摘要：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 邊萬莉 北京報(bào)道 “我們深知，大爭之世，非優(yōu)即汰；崛起之時(shí)，不進(jìn)則退?！敝行陪y行行長方合英在2021年業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，展望未來，盡管拾級而上已成定局，我們更要眼睛向上，早日重回股份制銀行競爭前列，早日成為集團(tuán)戰(zhàn)略提出...
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 邊萬莉 北京報(bào)道 “我們深知，大爭之世，非優(yōu)即汰；崛起之時(shí)，不進(jìn)則退?！敝行陪y行行長方合英在2021年業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，展望未來，盡管拾級而上已成定局，我們更要眼睛向上，早日重回股份制銀行競爭前列，早日成為集團(tuán)戰(zhàn)略提出的一流科技型銀行。
年報(bào)顯示，2021年中信銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入2045.57億元，同比增長5.05%；實(shí)現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤556.41億元，同比增長13.60%，增速創(chuàng)近8年來新高。資產(chǎn)質(zhì)量方面，實(shí)現(xiàn)近11年來不良貸款量率“雙降”。截至報(bào)告期末，中信銀行不良貸款余額674.59億元，比上年末減少59.93億元，下降8.16%；不良貸款率1.39%，比上年末下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)ROA和ROE雙升，每股收益1.08元，每10股現(xiàn)金分紅3.02元(含稅)。
對公業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)發(fā)展方向如何？中信金控設(shè)立對其將產(chǎn)生哪些影響？分紅水平是否會(huì)下降？如何看待自身未來發(fā)展？在中信銀行業(yè)績發(fā)布會(huì)上，行長方合英和副行長劉成、王康、胡罡、呂天貴等高管對上述熱點(diǎn)話題一一作出了回應(yīng)。
數(shù)據(jù)顯示，截至報(bào)告期末，中信銀行貸款總額48,559.69億元，較上年末增加3,826.62億元。其中，公司貸款（不含票據(jù)貼現(xiàn)）余額23,361.79億元，較上年末增加1,657.79億元，增長7.64%；個(gè)人貸款余額20,538.24億元，較上年末增加1,619.24億元，增長8.56%。
從信貸結(jié)構(gòu)看，全年普惠貸款、制造業(yè)貸款、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款，較年初分別增長21.8%、10.5%、70.2%，均高于平均貸款增速，特別是法人普惠貸款突破千億，近3年增長10倍。綠色信貸余額突破2000億元，較年初增長超140%；小微企業(yè)貸款余額9,840.64億元，較上年末增加2,029.31億元。
王康表示：“信貸結(jié)構(gòu)從行業(yè)上體現(xiàn)了我們將國家戰(zhàn)略與自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整做了結(jié)合。同時(shí)，從機(jī)構(gòu)大客戶轉(zhuǎn)向中小戶的調(diào)整，因?yàn)槲覀円庾R(shí)到整個(gè)息差在攤薄，中小戶信貸的收益率，包括資本成本的控制，對盈利貢獻(xiàn)更大?！彼M(jìn)一步指出，今年當(dāng)前的信貸需求并不是很旺盛，有信心隨著各種經(jīng)濟(jì)政策的持續(xù)落地，到下半年新的需求一定能夠起來。
“對公業(yè)務(wù)一直中信銀行的優(yōu)勢，下一步將繼續(xù)加強(qiáng)對公業(yè)務(wù)?！眲⒊扇缡钦f。
如何重塑對公業(yè)務(wù)競爭力？劉成表示，首先做好信貸投向工作，同時(shí)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。比如，國家要求重點(diǎn)支持的制造業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、普惠、綠色低碳以及民營經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域要繼續(xù)投入，同時(shí)也要去發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)中的新動(dòng)能、新賽道。
