摘要：之前介紹了平安信用卡和招行信用卡，今天來講講中信銀行和郵儲銀行?！墩鎸嵉膶懻铡?022年平安信用卡中報》《依舊很穩(wěn)！《真實的寫照——2022年平安信用卡中報》《依舊很穩(wěn)！2022年招行信用卡中報》1、信用卡的不良率郵儲信用卡...

作為資深銀粉，我喜歡研究銀行股的財報，也愛分析對比銀行的信用卡業(yè)務(wù)。

之前介紹了平安信用卡和招行信用卡，今天來講講中信銀行和郵儲銀行。

《真實的寫照——2022年平安信用卡中報》

《依舊很穩(wěn)！2022年招行信用卡中報》

1、信用卡的不良率

郵儲信用卡的6月末不良率是1.82%，較上年末的1.66%，上升了0.16%；

中信信用卡的6月末不良率是1.92%，較上年末的1.83%，上升了0.09%。

在目前4家大行的信用卡業(yè)績中，郵儲的不良率上升最多。招行是0.02%，平安是0.04%。

不良率的變動率，是唯一一個中信銀行優(yōu)于郵儲銀行的指標(biāo)。

下面的4個數(shù)據(jù)，都是郵儲信用卡勝過中信信用卡。

2、信用卡的發(fā)卡量

中信是上億規(guī)模的信用卡大行，而郵儲是尚在發(fā)力的信用卡新力軍。郵儲的信用卡中心，是直到2021年5月才正式開業(yè)的。

截至6月底，中信信用卡累計發(fā)卡10,341.79 萬張，較上年末增長2.07%。

“累計發(fā)卡量”是個很虛的概念，因為它是個只增不減的數(shù)字，且不能識別有效戶數(shù)。

中信萬豪聯(lián)名卡這一波，估計又能帶動幾十萬的發(fā)卡量。

關(guān)于信用卡的發(fā)卡量，各大銀行的統(tǒng)計口徑不盡相同。中信是累計卡量，郵儲是結(jié)存卡量。

截至6月底，郵儲信用卡的結(jié)存卡量達(dá)到4,258.93萬張，而上年末結(jié)存卡量4,155.87萬張，較上年末增長2.48%。

二者相減，那今年上半年的結(jié)存卡量，是增加了103.06萬張。

但郵儲又說，上半年新增發(fā)卡330.81萬張，是新增結(jié)存卡量的3倍多。

所以我不禁好奇，郵儲這個“結(jié)存卡量”，到底是什么口徑？

3、信用卡業(yè)務(wù)收入

相比于發(fā)卡量，郵儲信用卡的收入增長更快，高達(dá)21%。

中信信用卡是比較成熟的，年費(fèi)、分期收入都很高；而郵儲還比較初級，畢竟人家專職卡中心才21年剛成立。

郵儲信用卡業(yè)務(wù)收入74.77億元，同比增長21.02%。

中信信用卡業(yè)務(wù)收入295.73 億元，同比增長3.90%。

對比兩個數(shù)據(jù)，大家會明白，郵儲的后進(jìn)還很足。

郵儲的發(fā)卡量，起碼是中信銀行的40%，可信用卡收入?yún)s只有中信的1/4。

4、信用卡交易總量

上半年的信用卡交易總量，二者都有明顯增長，招行也上升4.88%，就平安是下降了1.2%。

中信信用卡，上半年的交易量13,835.87 億元，同比增長4.20%；

郵儲信用卡，上半年的消費(fèi)金額5,682.61億元，同比增長5.43%。

對比來看，郵儲是不錯。但總覺得郵儲的表現(xiàn)不夠好，有負(fù)股民的期待。

5、信用卡透支余額

6月底的信用卡透支額普遍下降，中信和郵儲也不例外。

中信信用卡，6月底的貸款余額5,170.63 億，較上年末微降2.02%；

郵儲信用卡，6月底的透支余額1745.55億元，較上年末下降0.17%。

很明顯，也是郵儲銀行優(yōu)于中信銀行。

受“綜合授信”和“剛性扣減”的影響，信用卡領(lǐng)域，是后來者吃虧的。

但郵儲銀行有個先天優(yōu)勢，網(wǎng)點超級多，遍布全國各地。好多股份制銀行，甚至國有銀行都沒網(wǎng)點的地方，郵儲銀行都有。

雖然縣域農(nóng)村客戶的收入遠(yuǎn)不如大城市，但這也意味著郵儲信用卡的拓客空間是巨大的。

但今年的郵儲信用卡，表現(xiàn)確實一般般！