摘要：上次我們介紹了商業(yè)險主險中的車損險，今天我們一起來了解下其他的險種吧。我們都知道交強險限額是20個W，那如果事故中我們交強險的賠償額度用完了還是不夠該怎么辦呢？這個時候就用到了商業(yè)險中的第三者責任險，也叫三責險或三者險。...
上次我們介紹了商業(yè)險主險中的車損險，今天我們一起來了解下其他的險種吧。
我們都知道交強險限額是20個W，那如果事故中我們交強險的賠償額度用完了還是不夠該怎么辦呢？這個時候就用到了商業(yè)險中的第三者責任險，也叫三責險或三者險。
三責險和交強險一樣，都是對事故中遭受人身傷亡或財產直接損毀的第三方的賠償，換句話說就是賠償別人損失的保險，不過三責險是交強險的補充險，發(fā)生事故后優(yōu)先使用交強險賠償，超過交強險各分項賠償限額的部分才由三責險來賠付。
三責險的額度一般有10萬、20萬、50萬、100萬、200萬，最高可以保到1000萬，大家可以根據自己的需要購買對應的額度。
假如我們發(fā)生事故需要三責險賠付時還需要做一件事，就是由交管部門確認事故責任比例，出具《道路交通事故責任認定書》。如果確定我們負主要事故責任，那事故責任比例就是70%；
如果是負同等事故責任，那事故比例就是50%；
如果是負次要事故責任，那事故比例就是30%。
三責險賠償金額=（依合同約定核定的第三者損失金額－機動車交通事故責任強制保險的分項賠償限額）×事故責任比例
這里的第三者損失金額不是對方張口要多少就是多少的，需要我們跟保險公司和對方協(xié)商確定維修機構、修理項目、方式和費用。所以各位老鐵遇到事故，不要著急答應對方的要求，最好由保險公司工作人員一起來溝通，避免某些人碰瓷。
另外如果最終計算的賠償金額大于了我們投保的保額，那就只賠償我們的保額金額，超過的部分還是需要自己承擔。而且保額在保單年度內是累計扣減的，所以這里也建議大家如果購買三責險保額盡量不要買得太低，現(xiàn)在普遍購買三責100萬起。
首先就是因違法犯罪或者車輛非法上路情況下發(fā)生事故是不賠的；
另外就是三責險只賠付對方因事故造成的財產直接損毀，因為事故導致的間接損失，比如停水停電、停產、數(shù)據丟失等是不在三責險賠付范圍內的。
再有就是一些我們個人不能改變的社會環(huán)境，比如戰(zhàn)爭、軍事活動、暴亂等；
三責險的保費跟車輛價值沒有關系，我們只要根據費率表，對照自己選擇的保額就可以得到固定費率，然后乘以保險公司折扣幅度，就是最終的保費。也就是說寶馬5系和五菱宏光繳納的保費也可能相同。
由于各省市的情況不同，具體的費率也會有一定的差異。
現(xiàn)如今豪車遍地跑，說不好轉角就遇到輛保時捷，三責險作為限額只有20個W的交強險的補充還是很有必要的，以至于很多人可能沒有買車損，但一定買了三責險。當然具體還要各位老鐵根據自身情況做出選擇。
說完三責險，我們再來聊聊三大主險中的最后一位——車上人員責任險
發(fā)生事故以后，我們的車子撞壞了有車損險賠，撞了別人有交強險和三責險賠，那我們自己和車里的親戚朋友受傷了怎么辦呢？
這就需要車上人員責任險出場啦。車上人員責任險也叫座位險，保障的是車輛發(fā)生意外事故時導致車上人員遭受的人身傷亡。和我們熟悉的意外險相似，只不過意外險跟人綁定，不論你走到哪里發(fā)生意外都能賠；座位險是和車綁定，不管是誰，在被保車輛發(fā)生事故時人在車上就能賠。
車上人員險是以投保的座位數(shù)按人賠付的，每座的額度5000~100萬可選，發(fā)生事故后的理賠款計算如下
賠款=（依合同約定核定的每座車上人員人身傷亡損失金額－應由交強險賠償?shù)慕痤~）×事故責任比例
如果計算的賠款金額大于我們投保的每座保額，那就按保額賠償。
車上人員險分為司機和乘客兩部分，投保時按座位，可以選擇僅投保司機或僅投保乘客，但是投保乘客部分是指除司機外的所有座位，
車上人員標準保費=車上人員每人保額X費率X人員數(shù)（座位數(shù)）
具體保費還和保險公司優(yōu)惠政策、車輛上年出險次數(shù)等相關。 一般私家車1萬/座保費在200元左右。
從轉移風險的角度說有必要買，特別是經常載人，尤其經常開順風車的老鐵們建議安排上，防范載人時發(fā)生事故，乘客向車主索賠的情況。如果你都是自己和家人開的，那可以考慮買意外險就好，相比車上人員要更劃算一些。
以上就是商業(yè)險的三大主險，下期和大家一起了解下經常被忽略的附加險。
