摘要：近年來，“健康中國”已上升至國家戰(zhàn)略高度，作為與人民健康緊密相關(guān)的商業(yè)健康保險(xiǎn)，迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。2022年國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”國民健康規(guī)劃》再度明確，“增加商業(yè)健康保險(xiǎn)供給”，鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，包括鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，更加...

近年來，“健康中國”已上升至國家戰(zhàn)略高度，作為與人民健康緊密相關(guān)的商業(yè)健康保險(xiǎn)，迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

2022年國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”國民健康規(guī)劃》再度明確，“增加商業(yè)健康保險(xiǎn)供給”，鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，包括鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，更加注重發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)優(yōu)勢，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善創(chuàng)新保障內(nèi)容，提高保障水平與服務(wù)能力。

保險(xiǎn)業(yè)該如何更好地融入“健康中國”戰(zhàn)略，助力國家構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系，亦是時(shí)代向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拋出的新命題。

十年來，面對(duì)這一宏大的歷史考題，作為壽險(xiǎn)市場“老大哥”的中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險(xiǎn)公司”）在支持“健康中國”戰(zhàn)略方面開展了哪些深度思考與創(chuàng)新實(shí)踐，無疑極具行業(yè)參考價(jià)值和標(biāo)桿意義。

以大病保險(xiǎn)承辦為契機(jī)，探索政商合作創(chuàng)新模式

2012年，為解決城鄉(xiāng)居民因病致貧、因病返貧問題，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度正式起航。十年間，大病保險(xiǎn)切實(shí)為提升國民醫(yī)療保障水平做出重大貢獻(xiàn)。6月23日，中宣部舉行的“中國這十年”系列主題新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企介紹，大病保險(xiǎn)制度建立以來已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。

作為大病保險(xiǎn)的市場化承辦主體，十年來，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮了舉足輕重的作用，為提升大病保險(xiǎn)管理水平和服務(wù)質(zhì)量提供了有力支撐。

任何創(chuàng)新模式的順利推出，都有賴于先行、先試者探路。作為最早參與大病保險(xiǎn)制度實(shí)施的商業(yè)保險(xiǎn)公司之一，中國人壽壽險(xiǎn)公司經(jīng)過多年深耕細(xì)作，已成為多地大病保險(xiǎn)的主要服務(wù)商，有效助力地方政府構(gòu)建多重醫(yī)療保障網(wǎng)，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月底，中國人壽壽險(xiǎn)公司在國家和地方政府有關(guān)部門的支持下，在辦大病保險(xiǎn)項(xiàng)目超過200個(gè)，覆蓋近3.5億城鄉(xiāng)居民。自2012年國家實(shí)施大病保險(xiǎn)制度以來，公司大病保險(xiǎn)累計(jì)賠付7900多萬人次，賠付金額達(dá)1500多億元。

從典型案例上看，2012年以來，中國人壽壽險(xiǎn)青海省分公司與青海省政府合作打造的“基本醫(yī)保+大病醫(yī)保+醫(yī)療救助”一體化服務(wù)模式，為全省全面脫貧作出突出貢獻(xiàn)；2018年，作為浙江金華大病保險(xiǎn)項(xiàng)目的主承保商，中國人壽壽險(xiǎn)金華分公司配合當(dāng)?shù)卣讋?chuàng)實(shí)施的“選繳保費(fèi)法”大病保險(xiǎn)制度，打造了良好的醫(yī)保治理模式；2021年，中國人壽壽險(xiǎn)崇左分公司健康保險(xiǎn)部榮獲全國脫貧攻堅(jiān)先進(jìn)集體榮譽(yù)稱號(hào)，并在當(dāng)年2月全國脫貧攻堅(jiān)總結(jié)表彰大會(huì)上獲得表彰。

以參與大病保險(xiǎn)制度為契機(jī)，中國人壽壽險(xiǎn)公司逐漸開辟出一條具有特色的政保合作路徑。

如在參與長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)方面，近年來中國人壽壽險(xiǎn)公司通過構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)支持體系，形成了四川成都、蘇州張家港等典型模式。截至2022年6月底，中國人壽壽險(xiǎn)公司累計(jì)在17個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）承辦長期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目60多個(gè)，覆蓋近2600萬人，有效助推了國家積極應(yīng)對(duì)人口老齡化社會(huì)戰(zhàn)略的實(shí)施。

在政府合作補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方面，截至2022年6月底，中國人壽壽險(xiǎn)公司在26個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）承辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目170多個(gè)，覆蓋超過5800萬人。在21個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）累計(jì)落地近70個(gè)城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)項(xiàng)目，在辦項(xiàng)目承保人數(shù)超過1800萬。

