摘要：一直以來，媽媽喜歡把現(xiàn)金存銀行。最近她老收到客戶經(jīng)理電話，提到銀行理財，有點心動。畢竟，把大筆錢存銀行定期，利率不高、靈活性還差。（圖片：某大行存款利率）她就來問我有沒有靠譜的理財產(chǎn)品可以買。為了讓媽媽買得心服口服，我認(rèn)真做了一番功課，今天...
一直以來，媽媽喜歡把現(xiàn)金存銀行。
最近她老收到客戶經(jīng)理電話，提到銀行理財，有點心動。
畢竟，把大筆錢存銀行定期，利率不高、靈活性還差。
（圖片：某大行存款利率）
她就來問我有沒有靠譜的理財產(chǎn)品可以買。
為了讓媽媽買得心服口服，我認(rèn)真做了一番功課，今天來和你們一起盤一盤。
*文中提及產(chǎn)品，并無利益相關(guān)，僅作為示例，不作推薦。
01
銀行理財 ≠ 銀行存款
銀行理財從年化收益率來看，大部分集中在3-5%。
“秒殺”定期存款，比頻頻破2的“寶寶類”產(chǎn)品（比如余額寶）也要高些。
我們接觸到的銀行理財產(chǎn)品，投資對象是以債券等固定收益類型為主。
比如，打開某個銀行理財產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書，可以看到它的投向和占比：
（圖片來源：產(chǎn)品說明書截圖）
投資門檻上，以前銀行理財產(chǎn)品基本都是5萬元起，現(xiàn)在有不少銀行下調(diào)為1萬元起投。
而且，隨著銀行的“兒子”——銀行理財子公司的成立，越來越多1元起投的親民產(chǎn)品也加入了銀行理財隊伍中。
這樣的產(chǎn)品，名字后一般會有個理財子公司的標(biāo)簽，你可以順藤摸瓜找到產(chǎn)品背后的是哪家銀行。
（圖片來源：銀行APP截圖）
銀行理財產(chǎn)品不是百分百“保本”的，假設(shè)你恰好在它虧損的期間急需用錢，賣出了，就會虧損一些本金。
但總體來說，它還是拿得住的穩(wěn)健產(chǎn)品，不用太擔(dān)心。
02
“常駐選手”vs“流動選手”
在挑選銀行理財產(chǎn)品方面，你可以留意一下它是“常駐選手”還是“流動選手”。
先說“常駐選手”——
比如每個銀行都會有幾個理財產(chǎn)品，一直在它的APP上可以買到，預(yù)期收益率在3%上下。
從首頁點開「金融」或者「理財」字樣的圖標(biāo)，一般來說，會出現(xiàn)在相對顯眼的位置：
（圖片來源：截自銀行APP）
找到“最短持有1天”或者標(biāo)明“T+0”的產(chǎn)品，用來放你的日常用的錢，靈活性比較高。
下面列舉了幾家銀行的常駐活期理財產(chǎn)品，供你參考。
還有一些產(chǎn)品投資期限比較長，一年以上贖回的，收益更高——
適合推薦給父母，或者手上閑置資金比較充裕的朋友：
（圖片來源：招商銀行APP）
而另一種，“流動選手”——
通常產(chǎn)品收益超過4%，看起來很誘人，你可能迫不及待地買入了。
可是過了1年想再投入，它又不在這家銀行，或者直接從市面上消失。
在選擇一款產(chǎn)品的同時，提前留意有沒有其他好的替代品，可以有效避免臨到頭再去換一個產(chǎn)品投資，亂了計劃。
平日里去銀行APP里刷一刷，常駐和流動產(chǎn)品搭配著買。
當(dāng)然，不論是流動還是常駐產(chǎn)品，格外重要的，是考察產(chǎn)品本身質(zhì)地——
近兩年，銀行理財?shù)幕^也越來越多了，出現(xiàn)了一些投向權(quán)益類資產(chǎn)的產(chǎn)品。
這就需要我們?nèi)?/span>閱讀產(chǎn)品說明書，了解投資范圍，產(chǎn)品的風(fēng)險等級等基礎(chǔ)信息。
所以，當(dāng)個別理財經(jīng)理要求你“把風(fēng)險評測等級調(diào)高，不然很多產(chǎn)品買不了”——
遇到這樣的違規(guī)操作，請堅持原則，按照實際情況填寫，避免買到波動超過自己承受能力的產(chǎn)品。
03
最后，想再多說幾句。
買銀行理財，也要根據(jù)錢的用途和產(chǎn)品投資期限，仔細(xì)進(jìn)行匹配：
1）時限上，多留意「申贖」條款。
比如下周就要交的3000元房租，可以放在銀行的T+0貨幣理財產(chǎn)品中，隨用隨取。
下個月信用卡要還的2000塊，就不能放在1年期的產(chǎn)品里，到用時拿不出來，或者虧損贖回。
一些投資期限比較長的，比如十四個月，到期想贖回可以定個鬧鐘，不然又會進(jìn)入下一輪投資周期。
2）線下網(wǎng)點買產(chǎn)品時，提防個別銷售人員模糊產(chǎn)品性質(zhì)的說明。
可以在中國理財網(wǎng)上輸入編碼，查到理財產(chǎn)品的真?zhèn)巍?/span>
https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml
只要是銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，都會有一個產(chǎn)品登記編碼，這在「產(chǎn)品說明書」里可以找到。
（圖片來源：截自中國理財網(wǎng)）
如果查不到的話，這個產(chǎn)品就大概率有問題了。
好啦，今天關(guān)于銀行理財產(chǎn)品就科普到這里。
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