摘要：多數(shù)銀行已開(kāi)始積極整改近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，雖然在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用，但發(fā)展過(guò)程中，也存在部分銀行盲目追求市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡等不規(guī)范的行為，不僅造成了資源浪費(fèi)，信用卡行業(yè)亂象飽受詬病，也積累了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。...

近年來(lái)，銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。部分銀行盲目追求市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡等不規(guī)范行為，不僅造成資源浪費(fèi)，信用卡行業(yè)亂象飽受詬病，也積累了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡市場(chǎng)亂象深受詬?。翰糠帚y行以開(kāi)卡送禮品等手段招徠客戶(hù)，導(dǎo)致一些信用卡在兌換禮品后長(zhǎng)期閑置淪為“休眼卡”；部分銀行以免息、零費(fèi)率等宣傳信用卡分期業(yè)務(wù)，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息；信用卡未激活或者刷卡次數(shù)未達(dá)標(biāo)，被收取年費(fèi)……

近日，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱(chēng)《通知》），為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，重拳整治信用卡市場(chǎng)亂象，并從強(qiáng)化信用卡經(jīng)營(yíng)管理、嚴(yán)格規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)行為、治理過(guò)度授信、嚴(yán)格外部合作管理等多個(gè)方面提出明確要求。

易觀(guān)分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者指出，這將督促發(fā)卡機(jī)構(gòu)從過(guò)去粗放式擴(kuò)張到精細(xì)化運(yùn)營(yíng)實(shí)施轉(zhuǎn)變，并有利于行業(yè)的有序健康發(fā)展。

早在2021年12月16日，《通知》便向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，經(jīng)過(guò)對(duì)反饋意見(jiàn)的逐條認(rèn)真研究，進(jìn)一步予以完善。此次《通知》下發(fā)，標(biāo)志著信用卡業(yè)務(wù)正式告別跑馬圈地時(shí)代。

具體來(lái)看，《通知》包括八章三十九條，分為強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理多個(gè)方面。

其中，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管給出細(xì)化要求，提出31個(gè)“不得”、1個(gè)“嚴(yán)禁”及74個(gè)“應(yīng)當(dāng)”。

例如，要求銀行機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶(hù)數(shù)量等作為主要考核指標(biāo)、睡眠信用卡占比不得超過(guò)20％、提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說(shuō)明，以明顯方式展示最高年化利率水平、要合理設(shè)置單一客戶(hù)的信用卡總授信額度上限等。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，《通知》主要突出強(qiáng)調(diào)了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，要求以高質(zhì)量發(fā)展為關(guān)鍵詞。并督促各發(fā)卡機(jī)構(gòu)從粗放式擴(kuò)張到精細(xì)化運(yùn)營(yíng)實(shí)施轉(zhuǎn)變，雖然將帶來(lái)整改的陣痛，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，這將有利于信用卡行業(yè)的有序、健康發(fā)展，同時(shí)也符合當(dāng)前市場(chǎng)的需要。

“其中，不得采用直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶(hù)數(shù)量等指標(biāo)，督促發(fā)卡機(jī)構(gòu)從高速發(fā)展路線(xiàn)向高質(zhì)量發(fā)展路線(xiàn)邁進(jìn)，而授信額度及債務(wù)記錄相關(guān)條款，與此前的監(jiān)管精神一脈相承?！?/strong>蘇筱芮表示，此前監(jiān)管曾多次指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開(kāi)展授信，未落實(shí)“剛性扣減”要求，“多頭授信”“過(guò)度授信”問(wèn)題突出，客戶(hù)償債能力認(rèn)定不審慎，“此次細(xì)則的制定劍指發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱之處，有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)筑牢風(fēng)險(xiǎn)管理的基本防線(xiàn)”。

多數(shù)銀行已開(kāi)始積極整改

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，雖然在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用，但發(fā)展過(guò)程中，也存在部分銀行盲目追求市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡等不規(guī)范的行為，不僅造成了資源浪費(fèi)，信用卡行業(yè)亂象飽受詬病，也積累了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

央行、銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)環(huán)節(jié)中指出，近一時(shí)期，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶(hù)合法權(quán)益等行為。

數(shù)據(jù)顯示，2021年第四季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44968件，環(huán)比增長(zhǎng)1.3％，占投訴總量的49.6％；同時(shí)，一些潛在金融風(fēng)險(xiǎn)抬頭，大量發(fā)卡行如今也面臨著不良?jí)毫哟蟮奶魬?zhàn)。截至2021年末，信用卡逾期半年未償信貸總額860.39億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1％。

“當(dāng)前，我們已經(jīng)接到來(lái)自于總行的指導(dǎo)要求，但具體如何整改的要求還尚未下發(fā)。”某國(guó)有大行省級(jí)分行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，此次《通知》下發(fā)將對(duì)當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展、到消保合規(guī)等多方面帶來(lái)較大影響。“后續(xù)，我們應(yīng)該是由總行出臺(tái)具體的實(shí)施細(xì)則，再由各地一級(jí)分行根據(jù)自身情況出具細(xì)則，還需要等待一段時(shí)間”。

“此次《通知》必定會(huì)對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)影響，甚至多數(shù)銀行可能會(huì)面臨較大的整改，如按照‘睡眠卡’不得超過(guò)20％的要求，就意味著可能多數(shù)銀行不能再發(fā)新的信用卡產(chǎn)品，及如何盤(pán)活當(dāng)前的休眠客，或者將業(yè)務(wù)進(jìn)行剝離。”某大型銀行信用卡專(zhuān)業(yè)人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，在這個(gè)過(guò)程中，可能對(duì)當(dāng)前管理及定位不清晰的中小銀行影響會(huì)更大。

不過(guò)，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人也對(duì)相關(guān)媒體透露：“從溝通情況看，去年末征求意見(jiàn)稿發(fā)布后，很多銀行已經(jīng)行動(dòng)起來(lái)了，包括睡眠卡問(wèn)題，存量大的一些銀行行動(dòng)速度比監(jiān)管想象得要快，在息費(fèi)、員工培訓(xùn)等方面，銀行在落實(shí)《通知》方面非常有信心，（信用卡新規(guī)）要求不是監(jiān)管單方面提出的，這實(shí)際上是市場(chǎng)的要求?！?/p>

本文源自天下銀保