摘要：因8月1日在官網(wǎng)發(fā)布的一則《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上貸款抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》，交通銀行“提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)”話題在社交平臺(tái)引起熱議。記者注意到，截至8月2日晚間，交通銀行官網(wǎng)已找不到該公告，或已被撤下。針對(duì)該情況...

因8月1日在官網(wǎng)發(fā)布的一則《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上貸款抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》，交通銀行“提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)”話題在社交平臺(tái)引起熱議。

記者注意到，截至8月2日晚間，交通銀行官網(wǎng)已找不到該公告，或已被撤下。

針對(duì)該情況，記者致電交通銀行客服，對(duì)方表示，確有該公告，不過(guò)目前已經(jīng)下架，具體原因暫未有說(shuō)明?！澳壳皩?shí)際執(zhí)行政策未有變動(dòng)，各地分行會(huì)結(jié)合當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)情況制定相關(guān)政策，與主流同業(yè)政策總體保持一致，具體以貸款合同約定為準(zhǔn)。發(fā)布此次公告主要目的是，使客戶更加清晰了解總行授權(quán)各分行的收費(fèi)、減免權(quán)利，請(qǐng)以合同實(shí)際約定為準(zhǔn)，對(duì)客戶實(shí)際還款無(wú)實(shí)質(zhì)影響”。

補(bǔ)償金政策偏收緊

交通銀行的公告顯示，為進(jìn)一步做好個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）相關(guān)金融服務(wù)，規(guī)范提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)行為，交通銀行對(duì)個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。

自2022年11月1日起，包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款在內(nèi)的個(gè)人按揭類貸款及個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)），提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。

在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。目前有交行網(wǎng)點(diǎn)員工表示，尚未接到通知調(diào)整提前還款補(bǔ)償金，補(bǔ)償金數(shù)額根據(jù)合同條款由各地分支機(jī)構(gòu)與客戶自行協(xié)商決定。

而在調(diào)整前，交行的提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為兩種情況。

第一種為部分提前還款補(bǔ)償金。每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次，從第二次開(kāi)始，收取部分提前還款補(bǔ)償金，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1％。

第二種為全部提前還款補(bǔ)償金（只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款）。如果是貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，并在1年內(nèi)全部提前還款，或者是貸款期限5年以上，并3年內(nèi)全部提前還款的，均收取當(dāng)次提前還款本金金額的1％。

“從此類規(guī)定可以看出，過(guò)去此類銀行征收1%的補(bǔ)償金或違約金，主要是指一年內(nèi)多次提前償還的、償還不足3年就提前償還的等類型，是有一定的限定標(biāo)準(zhǔn)的。而此次可以看出，各類提前還貸的行為都有可能要征收1%的違約金，這說(shuō)明補(bǔ)償金或違約金政策是偏嚴(yán)的?！币拙友芯吭褐菐?kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)記者表示。

所謂提前還款補(bǔ)償金，是債務(wù)人提前償還貸款，向貸款方支付一定利息（補(bǔ)償金）以補(bǔ)充貸款方利息損失。一方面，彌補(bǔ)貸款方由于債務(wù)人提前還款而導(dǎo)致的一定未來(lái)利息損失；另一方面，也是適度增加提前還款成本，畢竟房貸對(duì)于銀行仍是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)之一。

有金融分析人士認(rèn)為，一般來(lái)說(shuō)，客戶提前還款，資金回籠，釋放了部分個(gè)人房貸額度，拓展了銀行放貸空間；但同時(shí)，銀行目前面臨的房貸利率整體較之前的利率明顯下降；但整體上，由于房貸金額大，提前還房貸并不普遍，預(yù)計(jì)實(shí)質(zhì)影響偏有限。

各行補(bǔ)償金收取規(guī)則有所不同

記者了解到，目前各家銀行對(duì)提前還房貸是否收取補(bǔ)償金均有所不同。

對(duì)此，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼認(rèn)為，商業(yè)銀行向客戶發(fā)放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關(guān)于貸款期限的約定，是一種“違約”行為，這是部分銀行對(duì)提前還款行為收取補(bǔ)償金的邏輯基礎(chǔ)。目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付補(bǔ)償金，具體需要看貸款合同約定。如果貸款合同明確約定提前還款需要支付補(bǔ)償金，那么交通銀行按照合同約定收取違約金補(bǔ)償金在法律上沒(méi)有問(wèn)題。

“在實(shí)踐中，較少銀行對(duì)提前還款行為收取補(bǔ)償金。少數(shù)銀行即使有收取補(bǔ)償金的約定，客戶往往可以申請(qǐng)豁免，或通過(guò)購(gòu)買一定金額金融產(chǎn)品或存款獲得豁免?！倍ｍ嫡f(shuō)。

盡管目前交通銀行的這這則公告或已被刪除，不過(guò)業(yè)內(nèi)人士仍表示，“看似普通的一則公告，背后反映的市場(chǎng)問(wèn)題和民眾心理需要積極給與關(guān)注。”

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，要充分認(rèn)識(shí)到購(gòu)房者提前還貸的心理，部分是考慮到還款的壓力想提前償還，以減少后續(xù)的利息開(kāi)支；部分是希望提前還貸進(jìn)而把房產(chǎn)做抵押，從而獲得成本更低的貸款；另一部分則是近期有閑余資金進(jìn)行提前還款。

記者曾采訪過(guò)多為提前還房貸的購(gòu)房者均表示，考慮到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，收入預(yù)期降低，提前還房貸可以減輕每月還貸壓力；其次，部分購(gòu)房者買房時(shí)利率較高，隨著近期房貸利率下調(diào)促使其盡快還房貸。此外，優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的稀缺，也成為購(gòu)房者將手中閑置資金提前還房貸的重要原因。

“對(duì)普通個(gè)人提前還房貸是否劃算，這個(gè)與房貸償還方式，剩余年限，房貸利率等方面因素有關(guān)，而且提前還房貸也可能存在機(jī)會(huì)成本等?！鄙鲜鼋鹑诜治鋈耸勘硎尽?/p>

（經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)）