摘要：這是財(cái)經(jīng)魚師爺?shù)?25 篇原創(chuàng)作者|魚師爺01大家好，我是師爺。今天我們來(lái)講講四大基礎(chǔ)險(xiǎn)種之一的壽保。我經(jīng)常聽到有人說(shuō)：壽險(xiǎn)就是人走了，能賠償一筆錢。其實(shí)這個(gè)說(shuō)法不準(zhǔn)確，或者說(shuō)比較淺。什么叫壽險(xiǎn)？壽險(xiǎn)：以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存...
這是財(cái)經(jīng)魚師爺?shù)?25 篇原創(chuàng)
作者|魚師爺
大家好，我是師爺。
今天我們來(lái)講講四大基礎(chǔ)險(xiǎn)種之一的壽保。
我經(jīng)常聽到有人說(shuō)：壽險(xiǎn)就是人走了，能賠償一筆錢。
其實(shí)這個(gè)說(shuō)法不準(zhǔn)確，或者說(shuō)比較淺。
什么叫壽險(xiǎn)？
壽險(xiǎn)：以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。
這里的“死亡”有兩層含義：
一個(gè)叫生理生命的死亡，另一個(gè)叫經(jīng)濟(jì)生命的死亡。
生理生命死亡：是指人的身體死亡，伴隨著身體離開的還有他能給社會(huì)創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。
經(jīng)濟(jì)生命死亡：指人的身體還活著，但喪失勞動(dòng)能力了，通常指身體的全殘。
無(wú)論死亡或全殘，我們都不能承擔(dān)家庭責(zé)任。
所以，壽險(xiǎn)是保障死亡或者全殘的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)延續(xù)被保人的經(jīng)濟(jì)生命。
人生而平等，但如果一定要衡量一個(gè)人的價(jià)值，那么壽險(xiǎn)就是其中一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。
一個(gè)人能力越大，所要承擔(dān)的責(zé)任也越大，而這份責(zé)任就是靠壽險(xiǎn)所賠付的金錢來(lái)量化。
所以，購(gòu)買壽險(xiǎn)的人，往往都是負(fù)有責(zé)任感的人，以及在家庭之中承擔(dān)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的人。
它的本質(zhì)是幫助我們延續(xù)死亡或全殘之后的經(jīng)濟(jì)生命和家庭責(zé)任，用自己的生命作為杠桿。
有些人走了，他還活著，這個(gè)活著不僅僅包括家人對(duì)他的思念，還包括他繼續(xù)給家人承擔(dān)后續(xù)的責(zé)任。
生前是愛，死后是愛，生死之間方知愛與不愛。
留下的是愛和責(zé)任，還是債和痛苦，都是生者來(lái)體會(huì)。
對(duì)于壽險(xiǎn)，大家其實(shí)是有些模糊的。
我先簡(jiǎn)單介紹一個(gè)詞：現(xiàn)金價(jià)值。
每一份長(zhǎng)期保單的背后，都有一連串的數(shù)字。
所謂現(xiàn)金價(jià)值，通俗講就是這份保單里存的錢。
這個(gè)就是壽險(xiǎn)里面最大的秘密。
比如我想退保，在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)，你就會(huì)拿到這筆合同約定的錢。
通俗講，現(xiàn)金價(jià)值=某一個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)這份保單值多少錢。
這里有一個(gè)公式：
保單現(xiàn)金價(jià)值=投保人已繳保費(fèi)－經(jīng)營(yíng)成本－保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)了的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息。
因此，現(xiàn)金價(jià)值≠已交保費(fèi)。
甚至到了一定節(jié)點(diǎn)，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)大于你所交的保費(fèi)。
所以有時(shí)候退一部分保額，把里面的錢取出來(lái)，那我們其實(shí)是又有保障，又在做投資。
一般我們以保障期限，可以分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)，這三種。
什么是定期壽險(xiǎn)？
定期壽險(xiǎn)就是保障一段時(shí)間的壽險(xiǎn)。
通常都是10年、20年、30年、至60歲、至70歲、至80歲等。
保障期間，如果被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司就賠錢；如果沒出險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司也不退保費(fèi)，因此定期壽險(xiǎn)的價(jià)格較低。
一兩千，就能買到保額上百萬(wàn)以上的定期壽險(xiǎn)。
然后根據(jù)保額是否可以發(fā)生變化，我們可以把它分成定額定期壽險(xiǎn)和減額定期壽險(xiǎn)。
所謂定額定期壽險(xiǎn)，就是它的保額一直固定。
它里面的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)先高后低，如果你一個(gè)人要退保，它就要選擇最中間那個(gè)高峰點(diǎn)。
