摘要：卡神，那是一種至高境界，傳說(shuō)在遙遠(yuǎn)的臺(tái)灣島，誕生了第一位卡神，她居然能用信用卡養(yǎng)活自己。呵呵，在我眼中，用卡的有三種人：卡神、卡民和卡奴。有沒(méi)有想過(guò)，有那么一天，雖然身無(wú)分文，也能肆意的揮霍，瘋狂的血拚。...

有沒(méi)有想過(guò)，有那么一天，雖然身無(wú)分文，也能肆意的揮霍，瘋狂的血拚？誰(shuí)能做得到？當(dāng)然是“當(dāng)然信用卡”。呵呵，在我眼中，用卡的有三種人：卡神、

卡民和卡奴。

卡神，那是一種至高境界，傳說(shuō)在遙遠(yuǎn)的臺(tái)灣島，誕生了第一位卡神，她居然能用信用卡養(yǎng)活自己。

卡民，就是普通用卡人，比如云云眾生

卡奴，眾所周知，就是給卡打工的人

當(dāng)然還有卡粉，那是酷愛(ài)收集各種卡的朋友！

從卡民到卡神那需要長(zhǎng)期的修行，如果有興趣，可以找?guī)讉€(gè)孫悟空、豬八戒之流到臺(tái)灣取經(jīng)普渡眾生,從卡民到卡奴，卻只有一步之遙，不客氣的說(shuō)，銀行，那都是我們的階級(jí)敵人，他們的目標(biāo)就是把我們變成卡奴。而我們的目標(biāo)就是……堅(jiān)決不讓他們得逞，哈哈！

結(jié)合我的個(gè)人經(jīng)歷，談?wù)勗趺醋鲆粋€(gè)卡民吧！

攻略

1、我怎么想起來(lái)辦信用卡。

說(shuō)起來(lái)，單位里曾經(jīng)有很多人來(lái)推銷過(guò)信用卡，但是，從來(lái)沒(méi)辦過(guò)，因?yàn)椴恍枰?。直到那天，忽然看到建立個(gè)人信用檔案后，覺(jué)得辦張卡可以累積個(gè)人信用檔案，當(dāng)然辦了以后，才發(fā)現(xiàn)，雖然銀行是很喜歡玩文字游戲的，但是只要熟

悉了游戲規(guī)則，實(shí)在是一個(gè)不可或缺的理財(cái)好幫手。

比如，你想過(guò)一個(gè)痛快的五一節(jié)，可能需要預(yù)留一部分資金，而我卻可以只留少少的錢誰(shuí)叫中國(guó)信用卡還沒(méi)有普及到街頭巷尾呢！)比如，我可以有充足的時(shí)間規(guī)劃我的理財(cái)與投資，而不需要把大量的資金作為不可預(yù)期的準(zhǔn)備金滯留在活期上，比如，我的消費(fèi)可以積分，換東西。等等！

　 　2、我該辦什麼卡。

中國(guó)有很多銀行，每家銀行有很多卡，該選擇什么卡呢，如果你不是卡粉的話，我的建議是一到兩張卡就夠用了，太多了，不容易管理啊！我就只有一張。

選卡，我想首先考慮的是銀行的實(shí)力，用卡的便捷等等，當(dāng)然，也要結(jié)合自己的實(shí)力，因?yàn)槟戕k不辦，是一回事，人家批不批，又是一回事，呵呵。

我當(dāng)初，考慮到民生、廣發(fā)等小銀行，網(wǎng)點(diǎn)少，還款不便，而四大行太官僚，辦卡太難，而我手上正好有交行和招行的借記卡各一張，所以重點(diǎn)考慮這兩家銀行，招行卡號(hào)稱街卡，辦的人很多，辦卡條件很低，但是，招行卡居然不支持密碼，只能用簽名，據(jù)說(shuō)這是國(guó)際慣例，但是卻沒(méi)有考慮中國(guó)實(shí)際，我記得兩個(gè)例子，一個(gè)是我個(gè)人的，剛辦之初，密碼未寄到，

先用簽名確認(rèn)，到超市刷卡，根本沒(méi)有查簽名就結(jié)賬了。另一個(gè)例子我是看到的，那個(gè)收銀小姐太負(fù)責(zé)了，一口咬定說(shuō)那個(gè)簽名和卡背后的簽名一撇不一樣，怎么也不給結(jié)賬，笑死我了，所以還是考慮了交行卡，可以簽名，也可以密碼加簽名。