其次，大力發(fā)展綜合融資。劉成介紹：“我們今年將繼續(xù)通過綜合融資來為對公客戶提供全方位的綜合金融服務(wù)，做好對公業(yè)務(wù)重塑對公競爭力。通過挖掘企業(yè)場景，搶抓資本市場的機(jī)遇，用好傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢，擴(kuò)大新的優(yōu)勢來為對公客戶服務(wù)。”
此外，大力發(fā)展中小客群。劉成表示，中信銀行將通過鏈?zhǔn)綀鼍矮@取中小客群，為中小客群提供金融服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)、普惠金融的發(fā)展?！白詈?，推動(dòng)自身體系隊(duì)伍組織架構(gòu)改革，能夠有更敏捷的為客戶服務(wù)?！?/p>
房地產(chǎn)仍是關(guān)注焦點(diǎn)之一，尤其是去年個(gè)別房企債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升，銀行業(yè)高度關(guān)注。
據(jù)胡罡介紹，中信銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下四個(gè)特點(diǎn)：一是模式上，近十年來對房地產(chǎn)一直采取比較謹(jǐn)慎的態(tài)度，特別是對客戶的選擇。中信銀行采用名單制的管理模式，由總行作準(zhǔn)入和審批。二是擔(dān)保方面，現(xiàn)有的房地產(chǎn)對公客戶99%有抵押；三是區(qū)域分布上，一二線城市房地產(chǎn)貸款余額合計(jì)超90%，其中一線城市占比超五成；四是提高對房地產(chǎn)貸款的撥備，撥貸比超6%，比對公整體的撥貸比多了一倍。
截至報(bào)告期末，中信銀行代銷、理財(cái)資金出資等不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的對公房地產(chǎn)融資余額659.10億元，較上年末減少214.90億元。此外，債券承銷余額551.51億元，較上年末減少94.68億元；中信銀行房地產(chǎn)相關(guān)的貸款、銀行承兌匯票、保函、債券投資、非標(biāo)投資等承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的對公房地產(chǎn)融資余額3977.13億元，較上年末減少369.93億元。其中對公房地產(chǎn)貸款余額2848.01億元，較上年末減少28.07億元，占公司貸款的12.19%，較上年末下降1.06個(gè)百分點(diǎn)。
值得一提的是，截至報(bào)告期末，中信銀行對公房地產(chǎn)不良貸款率3.63%，較年初上升0.28個(gè)百分點(diǎn)。年報(bào)表示，受房地產(chǎn)行業(yè)景氣度下降等因素影響，個(gè)別房企償付能力受到影響，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升。胡罡表示：“這幾年，中信銀行一直對房地產(chǎn)加強(qiáng)貸后管理，把現(xiàn)有的房地產(chǎn)資產(chǎn)分成三類來管理，不同的分類不同的標(biāo)準(zhǔn)。對重點(diǎn)客戶，我們按照一戶一策的管理模式。”
對于房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷，胡罡表示：“我們現(xiàn)在高度關(guān)注房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況?，F(xiàn)在看到的第一個(gè)情況是房地產(chǎn)銷售還沒有明顯回暖。第二，有些房地產(chǎn)龍頭企業(yè)不斷有負(fù)面風(fēng)險(xiǎn)信息出現(xiàn)；但也要看到房地產(chǎn)企業(yè)，作為國民經(jīng)濟(jì)支柱行業(yè)的重要性?！?/p>
他進(jìn)一步指出，我們還看到近期國家對房地產(chǎn)方面的一些表態(tài)。如，促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)良性健康發(fā)展、及時(shí)研究和提出有力有效的防范化解風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對方案、向新發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的配套措施等。同時(shí)，多地房地產(chǎn)利好政策開始出現(xiàn)，市場信心有所恢復(fù)，房地產(chǎn)融資環(huán)境逐步改善。
胡罡認(rèn)為：“從短期來看，房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)還在逐步釋放的過程中。從中長期來看，房地產(chǎn)經(jīng)過調(diào)控后，能夠留下來的或者能夠盡快改善資產(chǎn)負(fù)債狀況、提高自身管理的企業(yè)，未來還是有競爭力的?！?/p>
