摘要：有的銀行員工由于對信用卡業(yè)務管理不到位負直接責任，利用職務上的便利從事非法活動，導致持卡人的利益受損。在開展信用卡業(yè)務的過程中，銀行過度看中發(fā)卡指標，忽視了后續(xù)持卡人的用卡情況。此外，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當對單一客戶實施充分盡職調(diào)查，對所獲知該客戶在其他機構(gòu)的所有信用卡授信額度實施合并管理。...

信用卡新規(guī)的正式施行，讓銀行對信用卡授信額度和資金流向的管控更嚴了。

撰文 | 張浩東

出品 | 支付百科

昨日，央行、銀保監(jiān)會兩部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，《通知》共八章三十九條，從多個方面來對信用卡業(yè)務進行了規(guī)范。

早在去年12月份，《通知》就公開征求過意見。隨著正式版本的發(fā)布，也進一步對銀行、收單機構(gòu)以及清算結(jié)構(gòu)提出了更高的要求，促進信用卡業(yè)務的監(jiān)督與管理。

01

加強審慎經(jīng)營

《通知》第一章提到，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學合理的信用卡業(yè)務績效考核指標體系，評估和確定對信用卡業(yè)務風險有重要影響的崗位和人員范圍。

近年來，銀行頻繁因信用卡業(yè)務收到監(jiān)管部門開出的罰單，無論是國有大行還是股份制銀行，信用卡業(yè)務已成為違規(guī)的重災區(qū)。從銀行被處罰的情況來看，大多數(shù)都涉及到嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，這也是監(jiān)管讓銀行審慎發(fā)展信用卡業(yè)務的原因之一。

前不久，上海銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰信息，招商銀行信用卡中心和浦發(fā)銀行信用卡中心被處罰，兩家銀行各被罰款40萬元，原因都是嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。

有的銀行員工由于對信用卡業(yè)務管理不到位負直接責任，利用職務上的便利從事非法活動，導致持卡人的利益受損。不僅被銀行開除，還遭到了終身禁業(yè)的處罰，因此對信用卡業(yè)務人員的風險評估也十分必要。

02

睡眠信用卡不得超20%

《通知》第二章與規(guī)范發(fā)卡營銷行為有關(guān)。銀行要防范過度辦卡等風險，對單一客戶設置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。這一條規(guī)定目前已經(jīng)有銀行開始實施，比如郵儲銀行就曾發(fā)布公告，同一客戶在郵儲銀行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為5張。

對于睡眠信用卡，《通知》要求銀行加強動態(tài)監(jiān)測管理，嚴格控制占比，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。

在信用卡發(fā)卡總量不斷增加的背景下，睡眠信用卡數(shù)量同樣變得越來越多。在開展信用卡業(yè)務的過程中，銀行過度看中發(fā)卡指標，忽視了后續(xù)持卡人的用卡情況。

睡眠賬戶的出現(xiàn)，本質(zhì)上源于“一人多卡”現(xiàn)象，此前銀行為了拓寬客群，開展各類營銷活動，例如聯(lián)名卡、專屬卡或獨家合作等，為持卡人辦理多張銀行卡制造需求，造成了持卡人手中的信用卡過多，如今采取收縮措施也是銀行的主動調(diào)整。

今年1月份，工商銀行就對連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生客戶主動交易，活期賬戶余額低于10元的信用卡開展排查，將其賬戶功能調(diào)整為只收不付。

除了工商銀行外，建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、光大銀行等，都宣布清理睡眠賬戶和超量持有賬戶，從而降低信用卡被用于電信詐騙和盜刷的風險。根據(jù)《通知》，未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準。

03

明示利息費用

信用卡營銷宣傳時，銀行應對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內(nèi)容履行提示或說明，合同中應以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。

據(jù)「支付百科」了解，在多家銀行信用卡的最新版本協(xié)議中，都有對相關(guān)利率的展示，模糊處理的銀行已經(jīng)很少，信用卡分期業(yè)務的年利率，銀行也從去年開始曬了出來。

04

收緊授信額度

《通知》第三章提到，嚴格授信管理和風險管控，通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等合法渠道分析客戶信用狀況，從嚴審核，嚴格防范多頭借貸風險。銀行應當根據(jù)客戶信用狀況、收入狀況、財務狀況等合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限。

此外，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當對單一客戶實施充分盡職調(diào)查，對所獲知該客戶在其他機構(gòu)的所有信用卡授信額度實施合并管理。在授信審批和調(diào)升授信額度（含臨時調(diào)升額度）時，在該客戶本機構(gòu)信用卡總授信額度內(nèi)相應扣減累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。

實際上，監(jiān)管早已盯上了信用卡過度授信引發(fā)的風險。在信用卡野蠻發(fā)展的時代，銀行靠信用卡授信額度來吸引持卡人，放寬了審核條件和辦理門檻，使很多持卡人獲得的信用卡授信額度遠遠超過其還款能力。

雖然短期內(nèi)銀行的發(fā)卡量等數(shù)據(jù)十分亮眼，但在風險方面也埋下了一顆炸彈，帶來的負面影響逐漸顯現(xiàn)。近年來，信用卡逾期居高不下，總金額仍然高達900億，銀行信用卡業(yè)務的不良率水平也不低，如果繼續(xù)給予持卡人高授信，無疑會提升風控的難度。

05

嚴管資金流向

資金流向的管控上，《通知》進一步明確信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。銀行、收單機構(gòu)、清算機構(gòu)要對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控，有效防控套現(xiàn)、欺詐風險。

自去年以來，多家銀行相繼發(fā)布了信用卡使用規(guī)范，強化信用卡資金流向檢查成為了銀行信用卡業(yè)務的一大重點，多個領(lǐng)域被列為了信用卡的消費“禁區(qū)”，一旦持卡人觸碰紅線，也會面臨著比以前更為嚴重的降額后果。

有銀行負責人曾向「支付百科」表示：“如果資金劃出的收款對象戶名中，含有房地產(chǎn)、股票等敏感字眼，該行風控系統(tǒng)就會在后臺進行相關(guān)提示預警?！?/span>

06

規(guī)范信用卡催收

《通知》顯示，信用卡領(lǐng)域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當采集客戶信息、不當催收等方面。規(guī)范催收行為，不得違法違規(guī)提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務無關(guān)的第三人進行催收，同時加強對外包催收機構(gòu)的管理。

一直以來，信用卡催收給銀行帶來了不少的投訴量和處罰。交行太平洋信用卡中心就因?qū)Σ糠中庞每ù呤胀獍芾韲乐夭粚徤?，被銀保監(jiān)重罰100萬。

銀行信用卡催收的投訴，多半是因外包第三方催收機構(gòu)引起。外包機構(gòu)為了催回欠款，往往會采用暴力催收、電話轟炸等方式，擾亂了持卡人的正常生活。

后續(xù)信用卡違規(guī)催收的行為預計會得到一定的改善，監(jiān)管的態(tài)度也非常明確，對暴力催收、電話及短信轟炸等催收行為，會實施嚴格打擊。

《通知》還鼓勵符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)主動適應經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，進一步推動信用卡線上服務便利化。

信用卡新規(guī)的正式發(fā)布，意味著信用卡邁入了嚴監(jiān)管的時代，一方面銀行將對信用卡行業(yè)存在的違規(guī)現(xiàn)象全面整改，向合規(guī)經(jīng)營的方向靠攏；另一方面持卡人想要提額會更加困難，信用卡套現(xiàn)的成本也會增加，而催收的管控對持卡人是較大利好。