　一、刷六次就免年費(fèi)，最好找一張刷卡免年費(fèi)的卡。

二、年費(fèi)很低。要知道免年費(fèi)政策遲早要停的。

三、積分最值錢。全世界都知道積分能兌換東西，雖然這并不是主要考慮的，但是有總比沒(méi)有好。

根據(jù)可兌換的實(shí)物，大部分信用卡的積分一般100分值0.2元～0.3元左右，而交行沃爾瑪卡，積分可以直接兌換在沃爾瑪?shù)南M(fèi)，10000分以上，100分值0.8元，如果是5000分一下，每100分只值0.2元。

3、辦卡之前我該做什么？

首先熟悉一下免息期，信用卡分為帳單日和還款日，比如我的卡，帳單日是每月14日，那一天，銀行會(huì)把我這一個(gè)月來(lái)的消費(fèi)結(jié)算一下，給我打個(gè)帳單寄來(lái)，我的還款日是帳單日后25天，就是帳單日后25天內(nèi)，我要把錢還上，那么最長(zhǎng)免息期56天，和最短免息期25天是怎么回事？

比如，我5月12日消費(fèi)，5月14日帳單日，這比消費(fèi)就會(huì)計(jì)入本月帳單，寄給我，25天后，就要還錢了但是假如我5月14日消費(fèi)，那么，帳單日那天，這比消費(fèi)還沒(méi)有計(jì)入帳單，得等到6月14日才入帳，我要在7月8日才需要

還這比錢，所以這筆錢的免息期就長(zhǎng)達(dá)56天了。

當(dāng)然真正消費(fèi)的時(shí)候，我是煩不了什么免息期多長(zhǎng)時(shí)間的，該消費(fèi)不消費(fèi)，也不對(duì)，哈哈！

其次熟悉一下還款規(guī)則。猜道題目，假如說(shuō)你5月15日消費(fèi)了9999元錢，6月13日消費(fèi)了1元，7月8日還款日，你還了9999元，少還了1元錢，那么你這個(gè)月的利息是多少？ +q4L3m a

1元的萬(wàn)分之五(信用卡的利息)么？錯(cuò)啦，是10000元的萬(wàn)分之五乘以一個(gè)月30天，對(duì)啦，這就是銀行最大的陷阱，假如說(shuō)你有一分錢沒(méi)還夠，那么你所有的錢都要從第一天開(kāi)始記息，所以假如你不是選擇最低還款的話，請(qǐng)把你所有

的錢全部還上，這樣才能充分享受免息期！

再次熟悉一下信用卡的其他規(guī)則。

A、信用卡能存錢么？別傻了，錢存在信用卡沒(méi)有利息也就算了，你再取錢的時(shí)候，還得和你收手續(xù)費(fèi)，

B、信用卡可以取現(xiàn)么?？梢裕侨‖F(xiàn)可沒(méi)有免息期，當(dāng)天就開(kāi)始收取萬(wàn)分之五的手續(xù)費(fèi)。

C、信用卡可以超限額么？比如銀行給你的額度是10000元，但一件大件要消費(fèi)12000元，這就叫超限。

!

有的銀行可以，有的不可以，但可以超限的，一般要收取高額的手續(xù)費(fèi)。

4、收到信用卡后，我該做什么？

K我們終于收到了期待已久的卡(別懷疑，我是一個(gè)月后才收到我的卡。)下面該做什么呢？首先就是激活，很多銀行卡是要激活的。

其次，我到交通銀行，簽訂了一個(gè)借記卡綁定還款協(xié)議，別懷疑，雖然網(wǎng)上銀行也可以辦理，但是和銀行打交道，還是有書(shū)面的保險(xiǎn)，不然，當(dāng)心不認(rèn)帳。

最后，我往交通銀行借記卡中存入了一筆錢3.6W元左右，買了基金。

到了快要還款的日子(交通銀行一般需要在還款日前3天就必須把錢存入，這一點(diǎn)一定要打電話問(wèn)清楚)就贖一點(diǎn)。很幸運(yùn)，今年股市太火了，半年下來(lái)，消費(fèi)了很多，但是卡內(nèi)的總金額反而增多了不少。