未來發(fā)力方向如何？胡罡表示，一是在存量上做好風(fēng)險(xiǎn)摸排；二是增量方面，支持保障性住房以及改善型的住宅項(xiàng)目剛需，支持優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)企業(yè)對困難房地產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行并購。
得零售者得天下，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)逐漸成為銀行業(yè)內(nèi)共識(shí)。中信銀行在2021年中報(bào)路演時(shí)提出發(fā)展零售業(yè)務(wù)的打法——以財(cái)富管理為戰(zhàn)略支點(diǎn)，以板塊融合、公私聯(lián)動(dòng)、集團(tuán)協(xié)同為三大杠桿，實(shí)現(xiàn)中信零售的“撐桿跳”。
數(shù)據(jù)顯示，2021年中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入801.73億元，較上年增長3.54%，占該行營業(yè)凈收入的41.89%。截至報(bào)告期末，個(gè)人貸款（不含信用卡）余額14776.26億元，較上年末增長1121.11億元，增速8.21%；商業(yè)性個(gè)人住房貸款余額9436.77億元，較上年末增長455.44億元，增速5.07%。個(gè)人客戶數(shù)1.20億戶，較上年末增長7.98%；私人銀行客戶達(dá)6.03萬戶，較上年末增長17.87%。
“零售的價(jià)值貢獻(xiàn)和發(fā)展勢頭在進(jìn)一步加速?！眳翁熨F表示，“新零售”就是基于我們觀察到現(xiàn)在進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)代，居民資產(chǎn)配置多元化，向金融資產(chǎn)逐步轉(zhuǎn)移，對于資產(chǎn)投資有了新需求；金融資產(chǎn)的凈值化和居民投資的公募化趨勢明確并不斷加速，客戶投資增加新的難度；Z 世代的快速成長與人口老齡化的雙重疊加，財(cái)富管理需從單純資產(chǎn)配置向全生命周期管理轉(zhuǎn)變。
他認(rèn)為：“這是一個(gè)新機(jī)會(huì)，需要有新打法，要堅(jiān)持以人為本，要重構(gòu)零售能力。因此，在過去二次轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)之上，中信銀行強(qiáng)化定義為‘新零售’。以財(cái)富管理為核心牽引，更加突出客戶導(dǎo)向和價(jià)值導(dǎo)向，更好發(fā)揮‘撐桿跳’的支點(diǎn)作用，深化‘三全五主’的服務(wù)理念?！?/p>
所謂“三全五主”是指，全客戶、全產(chǎn)品、全渠道，即以線上線下遠(yuǎn)程多渠道最好的交互體驗(yàn)，把最適合的客戶的最好的產(chǎn)品和服務(wù)匹配給全客戶，深化“主結(jié)算，主投資、主融資、主服務(wù)、主活動(dòng)”的“五主”客戶關(guān)系。
“新零售”需要適配新的組織架構(gòu)和管理方式。2021年11月，中信銀行原零售銀行部、數(shù)字金融部的部分團(tuán)隊(duì)和職能被并入新設(shè)的財(cái)富管理部。調(diào)整之后，原零售銀行部更名為零售金融部，負(fù)責(zé)戰(zhàn)略規(guī)劃、資源統(tǒng)籌、經(jīng)營分析、績效考核等。相較于之前，零售金融部的職能變得更“輕”，重心在于板塊層面的統(tǒng)籌與規(guī)劃。
“新零售”服務(wù)理念上有何不同？呂天貴解釋稱，更強(qiáng)調(diào)為客戶創(chuàng)造價(jià)值才能為銀行帶來價(jià)值；更關(guān)注共同富裕全客群的服務(wù)；更強(qiáng)新調(diào)零售能力系統(tǒng)性的升級，而不是簡單的改頭換面，做全功能的零售銀行；更著眼于全產(chǎn)品的能力擴(kuò)張、全面業(yè)務(wù)的融合發(fā)展，而不是零售的孤軍奮戰(zhàn)。
基于此，中信銀行提出了“四環(huán)兩翼”的發(fā)展路徑，即以“板塊融合、公私聯(lián)動(dòng)、集團(tuán)協(xié)同、外部聯(lián)結(jié)”為“四環(huán)”，以“數(shù)字化、生態(tài)化”為“兩翼”，全力打造客戶首選財(cái)富管理主辦銀行。呂天貴說：“零售其實(shí)是一場馬拉松長跑，需要恒心、毅力、決心和腳踏實(shí)地，我們相信會(huì)跑出中信銀行的零售加速度?！?/p>
