摘要：業(yè)界更加關(guān)注的還是增加了對(duì)信用卡收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求內(nèi)容，主要體現(xiàn)在第十六條和第十七條。此外，在最后的第三十七條，除了原來(lái)的中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，還增加了中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)揮行業(yè)自律職能，持續(xù)完善信用卡業(yè)務(wù)自律規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系等，加強(qiáng)自律懲戒和通報(bào)。...

移動(dòng)支付網(wǎng) 作者 慕楚：意見(jiàn)稿發(fā)布大半年后，銀保監(jiān)會(huì)、央行昨日聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號(hào)）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），不僅僅信用卡行業(yè)要變天，收單領(lǐng)域也要變天。

三大改動(dòng)

在答記者問(wèn)中，監(jiān)管總結(jié)了正式稿與意見(jiàn)稿的三大改動(dòng)。分別是：加強(qiáng)了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求；增加信用卡收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求；完善過(guò)渡期安排。

消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面。加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)許多體現(xiàn)在細(xì)節(jié)上，如在各個(gè)方面以更加通俗易懂的方式告知客戶(hù)服務(wù)信息；信息的保護(hù)額外增加個(gè)人信息安全相關(guān)法律要求；部分延伸業(yè)務(wù)的開(kāi)通需要再次獲得客戶(hù)授權(quán)；豐滿(mǎn)客戶(hù)投訴機(jī)制。

加強(qiáng)收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)監(jiān)管要求。業(yè)界更加關(guān)注的還是增加了對(duì)信用卡收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求內(nèi)容，主要體現(xiàn)在第十六條和第十七條。

其中第十六條，《通知》相比意見(jiàn)稿，除了本身對(duì)銀行的相關(guān)要求，新增了收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全對(duì)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測(cè)分析和攔截機(jī)制的要求。

而第十七條則是完全的新增，這是非常細(xì)化的重點(diǎn)內(nèi)容：

（十七）收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則要求準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)交易信息，向清算機(jī)構(gòu)完整上送并傳輸至發(fā)卡銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，便利發(fā)卡銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)識(shí)別與判斷風(fēng)險(xiǎn)，保障信用卡交易安全。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)可得交易信息，向客戶(hù)完整、準(zhǔn)確展示交易信息，收到的交易信息不符合相關(guān)規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)審慎評(píng)估并采取必要風(fēng)險(xiǎn)防范措施。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定制定完善跨機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)報(bào)文規(guī)則，并對(duì)存在漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、偽造交易信息等行為的成員機(jī)構(gòu)采取必要措施。交易信息包括但不限于交易時(shí)間、交易國(guó)別、境內(nèi)外交易標(biāo)識(shí)、交易地點(diǎn)（包括網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)名稱(chēng)）、交易金額、交易類(lèi)型和商戶(hù)名稱(chēng)及類(lèi)別等真實(shí)反映交易場(chǎng)景的必要信息。涉及個(gè)人敏感信息的，應(yīng)當(dāng)采取脫敏等方式進(jìn)行個(gè)人信息保護(hù)。

重點(diǎn)是，收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行、清算機(jī)構(gòu)等三方都要求交易信息的準(zhǔn)確完整，而且針對(duì)收單上傳信息的不完整問(wèn)題，發(fā)卡和清算兩個(gè)角色都需要采取必要措施。

此外，完整信息就包含了商戶(hù)名稱(chēng)和類(lèi)別，這是在套碼、跳碼、隨機(jī)商戶(hù)等玩法中最為關(guān)鍵數(shù)據(jù)。

可以說(shuō)，這一條對(duì)信用卡收單亂象幾乎是致命的，意見(jiàn)稿到正式稿的大半年間，監(jiān)管層更加明確了對(duì)套現(xiàn)亂象的整治。

此外，在最后的第三十七條，除了原來(lái)的中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，還增加了中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)揮行業(yè)自律職能，持續(xù)完善信用卡業(yè)務(wù)自律規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系等，加強(qiáng)自律懲戒和通報(bào)。

作為支付清算服務(wù)行業(yè)自律組織，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)更多是對(duì)收單行業(yè)的約束。此前，央行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（259號(hào)文），就要求中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)制定自律規(guī)則，特別是個(gè)人碼與經(jīng)營(yíng)碼區(qū)分的具體措施，整個(gè)行業(yè)都在關(guān)注其動(dòng)作。