5、最后再說(shuō)幾點(diǎn)。

一、用信用卡消費(fèi)，因?yàn)闆](méi)有直接的現(xiàn)金支出，所以更要量入為出，不要輕易的選擇最低還款額——銀行會(huì)很喜歡你這么做的，年息18%的高利貸就指望你這么做呢，這會(huì)讓你很容易淪為卡奴的！

二、堅(jiān)持認(rèn)真看你的帳單，或者上網(wǎng)銀看看帳單。如果需要建議到相關(guān)銀行網(wǎng)站學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)、熟悉熟悉，不懂的地方可以打800電話，和客服煲煲電話粥。

三、透露一個(gè)小秘密，收到卡后，可以適時(shí)找一個(gè)理由打客服電話，堅(jiān)決要求退卡……嘿嘿，當(dāng)然別真的退，你會(huì)有意外的驚喜(這和各家銀行的策略有關(guān))

四、以上只是交通銀行的有關(guān)情況，各家銀行有各家銀行的情況，請(qǐng)自行了解！

信用卡套現(xiàn)秘籍三則

秘籍一：“卡還錢”

適用者：城市“負(fù)”翁　

特點(diǎn)：天天享受免息貸款

張先生和妻子購(gòu)置了一套婚房，每月要還3000元房貸，再加上必不可少的日常開(kāi)支，日子過(guò)得緊巴巴。朋友給他介紹了一個(gè)辦法：辦四張信用卡循環(huán)使用，就可以不花一點(diǎn)利息，天天享受銀行長(zhǎng)達(dá)50天的小額免息貸款。

通常來(lái)看，銀行的信用卡都有最短25天，最長(zhǎng)55天的免息還款期。以某銀行為例，每月的20日為賬單日，15日為記賬日。如果持卡人在每月19日消費(fèi)的，免息期到次月15日，只有27天。但如果是21日消費(fèi),則免息期可一直到第三個(gè)月的15日，最長(zhǎng)可達(dá)55天。因此，信用卡使用時(shí)的要點(diǎn)是：在賬單日的第二天開(kāi)始消費(fèi)，這樣就能享受最長(zhǎng)的免息期。而如果手里有2張以上的信用卡，就可以靈活利用各張卡不同的賬單日來(lái)拉長(zhǎng)還款時(shí)間。

比如張先生和妻子兩人共有四張信用卡，一張卡賬單日是每月的5日，兩張卡賬單日在每月11日，最后一張卡的則是每月月底。在每月6日到12日期間，他們先刷賬單日是5日的卡，得到最長(zhǎng)的免息期，在12日到30日期間，則刷賬單日是11日的卡，每月1日到5日，就刷最后一張卡，這樣每張卡都可以充分享受最長(zhǎng)的免息期。

按照這樣的辦法，張先生就成功地將幾筆大額消費(fèi)，分解到將近三個(gè)月時(shí)間里，使當(dāng)月的還款壓力降低到最低。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：活用銀行卡的最長(zhǎng)免息期是使用信用卡最基本的“秘籍”。四張信用卡循環(huán)使用，就顯示出了這一方法的優(yōu)勢(shì)。

不過(guò)，卡一多，每張卡的記賬日就容易搞混。浦發(fā)銀行信用卡中心的水小姐告訴記者，對(duì)于持卡較多的人，最好制定一張明細(xì)表，把每張卡的賬單日、還款日逐項(xiàng)列明，以免一旦忘記耽誤了還款，被罰息。按照銀行規(guī)定，一旦過(guò)了銀行規(guī)定的免息期，只要沒(méi)有全額還款，銀行都將按每日萬(wàn)分之五計(jì)算透支息。

秘籍二：“卡生錢”

適用者：愛(ài)玩愛(ài)消費(fèi)者　

特點(diǎn)：零成本取現(xiàn)

Jacky在外企市場(chǎng)部工作，工作性質(zhì)加上他本人愛(ài)玩的性格，使他成為朋友聚會(huì)的主角。不過(guò)，常年聚會(huì)，對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)支出也是不小的考驗(yàn)。談到這里，Jacky神秘地說(shuō)，秘訣就在他的一張信用卡里。有了它，不僅聚會(huì)有面子，還常常能幫他賺到不少。