“新零售”的新架構(gòu)和打法基本形成。對于管理層來說，下一步如何支持“新零售”發(fā)展？方合英指出，一是保持戰(zhàn)略定位，把零售業(yè)務(wù)作為第一站位；二是確定高目標(biāo)，下一步零售營收貢獻(xiàn)要超過50%；三是繼續(xù)保持戰(zhàn)略投入，加大理財(cái)經(jīng)理和私行客戶經(jīng)理的配置，加大科技和零售業(yè)務(wù)的融合，共同把新零售托舉起來，成為中信銀行的最大增長點(diǎn)。
2022年3月，央行批準(zhǔn)了中國中信金融控股有限公司（籌）的金融控股公司設(shè)立許可。對于中信銀行而言，中信金控的設(shè)立將帶來影響？
方合英表示，金控公司的設(shè)立是為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，特別是有利于推動(dòng)非金融企業(yè)有效隔離金融與實(shí)業(yè)，防范風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅?，?shí)現(xiàn)金融股權(quán)集中統(tǒng)一管理，促進(jìn)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。中信金控的設(shè)立對于中信銀行的影響有兩個(gè)方面。
一方面，有助于提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。集團(tuán)內(nèi)特別是金融的子公司，服務(wù)于同一個(gè)客戶的情況很多，如何在集團(tuán)內(nèi)對共同客戶做統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，對風(fēng)險(xiǎn)化解處置很有幫助。同時(shí)，有助于健全客戶的關(guān)系圖譜，加強(qiáng)對重點(diǎn)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。此外，還有助于支撐銀行做到風(fēng)險(xiǎn)底線，避免風(fēng)險(xiǎn)疊加效應(yīng)的外溢。
另一方面，有助于提高對外統(tǒng)一的客服服務(wù)能力。整合證券、信托、保險(xiǎn)、基金等細(xì)分領(lǐng)域的專業(yè)化優(yōu)勢，充分發(fā)揮投顧方面的能力，對于做大財(cái)務(wù)管理、擴(kuò)大資產(chǎn)管理、做大綜合融資等方面，會(huì)有很大的促進(jìn)作用。
年報(bào)顯示，中信銀行2021年資本充足率為13.53%，比上年末上升0.52 個(gè)百分點(diǎn)；一級資本充足率10.88%，比上年末上升0.70個(gè)百分點(diǎn)；核心一級資本充足率8.85%，比上年末上升0.11個(gè)百分點(diǎn)，全部滿足監(jiān)管要求。
對于資本充足率的壓力，王康表示，上述數(shù)據(jù)是在沒有外部資本補(bǔ)充的情況下，中信銀行輕資本轉(zhuǎn)型、打造價(jià)值銀行取得的一個(gè)成效。通過利潤的留存使得資本得到了補(bǔ)充，一起來支撐業(yè)務(wù)的發(fā)展。
銀行分紅水平是否會(huì)下降？面對中小投資者提出的問題，王康表示：“我們管理層一直很重視對投資者的回報(bào)，希望通過良好的業(yè)績表現(xiàn)來回饋投資者，回饋市場?！?/p>
據(jù)王康介紹，中信銀行2021年擬分配的現(xiàn)金分紅是147.78億元，每10股人民幣3.02元，分紅比例達(dá)到28.08%，較去年的27.04%有所提升。上交所鼓勵(lì)上市公司現(xiàn)金分紅比例要達(dá)到30%。作為中央金融企業(yè)，中信銀行股東也有類似要求，因此管理層希望在保持業(yè)務(wù)合理的增長效益，包括資本充足率能達(dá)標(biāo)的前提下，保持分紅持續(xù)穩(wěn)定，穩(wěn)中有進(jìn)。
2019年，方合英上任之初時(shí)提到“謀遠(yuǎn)”、“謀好”、“謀快”并舉，在追求較快發(fā)展的同時(shí)，要實(shí)現(xiàn)有質(zhì)量的發(fā)展、可持續(xù)的發(fā)展。方合英稱：“三年來，中信銀行是按照這個(gè)理念來謀篇布局的，2021年更是如此，年報(bào)業(yè)績和發(fā)布會(huì)傳遞的信息也印證了這一點(diǎn)?！?/p>
據(jù)方合英介紹，在“謀快”方面，利潤增長快，非息收入增長好。在“謀好”方面，資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)質(zhì)性好轉(zhuǎn)，收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步改善，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)大幅優(yōu)化。在“謀遠(yuǎn)”方面，繼續(xù)加大科技投入，各板塊組織架構(gòu)變革穩(wěn)步啟動(dòng)，在新三年規(guī)劃基礎(chǔ)上，制定了“342強(qiáng)核行動(dòng)方案”，全面開啟以構(gòu)建財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、綜合融資能力為主線的新一輪發(fā)展。
