摘要：新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)訊（記者黃鑫宇）為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，落實(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，12月16日，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《通知》）。...

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)訊（記者 黃鑫宇）為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，落實(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，12月16日，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《通知》）。銀保監(jiān)會(huì)表示，將重點(diǎn)治理信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)卡及授信管理等領(lǐng)域存在的問(wèn)題。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)亦表示，將鼓勵(lì)銀行信用卡服務(wù)創(chuàng)新、整改過(guò)渡期為兩年。

《通知》共八章，共有三十七條，包括強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等。

《通知》下發(fā)、信用卡業(yè)務(wù)新規(guī)將被執(zhí)行。這些新規(guī)條文將會(huì)對(duì)發(fā)卡行、持卡人都帶來(lái)哪些影響？我們又該關(guān)注哪些焦點(diǎn)？新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者特就此進(jìn)行了梳理并解讀。

焦點(diǎn)1：那些“睡眠卡”是否會(huì)被銀行下緊急“清退令”？

關(guān)于發(fā)卡管理，《通知》要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。值得關(guān)注的是《通知》明確提出，將強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占發(fā)卡機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外。超過(guò)該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

“未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平?！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人（下稱“該位負(fù)責(zé)人”）就此表態(tài)。

此外，《通知》還列示了默認(rèn)勾選同意、強(qiáng)制捆綁銷售等營(yíng)銷禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行內(nèi)部統(tǒng)一資格認(rèn)定，任何人員不得從事該機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡營(yíng)銷活動(dòng)。

關(guān)于長(zhǎng)期睡眠信用卡具體的“沉睡率”，據(jù)零壹研究院院長(zhǎng)于百程介紹，目前行業(yè)內(nèi)并沒(méi)有太多披露，但是從監(jiān)管方規(guī)定的“連續(xù)18個(gè)月以上”的具體定位看，信用卡“沉睡率”可能會(huì)比這個(gè)20%占比稍高，但是每家銀行的數(shù)據(jù)可能會(huì)有差異。從信用卡發(fā)卡規(guī)?？矗瑩?jù)“行業(yè)推算，目前全國(guó)信用卡數(shù)量大概是7.5億張的規(guī)模；持卡人平均每人持有1.5張卡左右，大概是這樣的一個(gè)水平。”他接著說(shuō)道。

而關(guān)于新規(guī)對(duì)發(fā)卡行及持卡人的影響，招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼告訴記者，“（監(jiān)管方）經(jīng)過(guò)調(diào)研來(lái)確定（20%）這個(gè)比例，清退這些‘睡眠卡’應(yīng)該不會(huì)（給銀行）帶來(lái)太大的影響?！睂?duì)于普通持卡人，董希淼亦認(rèn)為，“很多人可能前幾年是被各種‘營(yíng)銷’辦卡，長(zhǎng)期沒(méi)用，那么清理掉也就清理掉了，不會(huì)有實(shí)質(zhì)性的影響?！?/p>

對(duì)于普通持卡人，于百程與董希淼看法相似，但是他就“睡眠卡”的激活，提出了自己的看法。

于百程認(rèn)為，銀行的信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部的考核指標(biāo)，未來(lái)將會(huì)發(fā)生變化?！耙酝y行比較重視開(kāi)卡率，而非真正的使用率。隨著新規(guī)的發(fā)布，銀行內(nèi)部會(huì)向活躍度等質(zhì)量考核維度上轉(zhuǎn)變，這樣信用卡才會(huì)是真的有價(jià)值?！?/p>

特別是“一些當(dāng)前信用卡‘沉睡率’較高的銀行，接下來(lái)肯定會(huì)采用各種各樣的減免、促銷或補(bǔ)貼等激活的方式，來(lái)讓這些持有用戶使用信用卡?！币虼?，對(duì)于信用卡持卡人特別是屬于“沉睡”狀態(tài)信用卡的持卡人來(lái)講，于百程認(rèn)為將會(huì)受益。

新規(guī)之下，“并不是說(shuō)你（持卡人）有一張‘沉睡’的信用卡，就會(huì)對(duì)你造成怎樣的損失，這個(gè)倒不太會(huì)。反而從整體上提高激活率，我認(rèn)為這才是銀行接下來(lái)最重要的工作?！痹谟诎俪炭磥?lái)，接下來(lái)如果激活工作不到位，銀行新卡業(yè)務(wù)就沒(méi)法開(kāi)展，如果有更好的客戶群，銀行也將無(wú)法向他們提供信用卡服務(wù)。

焦點(diǎn)2：信用卡的分期消費(fèi)、透支提現(xiàn)，是否會(huì)因此有變？

關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)，記者注意到，《通知》要求分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨(dú)立申請(qǐng)、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或捆綁簽訂。不得對(duì)已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個(gè)性化分期還款協(xié)議除外。

“銀行應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)5年（即60期）?？蛻舸_需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)2年（即24期）?！痹撐回?fù)責(zé)人進(jìn)一步說(shuō)明。

同時(shí)關(guān)于授信管理，記者也注意到，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。未來(lái)，監(jiān)管方也將就新規(guī)的授信管理這一條要求銀行“實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理。強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型管理，不得將風(fēng)險(xiǎn)模型管理職責(zé)外包?！痹撐回?fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)道。