原來(lái)，每次朋友聚會(huì)，臨到結(jié)賬時(shí)，Jacky都會(huì)主動(dòng)要求埋單。這可不是他出手闊綽，而是他都用信用卡結(jié)賬，然后朋友們把各自的“份子錢”交給他。“這樣做的好處是，我的信用卡消費(fèi)積分越積越多。”Jacky說(shuō)。就憑借著這些不菲的積分，Jacky得到許多銀行贈(zèng)送的小禮品。

越用越精的Jacky顯然沒(méi)有止步于此。碰到幾個(gè)近期需要大額購(gòu)物的朋友，Jacky都會(huì)主動(dòng)陪同購(gòu)物。其目的是用自己的信用卡為朋友付款，再?gòu)乃麄兡抢锸杖‖F(xiàn)金。

對(duì)此，Jacky不無(wú)得意地說(shuō)，“信用卡取現(xiàn)可是要手續(xù)費(fèi)的，而我這種方法卻是一分不用，照樣從銀行‘借’到了錢。”

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：浦發(fā)銀行信用卡中心水小姐指出，像Jacky這樣用信用卡付費(fèi)已經(jīng)成為不少客戶的習(xí)慣。可要像Jacky那樣專為朋友“埋單”，以此來(lái)向銀行“借錢”也并非易事。畢竟，身邊不可能時(shí)時(shí)都有需要大額消費(fèi)而他們自己又沒(méi)有信用卡的朋友。因此，這一招也只能偶爾為之。

此外，刷卡能否獲取積分，還要看刷的是何種POS機(jī)。原來(lái)，如餐飲、家電購(gòu)買等一般生活消費(fèi)，這類消費(fèi)場(chǎng)所里的POS機(jī)都能按金額算上積分。但是諸如買房、買車這樣的大筆消費(fèi)，就不能享受積分。

秘籍三：“錢生錢”

適用者：投資偏好者　

特點(diǎn)：獲取高于存款的收益

小袁在一所高中擔(dān)任語(yǔ)文老師，長(zhǎng)期購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金代替儲(chǔ)蓄。最近她申請(qǐng)了信用卡，很快她又發(fā)現(xiàn)了信用卡的新用途。

小袁的做法是：每月發(fā)薪時(shí)，留出1000元現(xiàn)金，其余的都用來(lái)買貨幣市場(chǎng)基金，平時(shí)的開(kāi)銷就盡量刷卡，然后把貨幣市場(chǎng)基金的贖回日定在信用卡還款日的前一天，這樣就等于用贖回的貨幣市場(chǎng)基金的金額，還信用卡的錢。

雖然目前貨幣市場(chǎng)基金七日年化收益率只在2%左右，但比起銀行存款還是高一點(diǎn)，因此每月到了貨幣市場(chǎng)基金贖回之日，小袁就賺到了兩者之間的差價(jià)。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：小袁用投資基金的收益還信用卡的錢，不僅保證了按時(shí)還款，而且養(yǎng)成了投資理財(cái)?shù)牧?xí)慣。

除了貨幣市場(chǎng)基金，股票基金、債券基金等投資類產(chǎn)品也可以購(gòu)買。但是投資基金畢竟有風(fēng)險(xiǎn)，即便是貨幣市場(chǎng)基金，同樣不能避免。因此購(gòu)買時(shí)一定要確認(rèn)自己是否有償還的能力。如果投資產(chǎn)品未賺反賠，客戶就要自己掏腰包還款。如果透支金額超過(guò)信用額度，還可能收取不菲的“超現(xiàn)費(fèi)”。舉例說(shuō)，如果客戶的信用卡額度為2萬(wàn)元，透支就不能超過(guò)2萬(wàn)元，如果超過(guò)，銀行認(rèn)為其有惡意透支的行為，將按超出部分的30%進(jìn)行罰款。

信用卡省錢有三竅門

按期還款不取現(xiàn)最劃算

信用卡刷卡，如何借銀行的錢而不必付息呢？根據(jù)各家信用卡的統(tǒng)一規(guī)定，如果你在免息還款期內(nèi)僅歸還部分借款但高于最低還款額，銀行將收取持卡人全部透支款的利息，而非未歸還部分借款的利息。這意味著你放棄了免息還款待遇。而透支款日利率為萬(wàn)分之五，即年利率為18%，這是非常高的率。

