摘要：據(jù)招商銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在策略和考核導(dǎo)向方面，該行不片面追求卡量，重視優(yōu)質(zhì)客群獲取，并做好持卡人歸戶(hù)管理。建設(shè)銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行將進(jìn)一步加強(qiáng)客戶(hù)識(shí)別，豐富場(chǎng)景端促銷(xiāo)活動(dòng)，為客戶(hù)提供用卡便利環(huán)境，同時(shí)嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，不斷完善睡眠戶(hù)退出機(jī)制。...
伴隨信用卡新規(guī)出臺(tái)，曾經(jīng)一路“狂奔”的信用卡業(yè)務(wù)將迎來(lái)規(guī)范發(fā)展的新階段。
針對(duì)部分銀行經(jīng)營(yíng)理念粗放、風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、侵害客戶(hù)合法權(quán)益等行為，銀保監(jiān)會(huì)于2021年12月發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），提出包括強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控等多項(xiàng)針對(duì)性舉措。隨后，北京銀保監(jiān)局也發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)信用卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的通知》，再度加強(qiáng)信用卡營(yíng)銷(xiāo)管理、催收業(yè)務(wù)管理、信息披露、客戶(hù)信息保護(hù)、投訴處理等。
近年來(lái)，隨著居民消費(fèi)需求增長(zhǎng)和銀行加快布局零售板塊，信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，發(fā)卡量、交易規(guī)模都有明顯上升，但同時(shí)也成為消費(fèi)投訴重災(zāi)區(qū)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年三季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴數(shù)量占銀行業(yè)消費(fèi)投訴總量的50.8%。招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，目前我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)亂象主要有三類(lèi)：一是銀行為搶占市場(chǎng)份額發(fā)卡過(guò)多、過(guò)度授信；二是日常經(jīng)營(yíng)管理粗放，息費(fèi)不透明，分期業(yè)務(wù)過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，侵害消費(fèi)者權(quán)益；三是部分銀行過(guò)度依賴(lài)外部合作機(jī)構(gòu)發(fā)卡、催收，滋生風(fēng)險(xiǎn)隱患。
針對(duì)這些新情況、新問(wèn)題，《通知》與時(shí)俱進(jìn)，提出了新要求，明確了新方向，將進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。而《通知》對(duì)于長(zhǎng)期睡眠信用卡20%的比例限制、規(guī)范聯(lián)名卡管理等舉措，也將驅(qū)動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)告別粗放發(fā)展模式，加速進(jìn)入“存量時(shí)代”。記者了解到，此前已有一些銀行將信用卡新卡戶(hù)績(jī)效考核調(diào)低20%至30%。采訪中，多家商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，下一步將在監(jiān)管框架下有序推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行，不斷完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。
業(yè)務(wù)增速下滑：
不良?jí)毫Φ贡茖徤鹘?jīng)營(yíng)
近兩年，“增長(zhǎng)”成為銀行信用卡業(yè)務(wù)苦求而不得的目標(biāo)，尤其是在疫情沖擊下，規(guī)模增速回落的趨勢(shì)更加明顯，同時(shí)，暗藏的風(fēng)險(xiǎn)也讓高質(zhì)量發(fā)展更顯緊迫。人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年第三季度，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.98億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.97%，比2020年末增長(zhǎng)2.57%。2020年末，這一指標(biāo)同比增幅為4.26%；而在2017年和2018年分別為26.35%、16.73%。
信用卡業(yè)務(wù)增速下滑的一個(gè)重要原因是信用卡滲透率提升，目標(biāo)客群總量減少。前一段時(shí)期，消費(fèi)金融等產(chǎn)品快速發(fā)展也在一定程度上擠占了信用卡增長(zhǎng)空間。而在不良?jí)毫υ龃?、疫情沖擊、監(jiān)管趨嚴(yán)等因素的共同作用下，不少商業(yè)銀行也從追求速度轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)健發(fā)展。截至2021年第三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到869.26億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.26%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.04%。
談及信用卡不良率走高的背后原因，受訪銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人普遍提到，過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)金融的快速無(wú)序發(fā)展，助長(zhǎng)了部分客戶(hù)非理性借貸需求，個(gè)人杠桿快速累積，而由于部分機(jī)構(gòu)信貸信息未納入統(tǒng)一征信體系，信用卡業(yè)務(wù)受到局部共債風(fēng)險(xiǎn)輸入性影響，推動(dòng)不良率上升。此外，在新冠肺炎疫情沖擊下，國(guó)內(nèi)企業(yè)、居民的生產(chǎn)生活均受到影響，信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)而承壓。
