摘要：《商業(yè)銀行法》是規(guī)范我國商業(yè)銀行市場準入、事項變更、業(yè)務經(jīng)營、市場退出等一系列行為的基本法律，自1995年實施以來，對我國銀行業(yè)的成長起到了一定的約束作用。從商業(yè)銀行法的修改意見中可以看到，信用卡的整治已經(jīng)來臨，信用卡過高授信、過度催收等情況可能被終結。...

時隔五年，商業(yè)銀行法再次迎來全面修訂，信用卡存在的過高授信及過度催收的情況，未來將被大力管控。

撰文 | 張浩東

出品 | 支付百科

近日，「支付百科」注意到，中國人民銀行發(fā)布了商業(yè)銀行法征求意見的通知，這也預示著商業(yè)銀行法即將迎來第三次重大調(diào)整。

修改建議稿主要圍繞完善商業(yè)銀行類別、建立分類準入和差異化監(jiān)管機制、健全風險處置與市場退出機制等八個方面作出修改，意在優(yōu)化現(xiàn)有條例，使商業(yè)銀行法更加符合時代需求。

在此次商業(yè)銀行法的修改意見中，涉及到了多項與信用卡有關的修改，作為銀行零售轉型的主要業(yè)務，信用卡將面臨著更為嚴格的規(guī)范。

通知內(nèi)容顯示，商業(yè)銀行向客戶提供授信前，應當根據(jù)客戶的財務、資信狀況和還款能力，合理確定授信額度和利率，不得提供明顯超出客戶還款能力的授信。

此外，對于商業(yè)銀行的貸后催收環(huán)節(jié)，修改建議稿提到，商業(yè)銀行向客戶催收的過程中，不得采取違反法律法規(guī)、違背公序良俗的方式，不得損害客戶或者第三人的合法權益。

《商業(yè)銀行法》是規(guī)范我國商業(yè)銀行市場準入、事項變更、業(yè)務經(jīng)營、市場退出等一系列行為的基本法律，自1995年實施以來，對我國銀行業(yè)的成長起到了一定的約束作用。

為了推動我國商業(yè)銀行速發(fā)展、鼓勵金融創(chuàng)新，今年5月份，全國人大代表、中國人民銀行沈陽分行行長朱蘇榮提出了修訂《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的建議，如今商業(yè)銀行法的修訂促使信用卡變革的加速到來。

針對信用卡的兩項修改意見，足以反映出當下銀行業(yè)在開展信用卡業(yè)務方面存在的不合規(guī)現(xiàn)象。近年來，隨著發(fā)卡量的快速增長，信用卡競爭變得日趨激烈，銀行為了爭奪用戶開始大打授信額度之戰(zhàn)。

部分銀行將信用卡授信額度當做吸引用戶辦理信用卡的籌碼，甚至許多線下業(yè)務推廣人員在宣傳時也以秒批大額信用卡為口號，雖然有利于完成信用卡任務，但這種過度的宣傳方式也使大量不具備資格的用戶選擇辦理信用卡。
以往信用卡辦理要求較高，且在風險把控方面極為嚴格，僅面向符合條件的優(yōu)質(zhì)用戶。但隨著信用卡業(yè)務在銀行零售金融業(yè)務占比中的增加，其創(chuàng)造的利潤越來越多，辦理門檻卻越來越低。

過高的授信可以使銀行賺取更多的收益，信用卡交易越多，銀行能獲得更多的交易手續(xù)費。高額度的刺激下，持卡人往往難以對額度有效把控，這也成為部分持卡人無力償還信用卡的直接原因。

此前，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關于加強銀行卡風險防控的監(jiān)管意見》（《意見》），指出當前銀行卡業(yè)務面臨的信用卡授信不審慎等突出風險問題，要求各銀行加強防范銀行卡賬戶開立風險、嚴格信用卡授信管理、加強銀行卡交易監(jiān)控。

讓銀行投入巨大的信用卡業(yè)務，如今成了不良資產(chǎn)的重災區(qū)。在信用卡業(yè)務爆發(fā)的背后，銀行對信用卡授信額度的不斷刺激直接導致了高消費帶來的高風險，部分銀行信用卡不良率已超過3個點，接近歷史最高水平。

為了控制信用卡逾期率，銀行一方面開始通過降低信用卡額度等措施來實施對持卡人虛假交易的管控，另一方面還加大信用卡催收力度，通過前期逾期控制加上貸后逾期催收相結合的方式，全面拉響信用卡管控的警報。

然而有的銀行在催收過程中，與外包第三方催收機構展開合作，即便銀行要求催收機構合法催收，但在實際操作過程中，銀行難以對第三方催收機構有效把控。

第三方機構催收人員會采取上門催收、公司走訪、恐嚇持卡人、爆通訊錄的方式，對持卡人造成負面影響，過度的催收手段使銀行機構頻頻面臨投訴。央行發(fā)布的中國普惠金融指標分析報告顯示，2019年央行各級分支機構共接收金融消費者投訴63130筆，同比增長86.64%。
銀行通過外包第三方機構對持卡人進行催收，引發(fā)了一系列催收亂象。從商業(yè)銀行法的修改意見中可以看到，信用卡的整治已經(jīng)來臨，信用卡過高授信、過度催收等情況可能被終結。