比如：某信用卡客戶透支了100元，在免息還款期內(nèi)僅還款10元，其他90元延遲10天還款。持卡人需付的利息總額為：100×０.00005×天數(shù)(透支的第二天到還款10元當(dāng)天，但當(dāng)天不計(jì)息)，而余額的利息是90×０.00005×天數(shù)(首次還款日當(dāng)天到全額還清日，但還清日當(dāng)天不計(jì)息)。這樣利息基數(shù)越小，利息損失就越少。因此你在透支后應(yīng)盡快償還最低還款額。

信用卡現(xiàn)金透支款則沒(méi)有免息還款期。如果持卡人用信用卡直接透支現(xiàn)金，銀行將自透支日起計(jì)收利率，日息萬(wàn)分之五即年利率高達(dá)18%。與此同時(shí)，持卡人還要為此支付一定的現(xiàn)金透支手續(xù)費(fèi)。記者了解到，各家銀行對(duì)信用卡持卡人現(xiàn)金透支收取手續(xù)費(fèi)不同。招行等股份制銀行對(duì)每筆現(xiàn)金透支款收取3%的手續(xù)費(fèi)，最低收30元，而多數(shù)國(guó)有銀行信用卡持卡人則沒(méi)有這筆用。

為避免忘記還款而帶來(lái)的利息負(fù)擔(dān)，你最好使用信用卡自動(dòng)還款功能。在申請(qǐng)信用卡的同時(shí)申請(qǐng)一張儲(chǔ)蓄卡，再與銀行簽訂一個(gè)還款協(xié)議，在免息期的最后一天，由銀行自動(dòng)從儲(chǔ)蓄卡中扣款。目前中國(guó)銀行、招商銀行等多家銀行

均有此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

信用卡年費(fèi)多種方式可免

從最初的刷6次免首年年費(fèi)，到現(xiàn)在的刷3次即可免兩年年費(fèi)。就在銀行陸續(xù)對(duì)借記卡收取年費(fèi)的同時(shí)，星城各色信用卡卻開(kāi)始扯起“免年費(fèi)”大旗。今年以來(lái)，銀行信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，免年費(fèi)已成了信用卡發(fā)行的“最基本”條

件，而通過(guò)刷卡消費(fèi)則是信用卡免年費(fèi)的重要方式。

目前信用卡市場(chǎng)上減免年費(fèi)的優(yōu)惠方式主要有三種，一種是在開(kāi)卡促銷期就免除當(dāng)年的年費(fèi)，一種是在持卡期間通過(guò)指定次數(shù)的刷卡活動(dòng)豁免年費(fèi)，還有一種是用消費(fèi)積分來(lái)沖減年費(fèi)。據(jù)調(diào)查，目前多數(shù)信用卡都有年費(fèi)，少則80元，多則300元，遠(yuǎn)高于儲(chǔ)蓄卡10元的標(biāo)準(zhǔn)。不過(guò)，現(xiàn)在信用卡免交年費(fèi)的條件也很低：每年只需刷卡3-6次，或消費(fèi)達(dá)到一定金額。此外，“刷卡送航空意外險(xiǎn)”等促銷手段也不少。當(dāng)你考慮要申請(qǐng)一張信用卡的時(shí)候，不妨打聽(tīng)清楚

這些優(yōu)惠條件。

比如，辦理工行牡丹信用卡的市民，在辦卡后3個(gè)月內(nèi)持卡消費(fèi)3次(金額不限)，即可獲得免除辦卡首年年費(fèi)的優(yōu)惠，此后消費(fèi)積分可換當(dāng)年年費(fèi)；招行則對(duì)連續(xù)消費(fèi)6次的招行信用卡(不包括MINI卡和國(guó)航知音卡)免1年年費(fèi)，對(duì)一定人數(shù)的團(tuán)體申請(qǐng)免1年年費(fèi)，消費(fèi)積分達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)也可免1年年費(fèi)。

需要提醒的是，銀行通常只免頭一年或兩年內(nèi)的費(fèi)用，以后的年費(fèi)會(huì)通過(guò)刷卡消費(fèi)或是積分的方式來(lái)?yè)Q取。所以持卡人在使用時(shí)應(yīng)該密切關(guān)注自己的信用卡有效期限和每年的年費(fèi)收取情況。如果到期沒(méi)有繳納年費(fèi)，銀行可能會(huì)在持卡人賬戶內(nèi)自動(dòng)扣款，而且銀行所扣的款項(xiàng)將算作持卡人的透支提現(xiàn)，會(huì)被

