)勎規(guī)状无D(zhuǎn)行的經(jīng)歷，和對(duì)深度閱讀的一些思考》一文中，深藍(lán)君推薦了一本《人生宜?！返臅?shū)，這本書(shū)的作者聶方義老師也是非常資深的從業(yè)人員，職業(yè)經(jīng)歷遍及中國(guó)、香港、美國(guó)，一直都在從事保險(xiǎn)行業(yè)管理和精算工作。
而唐僧保這款產(chǎn)品也正是聶老師聯(lián)合信誠(chéng)人壽開(kāi)發(fā)定制的產(chǎn)品，產(chǎn)品背后的再保險(xiǎn)公司是慕尼黑再保險(xiǎn)公司。
我們以常見(jiàn)的30歲進(jìn)行費(fèi)率對(duì)比，唐僧保這款產(chǎn)品在絕大部分情況下都是比渤海人壽優(yōu)選定壽便宜，而價(jià)格也遠(yuǎn)比號(hào)稱(chēng)女性費(fèi)率較低的上海人壽小蘑菇定期壽險(xiǎn)便宜。
可能有的朋友會(huì)有疑問(wèn)了，便宜是一方面，會(huì)不會(huì)健康告知比較嚴(yán)格的呢？深藍(lán)君也特意把這款產(chǎn)品的健康告知全文（共496字）復(fù)制如下：
1、被保險(xiǎn)人是否曾經(jīng)因?yàn)榻】翟蚨槐ｋU(xiǎn)公司拒保、延期承保、加費(fèi)承保、以除外條件承?；蛩髻r保險(xiǎn)金？
2、被保險(xiǎn)人是否曾經(jīng)或正在患有下列之癥狀或疾?。喊┣安∽?、癌癥（包括原位癌）、不明性質(zhì)的結(jié)節(jié)或腫塊、高血壓（收縮壓≥ 170mmHg 和 / 或舒張壓≥ 100mmHg ）、腦血管疾病、心臟病、糖尿病、慢性乙肝或丙肝、肝硬化、慢性潰瘍性結(jié)腸炎或克隆病、胰腺疾病、結(jié)締組織疾病、肺氣腫、呼吸功能衰竭、神經(jīng)系統(tǒng)疾病、腎炎、腎功能不全或尿毒癥、再生障礙性貧血、白血病、艾滋病或艾滋病病毒攜帶、精神疾病、先天性疾病、肢體運(yùn)動(dòng)異常（外傷造成的除外）、影響日常生活活動(dòng)的身體殘疾或畸形？被保險(xiǎn)人在最近 5 年內(nèi)是否曾經(jīng)接受連續(xù)7天以上的住院治療（妊娠除外）或正在或計(jì)劃進(jìn)行入住醫(yī)院進(jìn)行治療，或過(guò)去六個(gè)月內(nèi)體重自行持續(xù)下降超過(guò)五公斤？ (若被保險(xiǎn)人為女性，被保險(xiǎn)人目前是否已懷孕28周或產(chǎn)后小于2個(gè)月？)
3、被保險(xiǎn)人是否從事以下職業(yè)？礦工、礦場(chǎng)采石人員；從事航運(yùn)、漁船作業(yè)及水上救難的人員；從事潛水、爆破的人員；從事硫酸、鹽酸、硝酸及炸藥制造的人員；電力高壓電工程設(shè)施人員；戰(zhàn)地記者、特技演員、動(dòng)物園馴獸師、民族體育活動(dòng)人員、航空公司飛行訓(xùn)練學(xué)員；消防員、防暴警察、警務(wù)特勤人員、特種兵、后勤補(bǔ)給及通信、地勤人員、軍事院校學(xué)生及入伍受訓(xùn)新兵；離退休人員和待業(yè)人員（包括下崗人員、無(wú)業(yè)人員、無(wú)固定職業(yè)人員）。
如果你不吸煙并且符合上述的健康告知，那么深藍(lán)君建議你考慮唐僧保定期壽險(xiǎn)，產(chǎn)品費(fèi)率會(huì)比其他的產(chǎn)品便宜10%-20%，這就是身體健康給我們帶來(lái)的直接優(yōu)勢(shì)，幾乎就是定期壽險(xiǎn)的地板價(jià)。
這款產(chǎn)品沿襲了信誠(chéng)人壽定壽的特色，身故的免責(zé)條款只有三條。全殘的包含了高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、酒后駕駛等免責(zé)，所以從除外責(zé)任這個(gè)角度來(lái)看，這款產(chǎn)品也仍然具有競(jìng)爭(zhēng)力。
唐僧保分為普通版和增強(qiáng)版，兩者區(qū)別如下：
普通版：可以網(wǎng)上直接投保，北上廣深可投保保額最高為100萬(wàn)元，省會(huì)城市最高為80萬(wàn)，其他城市最高50萬(wàn)；
增強(qiáng)版：最高為2000萬(wàn)；不過(guò)需要進(jìn)行體檢，目前僅開(kāi)放給北京、上海、廣州、武漢、成都、南京、蘇州的居民購(gòu)買(mǎi)，需要健康核保與財(cái)務(wù)核保，線下體檢采用全新的手指采血方式，體檢更好。
如果你不吸煙、且符合唐僧保的健康告知要求，那么可以考慮購(gòu)買(mǎi)唐僧保定期壽險(xiǎn)，這是一款情懷滿(mǎn)滿(mǎn)的產(chǎn)品，不會(huì)讓大家失望。
3、中荷顧家保減額定期壽險(xiǎn)
可能大家會(huì)有疑問(wèn)了，在對(duì)比表格中明明是中荷顧家保價(jià)格最低，為什么會(huì)推薦唐僧保呢？
這里就要說(shuō)道顧家保和其他產(chǎn)品的不同了，中荷顧家保是一款減額定期壽險(xiǎn)，就是保額會(huì)每年減少的定期壽險(xiǎn)。
