摘要：2022年的保險公司“開門紅”雖遲但到，略顯低調。整體來看，2022年險企“開門紅”產品形態(tài)依舊主推各類年金險、增額終身壽險等儲蓄型產品，部分公司加入了養(yǎng)老年金形態(tài)產品供客戶選擇。同時，推出重疾險等核保寬松政策以及附加增值服務政策，助力“開...
2022年的保險公司“開門紅”雖遲但到，略顯低調。
整體來看，2022年險企“開門紅”產品形態(tài)依舊主推各類年金險、增額終身壽險等儲蓄型產品，部分公司加入了養(yǎng)老年金形態(tài)產品供客戶選擇。同時，推出重疾險等核保寬松政策以及附加增值服務政策，助力“開門紅”。
國泰君安非銀團隊預計，主要上市險企2022年“開門紅”的儲蓄險銷售將符合預期，但保障產品銷售將面臨較大壓力，進而沖擊2022年一季度的價值增長。
《國際金融報》記者通過多方渠道收集到的信息顯示：目前已有泰康人壽、同方全球人壽、中英人壽、工銀安盛人壽、中意人壽、信泰人壽、瑞泰人壽、長城人壽、百年人壽等近30家保險公司，陸續(xù)出臺2022年“開門紅”核保優(yōu)惠方案，助力“開門紅”。期限一般為2022年1月1日至2022年3月31日，也有的提前至2021年12月1日。
按照核保的定義，保險公司會對投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風險，并在接受承保風險的情況下，確定承保條件。保險公司在“開門紅”期間會主動降低重疾險等產品的核保標準，這意味著只要投保人如實告知，很多以往可能會出現(xiàn)加費、除外、拒保等情況的，都能以標準體承保。
比如信泰人壽，單純超重（BMI≤30）、輕度血脂增高、輕度脂肪肝、單側單發(fā)腎結石等，重疾險免額外加費或責任免除。
核保寬松政策一般還包含免體檢保額的提高，在保險公司的投保規(guī)則當中有一條規(guī)則就是購買的保額超過一定的額度是需要接受保險公司安排的體檢，體檢的結果能夠通過審核才可以進行購買。這無疑對想高保額單獨購買某個產品的消費者來說是利好的。比如，中英人壽針對購買普通壽險的18-40歲客戶，免體檢基本額度放寬至90萬元。
某保險經紀公司資深銷售經理向《國際金融報》記者表示，核保寬松政策不僅讓銷售人員的銷售變得更容易，也讓消費者成為最大受益者，為更多輕度健康風險的人群提供了保險保障。“需要提醒的是，不管是否有核保寬松政策，一切仍從自身需求出發(fā)”。
2021年10月，中國人壽率先發(fā)布“開門紅”主力產品鑫裕金生，正式拉開保險業(yè)2022年“開門紅”序幕。隨后，平安人壽、太保壽險、新華人壽等險企陸續(xù)跟上。
產品形態(tài)仍以“快返型年金/兩全+萬能險”的雙主險組合，繳費期和保險期都較短，與前兩年開門紅主打產品基本一致。比如，中國人壽發(fā)布的“鑫裕金生”“鑫裕年年”“鑫裕臻享”3款開門紅產品，“鑫裕金生”為兩全保險，其他為年金險產品?？绍O交，也可期交，期交最短降至3年，保險期間多在10-15年，最短可降至8年。
太保壽險推出的鑫享事誠慶典版，3年、5年交費，5年就能領取，7年就能期滿。
再如人保壽險推出的卓越金生保險產品組合，涵蓋卓越金生兩全保險與人保壽險品質金賬戶終身壽險（萬能型）（卓越版），投保年齡涵蓋出生滿28天至75周歲，兩全險交費期間分為3年交、5年交，保險期間7年。
部分險企還增加了養(yǎng)老保障服務。以平安人壽御享財富保險產品計劃養(yǎng)老版為例，養(yǎng)老版由平安御享財富養(yǎng)老年金保險、平安聚財寶（2021）終身壽險（萬能型）、平安聚財寶（2021）養(yǎng)老年金保險（萬能型）組成，考慮到已退休和臨退休人群的保障需求，將投保年齡上限放寬至75歲，交費期限可選3年或5年，8年滿期。平安人壽表示，養(yǎng)老金快速給付的特點能及時解決養(yǎng)老開銷，同時遞增給付還能幫助保持養(yǎng)老生活的穩(wěn)定。
從部分萬能險結算利率來看，大多數(shù)都在4%-5%，保底利率為1.75%-3%。
相比年金險，年化復利3.0%－3.5%、可長期鎖息的增額終身壽險，似乎更為吃香。
“自從兩年前4.025%預定利率的年金險正式宣告退出歷史舞臺之后，人們才緩過神來，3.5%預定利率的、可以長期鎖息的增額終身壽險，原來也可以這么香?！鄙虾Ｄ潮ｋU代理人告訴記者，開門紅期間，她主要精力都在賣增額終身壽險。
比如，太保壽險近期推出的長相伴（臻享版）終身壽險，有效保險金額每年按3.5%確定遞增，直至終身，投保年齡滿5天至65周歲，保障終身，交費期間為9年交、14年交和19年交。
“簡單不忽悠，所見即所得?！北本┠潮ｋU經紀人也說，相比年金險，增額終身壽險更好賣，不需要壓上自己未來的信用去保證保險公司的收益。
香港精算視覺保險學會會長Alex稱，增額終身壽險起碼已經在中國保險市場上存在十幾年的時間，并不是一個全新的產品類別，這類產品在市場上能越來越“火”，是由當前特定的市場環(huán)境所決定的。
他分析指出，一是利率下行已經成為市場共識，各種安全、穩(wěn)健的固收類資產收益率正在以肉眼可見的速度走入下行通道，不管是國債、存款、大額存單，還是銀行理財、保險儲蓄。
二是資管新規(guī)將于2022年1月正式落地執(zhí)行，這意味著包括銀行、券商、信托公司等在內的金融機構所發(fā)售的理財產品，將一律采取凈值化管理，不得承諾“保本保息”，全面打破“剛兌”。而伴隨著“房住不炒”基調的落實和“房地產稅試點”即將出臺，近期更是有不少知名房地產企業(yè)違約的新聞頻頻傳來，讓很多投資者開始主動尋求安全穩(wěn)健、收益不用太高的投資品。增額終身壽險正好符合這些特點。
三是《互聯(lián)網人身險新規(guī)》也將于2022年1月1日正式施行，很多網銷增額終身壽險都將從互聯(lián)網銷售渠道“下架”。很多代理人都在抓住最后一波銷售紅利。
招商證券同樣認為，今年的年金險和終身壽險等儲蓄類的險種銷售環(huán)境將好于去年。一方面，共同富裕下年金險和終身壽險的特殊功能有望得到發(fā)掘；另一方面，財富管理大遷徙背景下，保險類金融資產有望分流資金。
本文源自國際金融報