熟悉的味道、熟悉的配方，或許不久之后，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)也將制定具體的自律規(guī)則，以規(guī)范包括套現(xiàn)在內(nèi)的信用卡收單市場(chǎng)的亂象。

2年過(guò)渡期安排。《通知》正式稿和意見(jiàn)稿所設(shè)置的過(guò)渡期都是2年，不同的是，意見(jiàn)稿階段需要在文件執(zhí)行之日起，1個(gè)月內(nèi)制定整改計(jì)劃。而正式稿則取消了整改計(jì)劃要求，直接6個(gè)月內(nèi)按照要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。

“動(dòng)畫(huà)越長(zhǎng)，BOSS越強(qiáng)”這是某些游戲愛(ài)好者總結(jié)的規(guī)律，其實(shí)用這規(guī)律來(lái)形容文件的強(qiáng)度也差不多，過(guò)渡期時(shí)間越長(zhǎng)，其影響也越是深遠(yuǎn)的。“96費(fèi)改”便設(shè)置了2年的費(fèi)率優(yōu)惠期；259號(hào)文對(duì)特約商戶(hù)身份信息核實(shí)工作，也給了收單機(jī)構(gòu)1年的整改時(shí)間。

如果執(zhí)行到位，這會(huì)是收單行業(yè)翻天覆地的兩年。當(dāng)然，各大收單機(jī)構(gòu)得先過(guò)了套現(xiàn)倒查這關(guān)，如提前團(tuán)滅，也就沒(méi)有《通知》什么事了。

其他看點(diǎn)

除了已經(jīng)提及的三大改動(dòng)，沒(méi)有改變或者細(xì)微改動(dòng)的重點(diǎn)內(nèi)容仍然值得關(guān)注。

20%睡眠卡底線。《通知》對(duì)睡眠卡總量不得超過(guò)20%的設(shè)置沒(méi)有改變，一旦超過(guò)則不能新增，很多發(fā)卡機(jī)構(gòu)現(xiàn)在都難以達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)，未來(lái)無(wú)論是發(fā)卡端還是收單端，促活都是重點(diǎn)，面對(duì)花唄類(lèi)產(chǎn)品的沖擊，信用卡促活會(huì)上演更多好戲。也許，在嚴(yán)打套現(xiàn)后，收單機(jī)構(gòu)可以在促活上獲得更多營(yíng)收可能。

線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)。這是銀行最為期待的利好改動(dòng)，當(dāng)下的“三親見(jiàn)”發(fā)卡原則，制約了信用卡的發(fā)展，面對(duì)完全線上的花唄類(lèi)信貸產(chǎn)品，處于競(jìng)爭(zhēng)下風(fēng)。如果取消線下“三親見(jiàn)”，或者有所松動(dòng)，可以通過(guò)金融科技方式滿(mǎn)足，則在發(fā)卡側(cè)對(duì)信用卡行業(yè)進(jìn)行激活。

降低客戶(hù)息費(fèi)負(fù)擔(dān)。在意見(jiàn)稿階段，《通知》要求堅(jiān)決促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行，正式稿修改了措辭為“降低客戶(hù)息費(fèi)負(fù)擔(dān)”，大意不變。正式稿還刪除了“除現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向違約或者逾期未還款的客戶(hù)收取的息費(fèi)總額不得超過(guò)其對(duì)應(yīng)的已發(fā)生透支本金。”的要求。

這是一個(gè)挺有想象空間的要求，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)肯定是利好，對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)就意味著收益降低。但如果信用卡從發(fā)卡側(cè)降低息費(fèi)負(fù)擔(dān)，進(jìn)而將POS套現(xiàn)引導(dǎo)到合規(guī)的預(yù)借現(xiàn)金，“套現(xiàn)合規(guī)化”是否可能？

額度統(tǒng)一。《通知》第十二條要求，銀行應(yīng)合理設(shè)置單一客戶(hù)的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶(hù)在本機(jī)構(gòu)所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶(hù)累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。

這意味著不僅僅單個(gè)客戶(hù)在單個(gè)銀行內(nèi)額度統(tǒng)一，未來(lái)其在多個(gè)銀行的信用卡還將有一個(gè)統(tǒng)一額度。在一個(gè)統(tǒng)一額度下，銀行與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)變成了“零和博弈”，如何設(shè)置統(tǒng)一額度，各個(gè)銀行間如何競(jìng)爭(zhēng)，估計(jì)后續(xù)還將有更為細(xì)化的文件來(lái)說(shuō)明。