“隨著宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)，金融監(jiān)管部門(mén)加大整治力度，各行不斷優(yōu)化風(fēng)控措施，2021年以來(lái)信用卡行業(yè)貸款規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)逐步下降，后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)相對(duì)可控。但在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，部分持卡人收入穩(wěn)定性和償債意愿受到波及，未來(lái)信用卡外部風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境仍存在不確定性?！闭猩蹄y行信用卡中心有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，該行將積極適配信用卡行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理及合規(guī)經(jīng)營(yíng)要求，審慎開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制，助力行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
圍繞防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人提出兩點(diǎn)建議：一是推進(jìn)多元征信體系建設(shè)，進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人信貸信息報(bào)送范圍、標(biāo)準(zhǔn)和流程。二是持續(xù)凈化市場(chǎng)環(huán)境，加大對(duì)“黑產(chǎn)”“中介”等亂象的打擊力度。
清理睡眠信用卡：
劍指濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡現(xiàn)象
針對(duì)部分銀行盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出等問(wèn)題，《通知》對(duì)發(fā)卡管理也提出了明確要求。
“過(guò)去一段時(shí)間，銀行大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，把發(fā)卡量作為一個(gè)重要考核指標(biāo)，導(dǎo)致了不良后果：一是可能導(dǎo)致大量無(wú)效卡出現(xiàn)，是資源的浪費(fèi)；二是可能存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，如果被不法分子利用會(huì)形成對(duì)銀行或客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)；另外，大量發(fā)卡可能導(dǎo)致客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)下降或者過(guò)度授信，都會(huì)加大銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示。
為強(qiáng)化發(fā)卡管理，《通知》要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶(hù)數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外。超過(guò)該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人透露，目前各家機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期睡眠信用卡比例存在較大差異，一些市場(chǎng)份額比較大的信用卡機(jī)構(gòu)睡眠信用卡比率在20%至30%左右。
在清理長(zhǎng)期睡眠信用卡的監(jiān)管要求下，信用卡業(yè)務(wù)“規(guī)模為王”的時(shí)代逐漸結(jié)束，各家銀行也要開(kāi)始改變“重拉新、輕留存”的經(jīng)營(yíng)模式，而要在“存量時(shí)代”更好尋求增量，銀行必須持續(xù)優(yōu)化信用卡經(jīng)營(yíng)策略，給用戶(hù)更好的用卡體驗(yàn)。
據(jù)招商銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在策略和考核導(dǎo)向方面，該行不片面追求卡量，重視優(yōu)質(zhì)客群獲取，并做好持卡人歸戶(hù)管理。在經(jīng)營(yíng)方面，重視客戶(hù)活躍表現(xiàn)，通過(guò)不斷精細(xì)化經(jīng)營(yíng)和服務(wù)，提升客戶(hù)用卡意愿。例如，豐富掌上生活A(yù)pp服務(wù)場(chǎng)景，通過(guò)飯票、影票、積分、充值繳費(fèi)等與用戶(hù)連接更緊密的生活場(chǎng)景，為用戶(hù)創(chuàng)造更優(yōu)體驗(yàn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，強(qiáng)化支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)長(zhǎng)期睡眠戶(hù)加強(qiáng)識(shí)別，嚴(yán)格落實(shí)涉賭涉詐等異常交易監(jiān)測(cè)及管控等。
建設(shè)銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行將進(jìn)一步加強(qiáng)客戶(hù)識(shí)別，豐富場(chǎng)景端促銷(xiāo)活動(dòng)，為客戶(hù)提供用卡便利環(huán)境，同時(shí)嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，不斷完善睡眠戶(hù)退出機(jī)制。
嚴(yán)防過(guò)度授信：
授信迎來(lái)全面“剛性扣減”
沖動(dòng)消費(fèi)欠下巨額債務(wù)，還款“拆東墻補(bǔ)西墻”，在信用卡已經(jīng)十分普及的當(dāng)下，類(lèi)似過(guò)度消費(fèi)問(wèn)題并不少見(jiàn)。一方面，是消費(fèi)者自身存在“寅吃卯糧”過(guò)度消費(fèi)問(wèn)題；另一方面則反映出部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能?chē)?yán)謹(jǐn)評(píng)估客戶(hù)資信狀況，造成過(guò)度授信等問(wèn)題，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不合理推升客戶(hù)杠桿水平。