中國人壽壽險(xiǎn)公司承保的多個(gè)“惠民保”項(xiàng)目還成為行業(yè)創(chuàng)新樣板，如主承保的廣州“穗歲康”和杭州“西湖益聯(lián)?！?，開創(chuàng)了政府深度參與并主導(dǎo)的城市定制醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)新模式。杭州“西湖益聯(lián)?！?021年度參保470萬人，參保率達(dá)42%，全國同類業(yè)務(wù)中名列前茅。

從探路大病保險(xiǎn)，到參與長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，再到發(fā)展“惠民?！背鞘卸ㄖ茦I(yè)務(wù)，中國人壽壽險(xiǎn)公司通過不斷提升服務(wù)水平，在助力國家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)方面持續(xù)發(fā)揮積極作用。

以豐富健康保險(xiǎn)供給為核心，堅(jiān)守保險(xiǎn)保障本源

參與國家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，是險(xiǎn)企開辟政保合作路徑的“試驗(yàn)田”?！敖】抵袊睉?zhàn)略的提出與實(shí)施，更為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展帶來新的風(fēng)口。

從政策層面看，2014年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》，首次從國家層面專項(xiàng)部署商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展。2020年，銀保監(jiān)會(huì)等13部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，明確提出完善健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

對(duì)此，中國人壽壽險(xiǎn)公司深刻認(rèn)識(shí)到，主動(dòng)融入國家大局，支持“健康中國”戰(zhàn)略，是推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重大契機(jī)。依托中國人壽集團(tuán)“大健康”戰(zhàn)略，中國人壽壽險(xiǎn)公司不斷加大商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，并以保險(xiǎn)主業(yè)為龍頭，在健康管理服務(wù)領(lǐng)域拓展延伸。

在豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系方面，中國人壽壽險(xiǎn)公司堅(jiān)守保險(xiǎn)保障本源。2018年至2021年，結(jié)合客戶多樣化、個(gè)性化的健康保障需求，中國人壽壽險(xiǎn)公司開發(fā)各類健康保險(xiǎn)產(chǎn)品百余款。數(shù)據(jù)顯示，中國人壽壽險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已從2015年的420多億元增長到2021年的1200多億元，年均復(fù)合增長超19%。

此外，為落實(shí)國務(wù)院促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療健康”發(fā)展意見，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢，中國人壽壽險(xiǎn)公司以打造覆蓋客戶全生命周期的健康服務(wù)體系為目標(biāo)，推進(jìn)以“國壽大健康”平臺(tái)為核心的“線上+線下”健康服務(wù)體系建設(shè)。據(jù)介紹，截至2022年6月底，“國壽大健康”平臺(tái)已對(duì)接提供100余個(gè)健康服務(wù)項(xiàng)目。在2020年新冠肺炎疫情爆發(fā)初期，中國人壽壽險(xiǎn)公司第一時(shí)間利用“國壽大健康”平臺(tái)大力支持新冠肺炎疫情防控工作，推出“抗擊新冠肺炎疫情服務(wù)專區(qū)”，提供在線咨詢等多項(xiàng)免費(fèi)服務(wù)，彰顯了央企擔(dān)當(dāng)。

今年1月26日，中國人壽集團(tuán)黨委書記白濤在2022年工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)“要持續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，構(gòu)建高品質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)供給體系，培育發(fā)展新動(dòng)力?！辈粩嘭S富商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品體系，打造健康管理服務(wù)模式，便是中國人壽壽險(xiǎn)公司服務(wù)國家大局、深化供給側(cè)改革的鮮明體現(xiàn)。

以強(qiáng)化科技硬核為引擎，賦能醫(yī)保體系建設(shè)

數(shù)字化時(shí)代下，各行各業(yè)的快速發(fā)展，離不開科技的有效賦能。對(duì)中國人壽壽險(xiǎn)公司而言，不斷強(qiáng)化科技應(yīng)用，也是夯實(shí)保險(xiǎn)主業(yè)，提升專業(yè)化經(jīng)營能力的重要保證。

近年來，中國人壽壽險(xiǎn)公司通過持續(xù)加強(qiáng)科技創(chuàng)新能力，為醫(yī)保公共服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范化建設(shè)、參與醫(yī)?；鸨O(jiān)管方式改革等貢獻(xiàn)了諸多智慧，具體而言：

在優(yōu)化大病保險(xiǎn)結(jié)算服務(wù)方面，通過與醫(yī)保、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了3萬多家醫(yī)院大病保險(xiǎn)“一站式”結(jié)算服務(wù)，達(dá)成了患者“最多跑一次”的目標(biāo)。