計(jì)算貸款利息。

分期付款：免息刷卡更劃算

只需一張信用卡，你就能分期付款抱回一套家電，而且最長(zhǎng)1年內(nèi)免息。從今年國(guó)慶期間開(kāi)始，中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行先后與國(guó)美電器等家電商在湘推出了分期付款消費(fèi)模式，而“零首付＋長(zhǎng)期免息”則是其最吸引廣大持卡市民的地方。與傳統(tǒng)的刷卡透支最長(zhǎng)56天的免息期相比，這種新出現(xiàn)的信用卡透支方式無(wú)疑是年內(nèi)星城銀行卡增值服務(wù)功能的最大創(chuàng)新之處。

按照這種免息分期付款的消費(fèi)新模式，市民購(gòu)買3000元以上單件商品將可以享受免息分期付款，而電腦、數(shù)碼攝像機(jī)、等離子電視機(jī)這些價(jià)格昂貴的商品則是信用卡分期付款的主要購(gòu)物目標(biāo)。據(jù)銀行有關(guān)人士介紹，該分期付款業(yè)務(wù)不僅無(wú)需額外申請(qǐng)，也不需要第三方擔(dān)保。只要持有信用卡，在國(guó)美電器購(gòu)買單件價(jià)格3000元至5萬(wàn)元的家電產(chǎn)品，就可以辦理6個(gè)月或12個(gè)月的免擔(dān)保、零首付、免利息的分期付款業(yè)務(wù)。以6期償付為例(分6個(gè)月還清)，持卡人從購(gòu)買次月開(kāi)始，在每月指定還款日前只需償還1／6的金額，連續(xù)還6個(gè)月。

“不僅手續(xù)簡(jiǎn)便，更免去了利息，按期(月)還款，極大減輕了消費(fèi)者還款的壓力。”理財(cái)專家表示，信用卡“免息分期”模式的門檻較低且免息，對(duì)于購(gòu)買大宗消費(fèi)品的消費(fèi)者更劃算。

各銀行信用卡的使用心得

各銀行信用卡的使用心得，用自己的切身體驗(yàn)告訴你各銀行信用卡的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)：

中國(guó)民生銀行

優(yōu)點(diǎn)：積分價(jià)值高；分期不占額度；金卡有個(gè)律師服務(wù)還不錯(cuò)；ID卡很有個(gè)性，就是要制卡費(fèi)；取現(xiàn)無(wú)手續(xù)費(fèi)；

缺點(diǎn)：網(wǎng)點(diǎn)少；網(wǎng)絡(luò)銀行界面古板；

總結(jié)：適合于對(duì)積分比較看重的朋友；

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興業(yè)銀行

優(yōu)點(diǎn)：以支持“財(cái)付通”還款；“金卡”可以享受 機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù)；

缺點(diǎn)：無(wú)800 400客服；網(wǎng)點(diǎn)少；歧視農(nóng)業(yè)戶口和男性；

總結(jié)：適合經(jīng)常坐飛機(jī)，又不想出白金卡年費(fèi)的朋友；

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廣東發(fā)展銀行

優(yōu)點(diǎn)：用半年后可以百分百提現(xiàn)；56天超長(zhǎng)免息期；“樣樣行”分期起點(diǎn)較低（只要500）；有48小時(shí)失卡保障；支持支付寶；

缺點(diǎn)：無(wú)800 400電話 ，而且95508都是由各地分行設(shè)立；網(wǎng)點(diǎn)少；

總結(jié)：適合喜歡全額提現(xiàn)和低起點(diǎn)分期的朋友；

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中信銀行

優(yōu)點(diǎn)：分期額度比較高（最高能達(dá)到5倍）且不占額度；支持支付寶；

缺點(diǎn)：網(wǎng)點(diǎn)少；網(wǎng)絡(luò)銀行非常垃圾；無(wú)400電話；積分不是永久有效；打客服電話不是要你輸入身份證號(hào)，而是要你輸入卡號(hào)，像我這樣擁有幾十張卡的人哪里記得住卡號(hào)？一點(diǎn)都不人性；核卡后30天內(nèi)必須刷一次，不然就要收年費(fèi)；