對(duì)此，《通知》要求銀行合理設(shè)置單一客戶(hù)的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶(hù)在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶(hù)累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理。強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型管理，不得將風(fēng)險(xiǎn)模型管理職責(zé)外包。
近年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡統(tǒng)一授信視圖已初具成效。在監(jiān)管部門(mén)推動(dòng)下，不少銀行和地區(qū)已經(jīng)執(zhí)行了“剛性扣減”規(guī)定，也就是銀行在審批信用卡額度時(shí)，將扣減申請(qǐng)人在其他銀行已獲信用卡授信總額，控制實(shí)際審批額度不超過(guò)“剛性扣減”后的額度?？梢云诖?，在《通知》推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)全面實(shí)行“剛性扣減”后，過(guò)度授信這一頑疾將得到有效解決。
“在信用卡經(jīng)營(yíng)的‘存量時(shí)代’，這一全國(guó)性行業(yè)規(guī)范將進(jìn)一步推動(dòng)全行業(yè)信用卡授信業(yè)務(wù)的有序健康發(fā)展。”招商銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行對(duì)同一客戶(hù)持卡人的額度核給采取“歸戶(hù)管理”，即同一申請(qǐng)人持有多張卡片時(shí)，所有卡片（含附屬卡）共用同一信用額度。該行已嚴(yán)格按照監(jiān)管要求設(shè)置信用卡總授信額度上限，將單一持卡人名下的全部授信額度納入統(tǒng)一授信管理，并在授信審批和額度調(diào)整業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，落實(shí)“剛性扣減”要求。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸等主體也統(tǒng)一執(zhí)行“剛性扣減”政策要求，將有利于信用卡及各類(lèi)市場(chǎng)主體在更加健康的行業(yè)內(nèi)展開(kāi)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。
對(duì)于消費(fèi)者而言，在使用信用卡時(shí)也應(yīng)該做到理性消費(fèi)。北京銀保監(jiān)局文件中也要求銀行引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立“量入為出”的消費(fèi)理念，依據(jù)申請(qǐng)人還款能力合理確定授信額度，同時(shí)為消費(fèi)者提供便捷的信用卡額度調(diào)整申請(qǐng)渠道。
董希淼表示，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，一定要理性使用信用卡。平時(shí)應(yīng)量入為出，合理消費(fèi)，切勿通過(guò)辦理多張信用卡來(lái)“拆東墻補(bǔ)西墻”。信用卡透支后一定要及時(shí)償還，避免對(duì)信用記錄造成負(fù)面影響。
加強(qiáng)息費(fèi)管理：
給出信用卡費(fèi)用“明白賬”
從消費(fèi)者投訴情況來(lái)看，部分銀行存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本，不合理設(shè)置過(guò)低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)，未經(jīng)客戶(hù)自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問(wèn)題。信用卡息費(fèi)猶如“霧里看花”，增加了客戶(hù)理解難度，甚至加重息費(fèi)負(fù)擔(dān)。
針對(duì)息費(fèi)問(wèn)題，《通知》要求銀行給出“明白賬”：銀行在與客戶(hù)訂立信用卡合同時(shí)，對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶(hù)展示年化利率水平。除現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)外，向違約或逾期未還款的客戶(hù)收取的息費(fèi)總額不得超過(guò)其對(duì)應(yīng)本金。
針對(duì)分期業(yè)務(wù)，《通知》專(zhuān)門(mén)要求銀行在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。向客戶(hù)展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外?？蛻?hù)提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用資金金額及期限計(jì)收利息。
此外，《通知》還列示了默認(rèn)勾選同意、強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售等營(yíng)銷(xiāo)禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行內(nèi)部統(tǒng)一資格認(rèn)定，任何人員不得從事該機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。
更嚴(yán)格的監(jiān)管要求，意在推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)更規(guī)范發(fā)展，更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。中國(guó)社科院產(chǎn)業(yè)金融研究基地主任楊濤認(rèn)為，在當(dāng)前信用卡產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)展中，無(wú)論從發(fā)卡側(cè)、受理側(cè)，還是息費(fèi)價(jià)格、信息保護(hù)問(wèn)題，或者應(yīng)對(duì)數(shù)字化沖擊和國(guó)際化層面，現(xiàn)有機(jī)制和模式都還有一些不足之處，只有不斷提升規(guī)范性，才能為生態(tài)建設(shè)不斷優(yōu)化“土壤”，避免各類(lèi)違規(guī)、灰色、黑色現(xiàn)象的發(fā)生。
