摘要：上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認為，過去一段時間銀行將信用卡當作零售轉型的重點業(yè)務，因此信用卡發(fā)卡量出現(xiàn)了較大幅度的上漲，是導致睡眠卡增多的重要原因之一。某股份制銀行業(yè)內人士表示，在過去一段時間里，銀行信用卡交易規(guī)模和業(yè)務量的增長主要依靠銀行信用卡的新增客戶，但現(xiàn)在拉新增客戶的難度越來越高，新卡的營銷往往并不理想。...

信用卡如果長期不用未來或將被銀行暫停服務。據(jù)新京報貝殼財經記者了解，《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱“信用卡新規(guī)”）下發(fā)已有月余，多家銀行正在加快清理“長期睡眠信用卡”的工作日程。

所謂“長期睡眠信用卡”，即為連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的信用卡。

“雖然信用卡新規(guī)還有2年的過渡期，但銀行需要盡快找出應對方案?！币晃汇y行業(yè)內人士表示，在監(jiān)管新規(guī)發(fā)布后，銀行清理睡眠卡已是勢在必行。清理這類信用卡有助于銀行減少管理成本，同時也將為未來信用卡發(fā)展騰挪空間。

有業(yè)內人士直言，當前銀行信用卡早已不再是簡單粗暴的“跑馬圈地”時代，未來如何盤活存量市場、更加精準地抓住客戶使用痛點將是未來銀行必須考慮的策略。

多家銀行開始清理“長期睡眠信用卡”

據(jù)新京報記者了解，自“信用卡新規(guī)落地”之后，已有多家銀行正在加速清理“長期睡眠信用卡”。

光大銀行在7月中旬發(fā)布公告稱，為保護廣大金融消費者的資金安全和合法權益，根據(jù)監(jiān)管部門相關要求，該行將陸續(xù)對客戶名下長期不交易卡片暫停用卡服務。

另有股份制銀行信用卡中心人士透露，該行亦在研究針對長期睡眠卡的處置方案。如果銀行睡眠卡占比過多而無法發(fā)行新的卡片，對銀行而言意味著信用卡業(yè)務將處于停滯狀態(tài)，這將對銀行未來零售業(yè)務增長帶來巨大的影響。因此，壓降長期睡眠信用卡是大勢所趨。

根據(jù)7月初發(fā)布的信用卡新規(guī)，要求銀行業(yè)金融機構不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，“長期睡眠信用卡”數(shù)量占本機構總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外，超過該比例的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。銀保監(jiān)會相關負責人還表示，未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

“銀行睡眠信用卡占比較多，不僅會占據(jù)大量銀行管理信用卡的成本，還會隱藏諸多風險?！庇秀y行業(yè)內人士表示，大量的睡眠卡可能存在被盜刷、違規(guī)套現(xiàn)的問題，因此壓降這類長期不用的卡片占比勢在必行。

不過，招聯(lián)金融首席研究員董希淼預計，這可能會在短期內讓銀行發(fā)卡規(guī)模的增速有所降低，尤其是一些睡眠信用卡占比較高的銀行，但不會出現(xiàn)驟降。這不僅有助于銀行管理信用卡授信業(yè)務，也有助于為用卡客戶提供更加有效的服務。

信用卡“跑馬圈地”時代已經過去

據(jù)業(yè)內人士介紹，當前各家銀行睡眠信用卡占比差異較大，其中信用卡業(yè)務占比較大的銀行睡眠信用卡占比普遍在20%-30%，部分銀行則達到30%以上。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行卡產業(yè)發(fā)展藍皮書（2021）》亦顯示，截至2020年末，信用卡（包括貸記卡和準貸記卡）的累計發(fā)卡量為11.3億張，其中6個月內有過使用記錄的累計活卡量為7.4億張。這意味著近4億張信用卡處于“睡眠”或者注銷狀態(tài)，信用卡活卡率為65%。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡的活卡率由2018年的73%下降至2020年的65%，已經降至7年來最低值。

“部分銀行經營理念不科學，盲目追求規(guī)模效應和市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實驗室主任曾剛認為，過去一段時間銀行將信用卡當作零售轉型的重點業(yè)務，因此信用卡發(fā)卡量出現(xiàn)了較大幅度的上漲，是導致睡眠卡增多的重要原因之一。

某股份制銀行業(yè)內人士表示，在過去一段時間里，銀行信用卡交易規(guī)模和業(yè)務量的增長主要依靠銀行信用卡的新增客戶，但現(xiàn)在拉新增客戶的難度越來越高，新卡的營銷往往并不理想。銀行原來“跑馬圈地”式的增長方式來支撐銀行信用卡增長的老辦法已然“失靈”。

“現(xiàn)在每個人都不缺信用卡，但銀行如何能夠更敏銳地抓住用戶的需求才是關鍵。”信用卡資深研究人士董崢告訴《中國經營報》記者，當信用卡業(yè)務進入審慎發(fā)展階段，意味著客戶準入門檻的提升，對銀行而言，其難點在于如何做好精準營銷、如何提升存量客戶的活客率。

當前有部分銀行已將經營思路從粗暴的拉新帶動業(yè)務規(guī)模的增長，轉化為通過活客率拉動增長。數(shù)據(jù)顯示，自2019年起，以零售業(yè)務見長的招商銀行等新發(fā)卡量增速均明顯下降。根據(jù)銀行年報顯示，招行2019年新增發(fā)卡量（流通卡量）約1100萬張，較2018年下降1084萬張。而2020年、2021年該行流通卡量增長僅為2.90%。不過，該行從交易金額來看，近年來仍能保持10%左右的增速。

此外，當前金融監(jiān)管部門還要求銀行“合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限；在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度”。

有銀行信用卡中心業(yè)內人士表示，這會讓銀行信用卡的競爭程度進一步增加。銀行在給新客戶審批額度時，需要減去新客戶在其他銀行已有的額度，若銀行由于睡眠卡過多無法發(fā)新、無法精準營銷，則可能造成一些優(yōu)質客戶被他行搶發(fā)額度后，因開卡額度極低而失去吸引力。

新京報貝殼財經記者 姜樊

編輯 陳莉 校對 盧茜