以30歲的張三為例，他購(gòu)買了一份保額100萬(wàn)的定額定期壽險(xiǎn)，每年一兩千，保障到70周歲，繳費(fèi)30年，那他70周歲前身故或者全殘，都有一筆100萬(wàn)的錢可以賠。
但如果他中途退保，那他能返還的錢，就會(huì)有所不同。
這種險(xiǎn)種杠桿很高，價(jià)格便宜，適合普通家庭。
而另一種減額定期壽險(xiǎn)，它的保額隨著時(shí)間的減少而逐漸減少，直至為0。
比如張三買了一份保額300萬(wàn)的減額定期壽險(xiǎn)，保30年，繳費(fèi)30年，每過(guò)1年，保額少10萬(wàn)，最后一年變成0。
第1年出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠300萬(wàn)，第11年出險(xiǎn)，300-300/30x10=200，保險(xiǎn)公司賠200萬(wàn)。
性價(jià)比高，價(jià)格比定額便宜，適合高額負(fù)債的家庭。
那什么是終身壽險(xiǎn)呢？
終身壽險(xiǎn)就是，終身一定能得到這筆錢，保險(xiǎn)公司拿著你的錢去投資，所以價(jià)格就會(huì)比定期高。
按照保額變化可以分為定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。
定額終身壽險(xiǎn)，和前面一樣，保額不變。
里面的現(xiàn)金價(jià)值由低逐漸升高，前期有很大的杠桿。
前期杠桿高，后期復(fù)利增長(zhǎng)高，適合收入較高，幫助家庭做儲(chǔ)蓄、避稅、避債、財(cái)富傳承等作用。
更多是帶有投資的作用。
而增額終身壽險(xiǎn)，應(yīng)該是最近幾年比較火的壽險(xiǎn)，13年從臺(tái)灣引進(jìn)。
它是隨著時(shí)間的推移不斷增加，保額不斷 “長(zhǎng)大”的一種壽險(xiǎn)。
在繳費(fèi)期間（繳費(fèi)前期），現(xiàn)金價(jià)值較低，保額較低。
期滿后，現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)累計(jì)保費(fèi)，隨著時(shí)間推移，漲得越來(lái)越快，這個(gè)就叫做復(fù)利思維。
主要是因?yàn)楹贤镉屑s定終身的固定復(fù)利利率，也就是說(shuō)外面投資環(huán)境好與差，保險(xiǎn)公司終身必須按照這個(gè)利率給你利息。
后期可以利用減保或者保單貸款。
鎖定長(zhǎng)期利率，取用靈活，適合收入較高，既做保障，又想進(jìn)行長(zhǎng)期投資的家庭，實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承、養(yǎng)老準(zhǔn)備等作用。
兩全壽險(xiǎn)，全稱是“生死兩全壽險(xiǎn)”，既保障生存，又保障身故。
保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間不斷增長(zhǎng)，直到與保額一致。
兩全壽險(xiǎn)本質(zhì)上是一個(gè)定期壽險(xiǎn)，不過(guò)就是附帶投資儲(chǔ)蓄功能。
常規(guī)的定期壽險(xiǎn)是如果不出險(xiǎn)，保險(xiǎn)期結(jié)束后，保險(xiǎn)公司既不給保險(xiǎn)金，也不退保費(fèi)，而兩全壽險(xiǎn)則會(huì)滿期給生存金。
如果身故，賠付身故金，如果保障期結(jié)束沒出險(xiǎn)，賠付滿期生存金。
說(shuō)一個(gè)公式：滿期生存金=年繳保費(fèi)×繳費(fèi)年限×系數(shù)，系數(shù)＞1
既保障死亡風(fēng)險(xiǎn)，又保障生存，具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性和返還性，適合收入較高，想獲得保障，又不喜歡消費(fèi)型產(chǎn)品的家庭。
不過(guò)前提是我們已經(jīng)保障好自己的情況下，既想要保障，又想要投資收益，不可能同時(shí)兼?zhèn)洹?/p>
撿了芝麻卻丟了西瓜，反而得不償失，我的建議是分開做。
壽險(xiǎn)是一個(gè)理賠條件比較明確，理賠只要符合生存、死亡或者全殘任一條件。
無(wú)論是自然死亡、疾病死亡，還是意外死亡或者特殊死亡，甚至是投保兩年以上的自殺，壽險(xiǎn)都能賠付。
但是一般情況下，有三種情況例外：
1、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；
2、被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；
3、被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。
壽險(xiǎn)，大致就比較簡(jiǎn)單，其實(shí)沒有什么太多復(fù)雜的地方。
個(gè)人會(huì)比較推崇定期壽險(xiǎn)，在有能力的情況下，在購(gòu)買終身壽險(xiǎn)。
具體可以看：一個(gè)三角形法則，帶你遠(yuǎn)離保險(xiǎn)選擇困難癥
我們可以開一個(gè)腦洞。
壽險(xiǎn)，像不像平行世界的另一個(gè)我，只是幻化成另一種模樣，在幫助我的家人。
以上是我淺薄的想法，希望對(duì)你有所幫助。
《尋夢(mèng)環(huán)游記》
引申思考：
生命的終結(jié)不是死亡，而是被所愛的人遺忘，希望每個(gè)人看到保險(xiǎn)，不忌諱談生死，向死而生，才能知道自己想要什么以及人生不留下所謂遺憾。歡迎評(píng)論區(qū)討論。
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