總結(jié)：適合有需要分期套現(xiàn)的朋友，除此之外無(wú)任何作用

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深圳發(fā)展銀行

優(yōu)點(diǎn)：基本一無(wú)是處，就有個(gè)“沃爾瑪暢想卡”覺(jué)得還可以；國(guó)際卡和國(guó)內(nèi)卡額度分開(kāi)；

缺點(diǎn)：網(wǎng)點(diǎn)少；95501半小時(shí)能接通人工服務(wù)我請(qǐng)你吃飯，沃爾瑪暢想卡專線400-688-6888還比較容易接通；800 電話都沒(méi)有；額度普遍較低；

總結(jié)：適合常去沃爾瑪購(gòu)物的朋友

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交通銀行

優(yōu)點(diǎn)：56天超長(zhǎng)免息期；YP卡可以百分百提現(xiàn)；支持支付寶；

缺點(diǎn)：無(wú)400電話；分期操作比較繁瑣；各張卡需要分別還款，不會(huì)自動(dòng)統(tǒng)計(jì)所有卡的消費(fèi)總和；積分不是永久有效；

總結(jié)：如果經(jīng)常買家電的話，“蘇寧卡”還不錯(cuò)，雙倍蘇寧積分；

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中國(guó)銀行

優(yōu)點(diǎn)：信用卡背面有個(gè)人照片，減少被冒用的風(fēng)險(xiǎn)；85年開(kāi)始發(fā)卡，是中國(guó)最早的信用卡發(fā)卡行；

缺點(diǎn)：銷戶還要去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；額度低（國(guó)有銀行通?。?；800只給長(zhǎng)城國(guó)際卡用；不支持支付寶；

總結(jié)：奧運(yùn)卡適合收藏之用

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上海浦東發(fā)展銀行

優(yōu)點(diǎn)：金卡可以在境外享受 “花旗銀行CITI BANK”的特約商戶服務(wù)；可以印照片；

缺點(diǎn)：無(wú)400電話；要消費(fèi)一定的金額才能免年費(fèi)（普卡一年刷滿2000,金卡5000）；網(wǎng)點(diǎn)少；

總結(jié)：感覺(jué)浦發(fā)每種卡外觀都比較時(shí)尚， 適合收藏之用

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招商銀行

優(yōu)點(diǎn)：除了下面的“缺點(diǎn)”，其他什么都好；

缺點(diǎn)：積分政策非常不人性；免息期所有發(fā)卡行中最短，最短是18天；

總結(jié)：適合于比較看重服務(wù)， 不看重積分的朋友；本人強(qiáng)力推介；

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中國(guó)建設(shè)銀行

優(yōu)點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)多；相對(duì)其他3家國(guó)有銀行，申請(qǐng)門檻較低；

缺點(diǎn)：無(wú)400電話；額度普遍偏低，提額緩慢；各張卡需要分別還款，不會(huì)自動(dòng)統(tǒng)計(jì)所有卡的消費(fèi)總和；

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨](méi)有股份制商業(yè)銀行的朋友

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中國(guó)光大銀行

優(yōu)點(diǎn)：刷3次就可免年費(fèi)；?？ㄐ】梢宰詣?dòng)分12期（當(dāng)然要收手續(xù)費(fèi)）

缺點(diǎn)：無(wú)800電話；8元積一分，積分目前還不能換禮；網(wǎng)點(diǎn)少；卡多的人（超過(guò)6家銀行信用卡的）基本不批；

總結(jié)：適合做收藏之用

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中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

優(yōu)點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)多；56天超長(zhǎng)免息期；

缺點(diǎn)：無(wú)400電話；額度普遍偏低；感覺(jué)該行不是很重視信用卡業(yè)務(wù)；

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨](méi)有股份制商業(yè)銀行的朋友；

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中國(guó)工商銀行

優(yōu)點(diǎn)：全國(guó)有3萬(wàn)多家網(wǎng)點(diǎn)，是目前中國(guó)網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行；支持支付寶，而且可以做到 無(wú)限額；

缺點(diǎn)：這么大的銀行居然沒(méi)有800電話，400也不對(duì)個(gè)人用戶開(kāi)放；服務(wù)差；額度低；銷戶還要去網(wǎng)點(diǎn)；