從實(shí)際情況來(lái)看，不少銀行也已經(jīng)落實(shí)展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式、明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限的監(jiān)管要求。在采訪中，多家銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人還表示，已經(jīng)或者準(zhǔn)備促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。比如，建設(shè)銀行從今年1月1日起對(duì)龍卡“裕農(nóng)通”信用卡開(kāi)展透支利率7折優(yōu)惠，降低利息水平，惠及更多縣域鄉(xiāng)村人口。2021年，招商銀行信用卡主動(dòng)調(diào)整客戶(hù)欠款的“容差”標(biāo)準(zhǔn)，由此前“10元人民幣或1美金”提升至“50元人民幣或5美金”，此項(xiàng)調(diào)整將惠及上千萬(wàn)因“偶然小金額未還足全額賬單”的客戶(hù)。
鼓勵(lì)合理創(chuàng)新：
堵“偏門(mén)”開(kāi)“正門(mén)”
近幾年，與有流量、有場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)行聯(lián)名卡成為不少銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。比如，美團(tuán)和上海銀行合作、京東和招商銀行合作等。然而，在合作中，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)參與信用卡收入、利潤(rùn)分成，插手審批、風(fēng)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，甚至搞聯(lián)合信貸產(chǎn)品，讓聯(lián)名卡這一創(chuàng)新模式“變了味”。
“此前，有一些提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)利用聯(lián)名卡形式把兩類(lèi)金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品在聯(lián)名卡的名義和框架下組合成了一個(gè)信貸類(lèi)產(chǎn)品，這種產(chǎn)品對(duì)持卡人準(zhǔn)確認(rèn)知債權(quán)債務(wù)關(guān)系、債權(quán)主體、息費(fèi)方案等造成困惑。聯(lián)名卡應(yīng)回歸本源，在信用卡的基礎(chǔ)上為持卡人提供其他非金融方面的權(quán)益性服務(wù)和功能，如果想搞其他的聯(lián)合性金融產(chǎn)品，不要通過(guò)聯(lián)名卡的形式。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示。
為規(guī)范聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，《通知》明確規(guī)定聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶(hù)提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，合作內(nèi)容僅限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本機(jī)構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營(yíng)管理主體責(zé)任。聯(lián)名單位在聯(lián)名卡業(yè)務(wù)合作中直接或者變相參與信用卡收入或者利潤(rùn)分成，或者將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與信用卡透支金額等指標(biāo)不當(dāng)掛鉤的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止與其進(jìn)行聯(lián)名卡合作。
《通知》在嚴(yán)格規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，為業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展留足創(chuàng)新空間。銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)銀行業(yè)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級(jí)變化，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴(kuò)大科學(xué)理性消費(fèi)提供有力支持，切實(shí)增強(qiáng)人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。
近年來(lái)，各家銀行業(yè)通過(guò)創(chuàng)新技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)模式、推廣渠道等，開(kāi)發(fā)多種信用卡“新玩法”。比如，2020年，銀聯(lián)攜手多家銀行推出了銀聯(lián)無(wú)界信用卡，也就是數(shù)字信用卡，依托銀聯(lián)Token化安全支付與卡碼合一等科技創(chuàng)新應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)、使用、還款、銷(xiāo)卡全部在線化。
值得關(guān)注的是，《通知》提出將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索開(kāi)展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。董希淼表示，目前銀行信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)正在從線下轉(zhuǎn)為線上。線上信用卡也叫數(shù)字信用卡，和普通信用卡最大的區(qū)別是沒(méi)有實(shí)體卡片，但有虛擬卡號(hào)、安全碼、有效期等基本信息。和實(shí)體卡片相比，數(shù)字信用卡具備支付便捷和安全兩大優(yōu)勢(shì)。在金融科技快速發(fā)展的背景下，探索開(kāi)展線上信用卡業(yè)務(wù)有其合理性和必要性。同時(shí)，相關(guān)制度規(guī)則也要優(yōu)化調(diào)整，適應(yīng)線上信用卡業(yè)務(wù)模式。
轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào)
記者：徐貝貝
來(lái)源： 中國(guó)金融新聞網(wǎng)
