摘要：近年來商業(yè)銀行在大力發(fā)展零售業(yè)務的背景下，高度重視信用卡業(yè)務，信用卡業(yè)務邁入新的發(fā)展階段，在便利金融消費者、促進擴大內(nèi)需等方面發(fā)揮了積極作用。《通知》與時俱進，根據(jù)信用卡業(yè)務發(fā)展新情況、新問題，提出新要求，明確新方向，將進一步規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營管理，更好地保障消費者合法權益，促進信用卡業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展。...

“錢不是萬能的，有時還需要信用卡。”（Cash is not omnipotent，sometimes we need credit card.”）。盡管當前已有豐富多樣的支付工具和借貸產(chǎn)品，但信用卡在社會經(jīng)濟生活和日常消費中仍然占據(jù)重要地位。

近年來商業(yè)銀行在大力發(fā)展零售業(yè)務的背景下，高度重視信用卡業(yè)務，信用卡業(yè)務邁入新的發(fā)展階段，在便利金融消費者、促進擴大內(nèi)需等方面發(fā)揮了積極作用。但在發(fā)展過程中，信用卡還存在一些不足和問題，主要表現(xiàn)在：以規(guī)模和速度為主要目標，為搶占市場份額存在發(fā)卡過多、授信過度等現(xiàn)象；日常經(jīng)營管理較為粗放，息費不夠透明，分期業(yè)務過度營銷，侵害消費者權益；部分銀行過度依賴外部合作機構發(fā)卡、催收，滋生風險隱患。

12月16日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ饭舶苏氯邨l，堅持問題導向，從規(guī)范息費收取、治理過度授信、轉變發(fā)展模式、加強消費者權益保護、嚴格外部合作管理等五個重點，提出具體明確的要求，具有較強的針對性和可操作性，是十分及時和必要的。2011年1月，中國銀監(jiān)會印發(fā)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，構建信用卡業(yè)務監(jiān)管框架?！锻ㄖ放c時俱進，根據(jù)信用卡業(yè)務發(fā)展新情況、新問題，提出新要求，明確新方向，將進一步規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營管理，更好地保障消費者合法權益，促進信用卡業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展。

對商業(yè)銀行來說，下一步應認真落實《通知》精神和要求，對不合規(guī)行為加快整改。特別是要轉變信用卡業(yè)務發(fā)展模式，從單純追求規(guī)模和速度增長轉向專業(yè)化、精細化的高質量發(fā)展；應合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信。比如，應嚴格落實“剛性扣減”要求，在給持卡人授信額度時，必須扣除其在其他銀行已獲得的額度。同時，應規(guī)范信用卡息費收取，全面準確披露信用卡及其分期業(yè)務息費；加強外部合作機構的準入和管理，規(guī)范信用卡催收行為，切實保護好持卡人合法權益。

對持卡人來說，一定要理性使用信用卡，不過度借貸，不違規(guī)套現(xiàn)，做“卡神”而不是“卡奴”。平時應量入為出，合理消費，一定不能通過辦理多張信用卡來拆東墻補西墻。可以適當?shù)厥褂眯庞每ㄟM行透支，但對透支額一定要及時償還，避免對個人信用紀錄造成負面影響。

對金融管理部門來說，要以《通知》公布為契機，切實加強監(jiān)管，加大信用卡業(yè)務檢查和處罰力度，全面規(guī)范銀行卡收單市場，引導和促進信用卡市場保持健康發(fā)展態(tài)勢，避免重蹈日本、韓國等國家和地區(qū)信用卡危機的覆轍。