首先就信用卡分期及預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，據(jù)董希淼介紹，當(dāng)前信用卡分期業(yè)務(wù)多數(shù)屬于中短期，極少有銀行實(shí)際的分期期限超過(guò)5年。“一般期限長(zhǎng)一點(diǎn)的也就是3年（即36期），60期已經(jīng)算非常長(zhǎng)了”，所以新規(guī)中關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)期限的規(guī)定，對(duì)銀行的影響有限。

而關(guān)于預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，董希淼表示，新規(guī)將對(duì)提現(xiàn)額度進(jìn)行有效控制?！霸瓉?lái)有一些銀行的預(yù)借現(xiàn)金上限能達(dá)到信用卡（總）額度的1/2甚至更高，那么現(xiàn)在就要控制在5萬(wàn)元以下。”

于百程的視角則更多地體現(xiàn)在授信額度及其風(fēng)險(xiǎn)管理上。

“在授信額度管理上除本行外，要考慮開(kāi)卡人在其他行的額度情況，銀行方要進(jìn)行綜合評(píng)判，這屬于比較新的要求。但實(shí)際當(dāng)中，可能有些銀行自己已經(jīng)從信用卡風(fēng)控的角度提出相似的要求?！庇诎俪烫崾镜?，“因?yàn)榻鼛啄昶鋵?shí)多頭借貸現(xiàn)象比較嚴(yán)重，這易導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的積累和傳導(dǎo)，所以有些銀行在開(kāi)授信額度的時(shí)候已經(jīng)考慮了這些問(wèn)題?！?/p>

同時(shí)，在于百程看來(lái)，今后在對(duì)授信額度規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行的背景下，銀行通過(guò)風(fēng)控管理對(duì)一部分額度較大、又已經(jīng)存在多頭借貸情況的用戶降額、在提現(xiàn)時(shí)設(shè)定上限，“這都是有可能的。但對(duì)于一般的用戶來(lái)說(shuō)，影響應(yīng)該并不大?！彼f(shuō)道。

焦點(diǎn)3：信用卡資金流向的限定是否有變？

此外，關(guān)于嚴(yán)格管控資金流向，記者看到，《通知》明確提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測(cè)和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

對(duì)此，董希淼和于百程均提示，“此處并非新規(guī)”。

信用卡資金包括消費(fèi)信貸資金，即具有消費(fèi)用途的信貸資金，按照監(jiān)管規(guī)定，不能進(jìn)股市、房市（或其他禁止性的投資領(lǐng)域），“這一點(diǎn)從沒(méi)改變過(guò)，這次只是再次強(qiáng)調(diào)而已，并非新的規(guī)定。”董希淼說(shuō)道。

而“作為一個(gè)完整的信用卡監(jiān)管性文件，肯定也會(huì)提及這些基于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的禁止性條文或規(guī)定，但這個(gè)提法監(jiān)管方一直都有強(qiáng)調(diào)。”于百程亦表示。

鼓勵(lì)信用卡服務(wù)創(chuàng)新、整改過(guò)渡期兩年；

專家提示：請(qǐng)理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”

在對(duì)信用卡業(yè)務(wù)提出監(jiān)管要求之外，據(jù)該位負(fù)責(zé)人介紹，在支持鼓勵(lì)信用卡創(chuàng)新方面，《通知》亦提出新的舉措，具體體現(xiàn)在：

銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)銀行業(yè)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級(jí)變化，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴(kuò)大科學(xué)理性消費(fèi)提供有力支持，切實(shí)增強(qiáng)人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

就此，《通知》明確提出將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索開(kāi)展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

對(duì)于整改過(guò)渡期，《通知》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在文件實(shí)施之日起24個(gè)月內(nèi)完成整改。銀保監(jiān)會(huì)還將持續(xù)督促銀行以落實(shí)《通知》為契機(jī)，切實(shí)增強(qiáng)審慎合規(guī)意識(shí)，壓實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，提升精細(xì)化管理水平，努力實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

未來(lái)對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，董希淼認(rèn)為，下一步應(yīng)認(rèn)真落實(shí)《通知》精神和要求，對(duì)不合規(guī)行為加快整改。特別是要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，從單純追求規(guī)模和速度增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展；應(yīng)合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過(guò)度授信。比如，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)“剛性扣減”要求，在給持卡人授信額度時(shí)，必須扣除其在其他銀行已獲得的額度。同時(shí)，應(yīng)規(guī)范信用卡息費(fèi)收取，全面準(zhǔn)確披露信用卡及其分期業(yè)務(wù)息費(fèi)；加強(qiáng)外部合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和管理，規(guī)范信用卡催收行為，切實(shí)保護(hù)好持卡人合法權(quán)益。

對(duì)持卡人，董希淼亦提示，一定要理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”。平時(shí)應(yīng)量入為出，合理消費(fèi)，切勿通過(guò)辦理多張信用卡來(lái)拆東墻補(bǔ)西墻。對(duì)信用卡透支一定要及時(shí)償還，避免對(duì)信用記錄造成負(fù)面影響。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 黃鑫宇 編輯 岳彩周 校對(duì) 楊許麗