我們知道購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱由于提早離世，將房貸、車(chē)貸、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人的責(zé)任都留給了另一半。
而在國(guó)內(nèi)，可能絕大部分人的債務(wù)來(lái)自于房貸。每年我們的房貸都會(huì)還款，所以每年欠銀行的房貸是逐年減少的，所以一款減額定期壽險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。
所以總結(jié)下來(lái)就是：人的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著時(shí)間減小，60歲退休也沒(méi)有太多的家庭責(zé)任，中年之后收入和支出都會(huì)下降，對(duì)定期壽險(xiǎn)額度的需求會(huì)逐漸減小。
所以減額定期壽險(xiǎn)給我們提供了另外一種購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的思路。下面我們通過(guò)一個(gè)案例，讀懂中荷顧家保：
30歲深圳的小A同學(xué)，貸款150萬(wàn)元買(mǎi)房，自己是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。為了避免自己突然離世，而造成家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以投保中荷顧家保。
基本保額5萬(wàn)元，保障期間30年，繳費(fèi)期間25年，年繳保費(fèi)1512元。每年定期壽險(xiǎn)保額的變化如下圖：
第一年的保額為150萬(wàn)，每年減少5萬(wàn)基本保額：
第1年保額：150萬(wàn)（小A31歲）
第11年保額：100萬(wàn)（小A41歲）
第21年保額：50萬(wàn)（小A51歲）
第30年保額：5萬(wàn)（小A60歲）
所以我們可以直觀的看到，由于保額的逐年降低，大大緩解了繳費(fèi)壓力，交20年保20年，保費(fèi)比唐僧保還要便宜35%，而且還不區(qū)分是否吸煙。
減額定壽的優(yōu)勢(shì)：由于保額是逐漸減少的，所以每年保費(fèi)相比其他恒定保額的定壽會(huì)便宜不少。
減額定壽的劣勢(shì)：定期壽險(xiǎn)杠桿高、價(jià)格便宜、意義重大，所以一定是保額越高越好?，F(xiàn)在一線城市隨便房貸都幾百萬(wàn)了，所以如果僅僅購(gòu)買(mǎi)一個(gè)減額定壽是不夠的，所以傳統(tǒng)的保額恒定定期壽險(xiǎn)仍然不能被代替。
顧家保減額定壽是全國(guó)銷(xiāo)售的，一類(lèi)城市最高可以購(gòu)買(mǎi)150萬(wàn)保額，比如 北京、上海、廣州、深圳、杭州、南京，不過(guò)就算你在一個(gè)小縣城，也能買(mǎi)到100萬(wàn)的保額。
免責(zé)條款雖然不是三條，但是和絕大部分定期壽險(xiǎn)相同，并沒(méi)有什么特別的要求，只要不是吸毒、酒后駕駛、2年內(nèi)自殺、犯罪等原因?qū)е碌纳砉?，都是可以獲得保額賠償?shù)摹?/p>
目前市面上的產(chǎn)品較多，深藍(lán)君能做到的就是為大家優(yōu)中選優(yōu)。具體應(yīng)該如何選擇呢？如下是深藍(lán)君的建議：
1、如果身體條件一般：
那么還是建議購(gòu)買(mǎi)瑞泰瑞和、擎天柱定期壽險(xiǎn)，這兩款是國(guó)內(nèi)健康告知最寬松的產(chǎn)品，以瑞泰瑞和為例，不僅健康告知不詢(xún)問(wèn)結(jié)節(jié)、增生等問(wèn)題，就連投保處處受阻的乙肝大三陽(yáng)、小三陽(yáng)都是可以的，寬松程度大家可以想一下。
2、如果身體健康不吸煙：
那么可以考慮投保唐僧保定期壽險(xiǎn)，不吸煙的費(fèi)率比其余的產(chǎn)品都便宜，這就是身體健康購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)的最直接體現(xiàn)。
3、如果保額不高：
如果身處小城市，房貸壓力相對(duì)較小，可以購(gòu)買(mǎi)中荷顧家保減額定壽?；蛘吣阋呀?jīng)有了傳統(tǒng)的恒定保額定壽，也可以考慮再購(gòu)買(mǎi)減額定壽加保，這樣保費(fèi)的壓力不會(huì)特別大。
中國(guó)人很忌諱談及生死的問(wèn)題，不談不代表這種風(fēng)險(xiǎn)不存在。
所以如果你是一個(gè)對(duì)家庭負(fù)責(zé)的人，深藍(lán)君建議你一定要認(rèn)真去考慮一下定期壽險(xiǎn)，這種產(chǎn)品懂行的人都在買(mǎi)，不懂的就算求他也沒(méi)用....