在提升醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控方面，利用長期積累的技術(shù)能力，搭建了集“智能審核、機(jī)構(gòu)巡查、案件調(diào)查、專家會(huì)審”四位一體的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控體系，助力醫(yī)保提升基金管理水平和使用效能。

在助力國家醫(yī)保支付方式改革方面，積極聯(lián)合相關(guān)科技企業(yè)，在遼寧營口、陜西韓城、黑龍江佳木斯、四川眉山等多地參與DIP、DRG等支付方式改革，并取得初步成效。

中國人壽壽險(xiǎn)公司在前沿科技上的應(yīng)用，并非為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，而是立足國家醫(yī)療改革與市場降本增效需要，有針對(duì)性地推動(dòng)科技賦能，這也是保險(xiǎn)科技、醫(yī)療科技的根本價(jià)值所在。

以三重角色為定位，謀健康保險(xiǎn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型

國之大者，為國為民?？陀^來講，當(dāng)前階段，我國商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展，尚不能完全滿足國民日益增長的健康保障與服務(wù)需求，因此推動(dòng)健康險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，還需要以中國人壽壽險(xiǎn)公司為首的頭部險(xiǎn)企，持續(xù)發(fā)揮引領(lǐng)作用。

那么，放眼未來，中國人壽壽險(xiǎn)公司在支持“健康中國”建設(shè)方面，有哪些可供行業(yè)借鑒的思路？對(duì)此，中國人壽壽險(xiǎn)公司首度提出三重角色定位。

一是強(qiáng)化多層次保障產(chǎn)品供給，做健康風(fēng)險(xiǎn)的守護(hù)者。中國人壽壽險(xiǎn)公司一方面將通過主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，提高普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋面。積極對(duì)接醫(yī)保體系，助力各地政府部門織密筑牢民生保障網(wǎng)，重點(diǎn)開發(fā)與醫(yī)保銜接的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品、各類商業(yè)健康險(xiǎn)等。另一方面，深度挖掘細(xì)分市場，提高特定健康險(xiǎn)產(chǎn)品受益人群的精準(zhǔn)度。中國人壽壽險(xiǎn)公司探索開發(fā)針對(duì)特定疾病及老年、兒童、孕產(chǎn)婦等特殊群體的健康險(xiǎn)，針對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的專屬產(chǎn)品，滿足多樣化健康保障需求。

二是提升專業(yè)化經(jīng)營管理能力，做醫(yī)保改革的服務(wù)者。加強(qiáng)醫(yī)保合作是險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)經(jīng)營破局和可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。在醫(yī)保合作方面，中國人壽壽險(xiǎn)公司將持續(xù)加大科技應(yīng)用，提升專業(yè)管理水平。立足事前、事中、事后的風(fēng)險(xiǎn)管理，逐步搭建起更具數(shù)字化、智能化、立體化的風(fēng)控體系，以提升健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測及處置等專業(yè)化綜合管控能力。此外，中國人壽壽險(xiǎn)公司將不斷探索服務(wù)醫(yī)保創(chuàng)新模式，通過自身專業(yè)管理水平的提升，提高各類醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)能力和效率；推進(jìn)與醫(yī)改的深度銜接，助力醫(yī)保、醫(yī)療、醫(yī)藥聯(lián)動(dòng)改革、協(xié)同治理格局的形成。

三是提供全生命周期健康服務(wù)，做人民健康的促進(jìn)者。通過戰(zhàn)略性投資投入及開放合作等形式，整合醫(yī)、養(yǎng)、藥、護(hù)等大健康資源，探索構(gòu)建以促進(jìn)客戶健康為目標(biāo)、覆蓋全生命周期的健康管理服務(wù)體系。建設(shè)便捷優(yōu)質(zhì)、服務(wù)多樣、線上線下相結(jié)合的服務(wù)鏈，通過提供輔助就醫(yī)、康復(fù)護(hù)理、健康管理、養(yǎng)老養(yǎng)生、臨終關(guān)懷等服務(wù)，優(yōu)化與延伸現(xiàn)有醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系，為客戶提供豐富多樣的健康管理服務(wù)。

中國人壽壽險(xiǎn)公司表示，作為國有大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，下一步將以“全面建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國的第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)”為指引，以“保障人民健康、增進(jìn)民生福祉”為使命，積極對(duì)接市場需求，堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)價(jià)值相結(jié)合的原則，推動(dòng)健康險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，全力支持“健康中國”建設(shè)，在服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化方面，發(fā)揮更大價(jià)值作用。⑦