“對于未來，我們管理層充滿信心?！狈胶嫌⒈硎荆判膩碓从谫|(zhì)量基礎(chǔ)、客群基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)三項(xiàng)基礎(chǔ)更加夯實(shí)、實(shí)現(xiàn)兩大“跨越”、三大亮點(diǎn)添色、“342強(qiáng)核行動(dòng)”這四個(gè)方面；更來源于中信集團(tuán)明確舉全集團(tuán)之力支持中信銀行爭先進(jìn)位，和中信銀行管理層正處于“心往一處想，勁往一處使”的狀態(tài)。
截至報(bào)告期末，中信銀行不良貸款余額674.59億元，比上年末減少59.93億元，下降8.16%；不良貸款率1.39%，比上年末下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。方合英稱，三年前提出打造“控風(fēng)險(xiǎn)有效、促發(fā)展有力”的風(fēng)控體系，幾年來一手建體系，一手“控新清舊”狠抓資產(chǎn)質(zhì)量，去年資產(chǎn)質(zhì)量迎來“轉(zhuǎn)折點(diǎn)”，不良量率十一年來首次雙降，資產(chǎn)質(zhì)量的諸多指標(biāo)全面向好，很多指標(biāo)創(chuàng)近年最好。同時(shí)，客群建設(shè)呈現(xiàn)出“量質(zhì)齊升”的好態(tài)勢；投行、國際業(yè)務(wù)、政府金融、交易銀行、托管、票據(jù)等優(yōu)勢業(yè)務(wù)市場地位進(jìn)一步鞏固，零售業(yè)務(wù)經(jīng)歷了兩次轉(zhuǎn)型，建立了新的零售經(jīng)營體系，已經(jīng)進(jìn)入勢能加速轉(zhuǎn)化期。
“兩個(gè)跨越”是指輕資本轉(zhuǎn)型、數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)了跨越。方合英表示，輕資本轉(zhuǎn)型的跨越，不只是眼前非息凈收入兩位數(shù)的增長，也不只是收入結(jié)構(gòu)的大幅改善，而是中信銀行輕資本發(fā)展能力的穩(wěn)步提升。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的跨越，不全在于信息披露中科技投入的連年大幅增長，不全在于科技人員兩年翻兩番，也不全在于一大批數(shù)字化項(xiàng)目帶來的業(yè)務(wù)增長，更讓他欣慰的是中信銀行正在全行的前中后臺(tái)，培養(yǎng)起一種數(shù)字化的思維和意識(shí)、一種數(shù)字化的能力和一批既精通技術(shù)又熟悉業(yè)務(wù)的復(fù)合型專家。
“三大亮點(diǎn)添色”是指中信銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、擺脫對房地產(chǎn)業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依賴，走出一條新路。一是布局新賽道，去年中信銀行的綠色信貸增幅141%、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款增幅70%。二是培育新動(dòng)能，去年5家并表子公司實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤同比增長236%，已經(jīng)成為中信銀行發(fā)展的新動(dòng)能。三是形成新打法，“新零售”的新架構(gòu)和打法基本形成，下一步中信銀行的目標(biāo)是零售營收貢獻(xiàn)要超過50%。
所謂“342強(qiáng)核行動(dòng)”，方合英早在去年業(yè)績發(fā)布會(huì)上就介紹了中信銀行正在構(gòu)建財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、綜合融資三大核心能力。2021年中信銀行財(cái)富管理規(guī)模3.66萬億，大財(cái)富管理收入增長56.2%；綜合融資規(guī)模11.5萬億元，增速12.46%；資產(chǎn)管理規(guī)模1.4萬億元，增速25.4%。方合英講到，中信銀行內(nèi)部已經(jīng)就“強(qiáng)核行動(dòng)”畫出了“施工圖”、發(fā)起了“動(dòng)員令”。
方合英表示：“我們深知，大爭之世，非優(yōu)即汰；崛起之時(shí)，不進(jìn)則退。展望未來，盡管拾級而上已成定局，我們更要眼睛向上，早日重回股份制銀行競爭前列，早日成為集團(tuán)戰(zhàn)略提出的一流科技型銀行?！?/p>
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