總結(jié)：適合于當(dāng)?shù)貨](méi)有股份制商業(yè)銀行的朋友；

信用卡分期付款陷阱

信用卡分期付款,某些人可能非常的喜歡.覺(jué)得很方便.但是,給大家算一筆帳,你就明白為什么銀行那么喜歡你使用分期付款了.請(qǐng)看下面的例子:”

比如,我買了一個(gè)東東,花了1200元(為了便于計(jì)算),然后申請(qǐng)分期付款,12期.每期還款100元，手續(xù)費(fèi)0.6%,每月扣?。?200*0.6%=7.2）。注：這是分期付款的一個(gè)算法，和貸款算法不同。

因?yàn)槟忝總€(gè)月份都會(huì)還款100元，所以你欠銀行的錢相當(dāng)于每個(gè)月都會(huì)減去100元，而不是1200元。這一點(diǎn)要記?。。?！

大家可以看到，最后一個(gè)月的手續(xù)費(fèi)用達(dá)到了86.40%，絕對(duì)是高利貸啦！”

所以，請(qǐng)大家在分期付款之前想好再說(shuō)。

”

其實(shí)運(yùn)用金融公式，可以有直接的解法：

首先，可以知道借款的現(xiàn)值為1200元，

然后，在年利率為7.2%的情況下，可以知道每月固定還款額為107.2元，計(jì)算公式為“

1200×(1+7.2%)/12?！?/p>

（說(shuō)起來(lái)，插一個(gè)題外話，現(xiàn)在有些銀行標(biāo)榜免息分期還款，每月只需要交固定的手續(xù)費(fèi)，其本質(zhì)就是把大家要交的利息改個(gè)名字，叫手續(xù)費(fèi)，哄哄外行看熱鬧的，用在這里，可以說(shuō)成是，免息分12期還款，每期只需7.2元手續(xù)費(fèi)，嘻嘻。）

最后，還款期是12個(gè)月

可以運(yùn)用金融學(xué)上關(guān)于年金現(xiàn)值的計(jì)算公式求解周期利率，再通過(guò)周期利率還原回實(shí)際年利率，方法如下：

1200＝107.2×{[1-(1+r)^(-12)>/r}”

用專門的金融計(jì)算器或者excel可以求得r 為0.010861854，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)大約為0.01，就是說(shuō)月利率為1%，則年利率應(yīng)為12%?！?/p>

這個(gè)解法其原理如下：某日你一次性借了銀行1200元，從下個(gè)還款日子開(kāi)始算，每月你得還銀行107.2元，共還12個(gè)月你就還清了。這107.2元里面有100元是還本金的，7.2元是手續(xù)費(fèi)（變相利息，嘻嘻）。就是說(shuō)，一年前你借1200元，一年后你共還了1286.4（107.2*12）元給銀行，如果不考慮其他隱形的因素，你的年利率該為7.2%沒(méi)有錯(cuò)（1286.4-1200）/1200?？墒悄?，首先，你不是一年下來(lái)都欠銀行1200元的，其實(shí)到第六個(gè)月的時(shí)候，你只欠銀行700元了，到最后一個(gè)月，你只欠100元了，正如LZ所說(shuō)，這里銀行就偷換了概念了。另外，這每月的7.2元如果不交銀行的手續(xù)費(fèi)，是可以存到銀行里以復(fù)利的形式一滾再滾吃利息的。所以，計(jì)算公式就遠(yuǎn)沒(méi)有（1286.4-1200）/1200 那么簡(jiǎn)單了。運(yùn)用上述的公式，其實(shí)真正的年利率是12%，這個(gè)答案自信不會(huì)有什么錯(cuò)誤了，如果哪位高人還有異議，歡迎交流！”

同樣的，以這個(gè)公式計(jì)算名義年利率為3.5%的情況，就是

1200＝103.5×{[1-(1+r)^(-12)>/r}“

通過(guò)excel求得r 為0.005332623，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是月利率0.53%，年利率6.36%。忽略小數(shù)位四舍五入的影響，和syishan用原始方式求解的答案一致！

標(biāo)榜7.2%的年利率的，實(shí)際是12%；標(biāo)榜3.5%的年利率的，實(shí)際是6.36%，這些貓膩其實(shí)所有銀行都知道，有金融底子的人大部分也知道，就是不知道其他諸位之前有沒(méi)有想過(guò)會(huì)這樣被人蒙了，呵呵。